Estratégias de segurança social para casais casados

De David Munn

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Benefícios para um cônjuge que não trabalha

Considere Tom e Faye, ambos completando 60 anos em 2013. Aos 66 anos eles se qualificam para os benefícios de aposentadoria integral da Previdência Social, embora possam começar a receber benefícios reduzidos a partir dos 62 anos. Faye nunca trabalhou fora de casa e não qualificar individualmente para benefícios. No entanto, ela se qualifica para os benefícios do cônjuge com base no que seu marido, Tom, pagou para a Previdência Social.

Na verdade, se eles esperarem até os 66 anos para se candidatarem a benefícios, Tom receberá seu benefício de aposentadoria integral, e Faye também receberá um benefício conjugal igual à metade do benefício de Tom.

Se Tom e Faye escolherem começar a receber benefícios aos 62 anos, seus benefícios serão reduzidos, mas Faye ainda terá direito a um benefício conjugal. O benefício de Tom será 25% menor do que o que ele teria recebido aos 66 anos, enquanto o benefício de Faye será 30% menor. A redução nos benefícios de Faye é baseada em sua decisão de obter benefícios antecipadamente. Se Tom tirasse o benefício aos 62 anos, mas Faye esperasse até os 66 anos, ela receberia um benefício não reduzido para o cônjuge.

Tom pode, em vez disso, planejar adiar o recebimento de seu benefício até os 70 anos, o que aumentará seu benefício em 32%. Mas quando ele atinge 66 anos, ele pode arquivar e suspender os benefícios. Isso permitirá que Faye comece a receber seu benefício conjugal aos 66 anos, enquanto o benefício atrasado de Tom cresce até os 70 anos de idade.

Quando um dos cônjuges falece, o cônjuge sobrevivo recebe apenas o benefício do Tom; os benefícios do cônjuge acabarão. Este aumento do benefício para o cônjuge sobrevivente é freqüentemente o fator motivador para uma estratégia de “arquivar e suspender”.

Estratégias para cônjuges que trabalham

Quando dois cônjuges trabalham, também há várias opções a considerar.

Suponha que Steve e Jill tenham pago a Previdência Social e se qualifiquem para benefícios iguais aos 66 anos, mas Jill quer continuar trabalhando até os 70 anos para aumentar seu benefício. Steve pode solicitar benefícios aos 66 anos e começar a desenhar seus pagamentos. Ao mesmo tempo, Jill pode solicitar benefícios para o cônjuge. Isso permitirá que ela tire metade do benefício de Steve, enquanto ainda trabalha e adia seu próprio benefício para aumentar a quantia que receberá aos 70 anos. Essa estratégia também pode ser utilizada por um cônjuge divorciado que planeja adiar os benefícios até os 70 anos.

Quando um dos cônjuges falece, o cônjuge sobrevivente recebe apenas o benefício aumentado de Jill. Os pagamentos de Steve terminarão.

Selecionar quando tirar benefícios da Previdência Social é uma decisão importante, porque é irreversível. Os benefícios do cônjuge adicionam uma camada extra de confusão porque existem vários cenários possíveis, e eles não são refletidos nas declarações da Previdência Social, que estão disponíveis apenas on-line para a maioria dos contribuintes. Eduque-se sobre as opções disponíveis para fazer uma escolha que se alinhe às suas necessidades e metas de longo prazo.