A Segurança Social "Reset", Revisited

Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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Em um artigo recente, The Social Security “Reset”, falei sobre como desfazer parcialmente a redução de benefícios resultante dos benefícios antecipados de aposentadoria da Previdência Social. Salientei que as regras permitem que um beneficiário suspenda os benefícios de aposentadoria ao atingir a idade de aposentadoria completa (FRA) para ganhar créditos atrasados ​​de 8% ao ano até a idade de 70. Mostrei ainda como suspender benefícios no FRA e depois esperar até a idade 70 para reiniciá-los permite que um beneficiário de fato “redefina” o benefício de volta para 99% do valor que eles originalmente tinham direito a receber em plena idade de aposentadoria (comumente chamado de Valor do Seguro Primário, ou PIA), mas para a decisão de começar a tomar. benefícios cedo.

Depois de publicar este artigo, recebi perguntas e comentários de leitores que senti que merecia uma atualização do meu artigo original. Os pontos a seguir são em resposta ao feedback do leitor e destinam-se a elaborar mais sobre essa oportunidade de planejamento da Previdência Social.

Desculpe, você não pode fazer isso

Uma de minhas leitoras me contatou para informar que havia telefonado para o escritório local da Previdência Social para suspender seus benefícios de aposentadoria, mas foi informado por um representante que isso não era permitido. Este representante mencionou que a única via para parar os benefícios era uma opção de retorno de pagamento única disponível para novos requerentes, na qual todos os benefícios recebidos nos primeiros 12 meses de benefícios iniciais são reembolsados. Em troca, o requerente é tratado como se nunca tivesse começado a receber benefícios e pode, portanto, adiá-los para evitar uma redução (se antes de FRA) ou para ganhar créditos atrasados ​​(se após FRA). Esta leitora havia começado a tirar o benefício dela aos 62 anos e agora estava na FRA, então ela não estava buscando essa opção de retorno.

Aconselhei este leitor a ligar para a Segurança Social e fazer duas coisas. Primeiro, aconselhei-a a afirmar claramente que estava procurando “adiar benefícios de aposentadoria para ganhar créditos atrasados”. Se isso não funcionasse, aconselhei-a a citar as próprias fontes da Administração da Seguridade Social: o site da SSA e os procedimentos da SSA. manual, conhecido como POMS. Ambas as citações afirmam claramente que a suspensão de benefícios no FRA é permitida para ganhar créditos atrasados.

Com certeza, ao chamar de volta a Seguridade Social, minha leitora encontrou inicialmente a mesma rejeição que experimentara anteriormente. Mas ao fornecer o representante com as citações acima, ela foi finalmente capaz de levá-lo a admitir que a suspensão foi, de fato, permitida.

A experiência deste leitor aponta o fato de que às vezes até mesmo o pessoal da Previdência Social não está a par das regras do programa e das opções que eles apresentam aos beneficiários. Por isso, é importante estar preparado para manter a sua posição ao buscar essas oportunidades e ser capaz de substanciar sua posição, referindo-se aos regulamentos específicos da Previdência Social.

A válvula de segurança de reinicialização

Outro aspecto importante da opção de suspensão é que é possível a qualquer momento, antes dos 70 anos, reiniciar os benefícios, caso uma emergência ou uma mudança na circunstância o exijam. Ao reiniciar, os beneficiários podem solicitar que todos os benefícios suspensos sejam pagos a eles de uma só vez. Em troca desse pagamento, o beneficiário desiste de todos os créditos atrasados ​​recebidos até esse ponto e é colocado de volta na mesma posição em que se encontrava antes de suspender os benefícios. Os beneficiários também podem optar por não reembolsar os benefícios suspensos até o momento e reter os créditos atrasados ​​recebidos até esse ponto. Naturalmente, nenhum outro crédito atrasado será obtido em nenhum dos casos quando os benefícios forem reiniciados.

Essa capacidade de reiniciar os benefícios a qualquer momento deve fornecer aos beneficiários, considerando a opção de suspensão, uma paz de espírito importante. Esta válvula de segurança efetivamente toma a decisão de suspender sem risco, mesmo se circunstâncias inesperadas surgirem posteriormente, exigindo acesso à renda suspensa.

Medicare

Para os beneficiários que atualmente recebem Medicare no momento em que suspendem os benefícios de aposentadoria do Seguro Social, é importante observar que eles precisarão começar a fazer pagamentos de prêmio Medicare Parte B diretamente, pois a suspensão de benefícios significa que esse prêmio não pode mais ser retido dos pagamentos do Seguro Social.

A retenção do prêmio do Medicare pode reiniciar quando os benefícios do Seguro Social forem retomados.

Tome cedo e invista

Alguns leitores se perguntaram se fazia mais sentido continuar recebendo os primeiros benefícios e investindo-os em vez de suspender para ganhar créditos atrasados, especialmente para os beneficiários que tinham fontes de renda adicionais suficientes para atender às suas necessidades.

Ao contrário dos investimentos, que por sua natureza envolvem a realização de riscos, os benefícios previdenciários são garantidos. Além disso, esses benefícios recebem ajustes automáticos do custo de vida para acompanhar a inflação. Dado o ambiente de baixo rendimento de hoje, não há investimentos a curto prazo, isentos de risco, pagando juros suficientes para compensar a inflação. Lembre-se também que os benefícios suspensos garantem 8% de créditos garantidos a cada ano até os 70 anos. Embora esses créditos não sejam compostos, eles ainda representam um retorno significativo, que é inigualável por qualquer outro investimento em uma base ajustada pelo risco.

Portanto, deve-se pensar duas vezes antes se faz sentido converter os benefícios da Previdência sem risco em investimentos arriscados, mesmo que a renda não seja atualmente necessária. Para obter mais informações sobre esse problema e o retorno efetivo do investimento em benefícios de seguridade social atrasados, leia este artigo.

Espero que esses pontos adicionais esclareçam ainda mais essa importante oportunidade de planejamento da Previdência Social. Obrigado pelo seu ótimo feedback. Deixe vir.