Empréstimos de negócio em linha: O que são, onde encontrá-los

Há apenas uma coisa que os jovens precisam saber sobre dinheiro: economizar para a aposentadoria, a partir de agora.

Sim, em algum momento você vai querer pagar sua dívida, ter um fundo de emergência e comprar uma casa. No momento, porém, você está gravando seu recurso mais limitado, que é o tempo. Você não pode fazer mais, você não pode recuperá-lo quando ele se foi, e você tem uma janela limitada para aproveitar seu poder.

Uma maneira de ilustrar isso é com a história de Aadik, Fisayo e Amrita:

• Fisayo começa a contribuir com US $ 5.000 por ano para um plano de aposentadoria aos 25 anos e depois para de contribuir após 10 anos.
• Aadik, enquanto isso, espera até os 35 anos para começar e depois contribui com US $ 5.000 por ano até os 65 anos.
• Apesar de Fisayo ter contribuído por muito menos anos - 10 anos, em comparação com os 30 de Aadik - seu início antecipado significa que ele acaba com mais dinheiro até os 65: cerca de US $ 526.000, comparado aos US $ 472.000 da Aadik.
• Seu amigo Amrita percebe ainda mais cedo. Ela começa a contribuir aos 21 anos e pára 10 anos depois. Aos 65 anos, ela tem US $ 689.310 - 31% a mais que Fisayo e 46% a mais que Aadik.

Esses exemplos pressupõem retornos anuais de 7%, mas o resultado é o mesmo, independentemente das premissas de retorno e contribuição. Quanto mais cedo você colocar o seu dinheiro para trabalhar para você, mais tempo você tem que se beneficiar da magia de retornos compostos. Seus retornos ganham seus próprios retornos, que ganham ainda mais retornos, em um ciclo virtuoso que acelera quanto mais tempo o dinheiro tem que crescer.

Quanto mais você espera, pior fica

Outra maneira de ilustrar o mesmo ponto é tirar o vento de cauda que um começo precoce dá. Quanto menos tempo você tiver até o seu objetivo, menos ajuda obterá da composição. Você tem que fazer mais do trabalho pesado, economizando mais de sua renda.

Digamos que você queira substituir 80% de sua renda anual de US $ 60.000,00 em aposentadorias, incluindo benefícios da Previdência Social. Os valores que você precisa economizar sobem acentuadamente quanto mais tempo você espera para começar, de acordo com as diretrizes da taxa de poupança nacional desenvolvidas por Roger Ibbotson, professor aposentado de finanças da Universidade de Yale e fundador do fundo de hedge Zebra Capital. (Para geeks de dados: O estudo usa simulações de Monte Carlo e retornos previstos pela empresa de pesquisa que ele fundou, Ibbotson Associates, para chegar a seus números.) As diretrizes descobriram que:

• Se você começar a economizar com 25 anos, precisará economizar 12% do seu pagamento.
• Comece aos 35 anos e a proporção suba para 19,6%.
• Comece com 45 anos e você precisará reservar 35%.
• Aguarde até 55 anos, você teria que salvar um gritante (e completamente irrealista) 79,8%.

Um objetivo menos ambicioso seria substituir 60% de sua renda. Mesmo assim, o início antecipado dá uma vantagem decisiva. Você precisa economizar 19,4% da sua receita se começar aos 45 anos, ou 43,8% se começar aos 55 anos, para corresponder ao que acumular, deixando de lado apenas 6,4% do seu salário todos os anos a partir dos 25 anos.

Por que economizar é uma prioridade maior do que a dívida

Os retornos dos investimentos não são garantidos, é claro, enquanto os retornos da amortização da dívida com taxa fixa são normalmente. Isso leva algumas pessoas a priorizar o pagamento de empréstimos estudantis ou hipotecas ao invés de economizar para a aposentadoria.

Aqui está o que eles estão perdendo:

Seu retorno é menor quando você paga a dívida com vantagem fiscal. Você pode deduzir até US $ 2.500 de juros de empréstimos estudantis se for solteiro e sua renda bruta ajustada for inferior a US $ 80.000, ou US $ 160.000 se você for casado arquivando em conjunto. Isso reduz a taxa de juros efetiva dos empréstimos diretos federais dos atuais 3,76% para apenas 2,82% se você estiver na faixa de 25% do imposto de renda federal. Você obtém resultados semelhantes com uma hipoteca se você puder relacionar suas deduções. Historicamente, os investidores obtiveram retornos melhores ao longo do tempo, mesmo com opções de baixo risco, como títulos do Tesouro dos EUA.

Você recebe um incentivo fiscal de contribuições para aposentadoria. Se você está na faixa de 25%, cada US $ 1 que você contribui para a maioria dos planos de aposentadoria economiza 25 centavos em impostos. Se você tem baixa renda, o pagamento pode ser ainda maior. O Savers Credit pode reduzir sua conta fiscal em até 50 centavos para cada dólar que você contribuir.

Você nunca deve, jamais, gastar dinheiro livre. A maioria dos planos 401 (k) oferece um acordo, de acordo com a empresa de pesquisa de benefícios Aon Hewitt, e o mais comum é o dólar por dólar. Isso é um retorno instantâneo de 100% do seu dinheiro. Correspondências ainda menores geralmente oferecem retornos de 25% a 50%. Portanto, mesmo que você esteja com uma dívida de cartão de crédito de alto valor, você deve contribuir pelo menos o suficiente para começar a disputa antes de começar a pagar os saldos.

Você perde a flexibilidade financeira quando paga antecipadamente algumas dívidas. Seu provedor de empréstimo do estudante não enviará seus pagamentos de volta para você se precisar de dinheiro em caso de emergência. Um fundo de aposentadoria, por outro lado, pode ser um importante apoio se você enfrentar um desastre como o desemprego prolongado ou uma emergência médica séria. Idealmente, você deixaria o dinheiro da aposentadoria sozinho para uma aposentadoria, mas um ninho saudável pode fazer com que você passe por um grande revés financeiro.

Não ter acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho não deixa você de fora. Você pode abrir um IRA em um número de corretores de desconto que têm baixa ou nenhuma conta mínima, taxas baixas e opções de investimento sem comissão.(Veja "As melhores contas IRA: 2016 Top Picks".)

Um último conselho: quando você começar a economizar para a aposentadoria, não pare. Amrita e Fisayo podem ter pequenas fortunas separadas após apenas 10 anos de poupança, mas elas - e você - precisarão de uma fortuna bastante grande para ter uma aposentadoria verdadeiramente confortável. Para ver quanto você precisará, confira Nossa calculadora de aposentadoria do site.

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston