A Segurança Social "Reset"

Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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Muitos aposentados atuais decidiram começar a receber benefícios de aposentadoria do Seguro Social bem antes de sua idade de aposentadoria completa - a idade em que um beneficiário tem direito a receber um benefício de aposentadoria total do Seguro Social com base em seu histórico de rendimentos vitalícios.

Em alguns casos, a necessidade levou a decisão de obter benefícios antecipados; em outros, temem a viabilidade a longo prazo do programa. Em muitos casos, a decisão foi tomada pelo aposentado sem saber que ela tinha a opção de atrasar os benefícios.

Independentemente do motivo, as conseqüências de receber benefícios previdenciários antecipados são significativas e contínuas. Assumindo uma idade de aposentadoria completa de 66 anos (como é para os nascidos entre 1943 e 1954), receber benefícios de aposentadoria a partir dos 62 anos resulta em uma redução permanente de 25% nos benefícios. Em outras palavras, se o benefício de idade de aposentadoria completa - conhecido como o valor do seguro primário - fosse estimado em US $ 2.000 por mês, os benefícios iniciais aos 62 anos reduziriam isso para US $ 1.500 por mês. Esta redução é permanente e leva a um déficit ao longo do tempo, porque os benefícios da Previdência Social são indexados pela inflação. Dado que os benefícios de aposentadoria não terminam até que o beneficiário morra, esse déficit pode somar milhares de dólares em renda perdida.

Então, o que um aposentado pode fazer se mais tarde se arrepender da decisão de receber benefícios antecipados ou de suas circunstâncias mudarem de tal forma que ela não precise mais da renda antecipada? Acontece que há uma maneira de atenuar essa decisão após o fato - uma “redefinição” permitida pelas regras da Previdência Social. Vamos discutir esse processo em detalhes.

Desconhecido para a maioria dos aposentados, o Seguro Social permite que você, ao atingir a idade de aposentadoria completa, pare de receber benefícios até algum dia no futuro. De acordo com as regras do programa, os benefícios atrasados ​​após a idade de aposentadoria completa têm direito a créditos de 8% ao ano até 70 anos. Beneficiários cuja idade total de aposentadoria é 66 anos e que atrasam benefícios até atingirem 70 anos podem receber créditos atrasados ​​totalizando até 32%.

Vamos dar uma olhada em um exemplo ilustrativo. Jean é uma aposentada que começou seu benefício aos 62 anos. Seu valor primário de seguro é de US $ 2.000 e foi reduzido para US $ 1.500 como resultado de sua decisão de obter um benefício antecipado. Ao atingir a idade de aposentadoria completa de 66 anos, Jean decide suspender seu benefício até os 70 anos. Este benefício agora ganhará créditos atrasados ​​a uma taxa de 8% ao ano. Quando Jean retomar seu benefício aos 70 anos, ele terá recuperado 99% do valor original do seguro primário (0,75 x 1,32 = 0,99) e receberá US $ 1.980 por mês, indexados pela inflação. Este benefício continuará pelo resto de sua vida e desfrutará de ajustes inflacionários por toda parte.

É verdade que Jean teria ficado melhor se ela tivesse demorado o benefício até os 70 anos, aumentando assim para US $ 2.640 por mês com créditos atrasados ​​(US $ 2.000 x 1.32 = US $ 2.640). Ainda assim, ao suspender seu benefício por algum tempo, Jean melhorou consideravelmente sua situação e efetivamente desfez a maioria dos efeitos de sua decisão anterior de obter um benefício antecipado.

Essa capacidade de suspender os benefícios em plena idade de aposentadoria representa, com efeito, uma oportunidade de "redefinição" para os beneficiários da Previdência Social que, posteriormente, desejam pelo menos desfazer parcialmente o impacto de terem recebido benefícios antecipados. Os aposentados nessa situação são aconselhados a considerar a possibilidade de aproveitar essa oportunidade de planejamento - o resultado poderia ser uma renda significativamente maior disponível para ajudar a atender às necessidades de gastos durante a aposentadoria. De fato, todos os aposentados fariam bem em administrar a Seguridade Social como uma forma de “seguro de longevidade”, já que essa renda acompanha a inflação e dura por toda a vida. Fazer isso pode ser um dos melhores movimentos financeiros que eles jamais farão.