Como identificar um golpe de seguro de vida

Escolhendo a apólice de seguro de vida certa é uma grande decisão. Afinal, você está se comprometendo com uma política de 10, 20 ou 30 anos - ou até mesmo do resto da vida, no caso de apólices de seguro de vida permanente.

É por isso que muitas pessoas confiam em agentes de seguros ou consultores financeiros para ajudá-los a encontrar a política correta. Infelizmente, alguns agentes inescrupulosos - e alguns vigaristas - aproveitam o que os clientes não sabem sobre seguro de vida para promover planos inadequados (ou ilegais).

" MAIS: Definição de seguro de vida

O que você deveria estar procurando? Aqui estão três golpes de seguro de vida comum.

Seguro de vida de propriedade de estranhos

Quando você concede a alguém que não tem "interesse segurável" em você - ao contrário de sua família, por exemplo - possuir uma apólice de seguro de vida, isso é conhecido como seguro de vida de propriedade de estranhos, ou STOLI. Nessa situação, os idosos geralmente adotam uma apólice de seguro de vida com a intenção de transferir a propriedade para um investidor ou grupo de investidores, em troca de dinheiro.

Se você for abordado sobre um acordo como esse, lembre-se de que é ilegal em muitos estados e, onde é legal, é desaprovado pelas seguradoras.

Inflar seu patrimônio

Em alguns casos, os agentes de seguros exageram fraudulentamente seu patrimônio líquido em um aplicativo de seguro de vida, para que você se qualifique para uma apólice maior do que o necessário - e eles obtêm uma comissão maior. Infelizmente, a política também pode ser maior do que você pode pagar, deixando você sem escolha mais tarde, mas desistir e perder sua cobertura.

Em outros casos, os agentes nem esperam que os clientes paguem pela política. Em janeiro de 2014, o FBI levou a tribunal um agente sediado em San Diego depois de admitir que pagou US $ 3 milhões em comissões da venda de US $ 80 milhões em apólices de seguro de vida “gratuitas” para compradores idosos.

Quer ter certeza de que você não é uma vítima? Quando você está comprando um seguro de vida, certifique-se de obter uma cópia do seu pedido e leia-o atentamente quanto a imprecisões.

Anuidades para os idosos

As companhias de seguros de vida geralmente vendem anuidades, um produto financeiro que investe os pagamentos dos compradores e depois fornece um fluxo de renda após um determinado período de tempo, muitas vezes na aposentadoria. Se você tem um monte de dinheiro para investir, anuidades podem ser uma estratégia inteligente de renda de aposentadoria, mas somente se você tiver alguns anos de trabalho - muitas anuidades não pagam por 10 a 15 anos e impõem taxas pesadas para retirar seu dinheiro cedo.

Alguns consultores financeiros e agentes conseguem vender anuidades para idosos, deixando-os sem uma fonte importante de renda de aposentadoria por anos, mas fornecendo ao vendedor a comissão. Se o seu agente está empurrando um produto financeiro de aposentadoria quando você já está em aposentadoria, certifique-se de saber quando você será pago antes de se inscrever.

Não tenha medo de fazer perguntas

Outros golpes de seguro de vida são mais difíceis de detectar. Por exemplo, um agente inescrupuloso pode tentar vender uma política que não seja do seu interesse, mas que gere uma comissão mais alta. Agentes que recomendam seguro de vida caro e permanente - como seguro de vida universal ou integral - sem um bom motivo, ou que promovam políticas de troca freqüente, podem estar atrás do seu dinheiro e não da política correta para você. Vale a pena fazer algumas perguntas extras se você não entender por que precisa da cobertura.

Se você estiver trabalhando com um novo agente, também poderá procurar esse agente no site do seu departamento de seguros estatais. O departamento pode informar se o agente está licenciado e se há alguma reclamação apresentada contra o agente. E se você é uma vítima de fraude de seguro de vida, o departamento pode abrir uma investigação e ajudá-lo a recuperar seu dinheiro.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @aliceInvestmentmatome e em Google+ .

Foto via iStock.