A State Farm pode estar se preparando para o "fim do seguro automóvel"

Carros autônomos, como a frota que o Google vem operando há vários anos, ainda são, na maioria das vezes, uma curiosidade. Mas parece inevitável que eles se tornem uma parte significativa da infraestrutura de transporte do país no futuro próximo.

E isso pode significar uma enorme redução do setor de seguros de automóveis, à medida que a frequência de acidentes diminui e a responsabilidade muda do motorista para o software ou montadora do veículo. Também poderia reduzir muito o que pagamos pelo seguro de carro.

Entre as seguradoras de automóveis, a State Farm está assumindo a liderança no realinhamento de seus serviços com esse novo cenário.

Considerar:

• A General Motors anunciou recentemente que fez uma parceria com a Lyft, empresa de compartilhamento de carona, em um plano de US $ 500 milhões para criar uma rede "on demand" de carros autônomos. A Uber também foi sincera em seu plano de confiar cada vez mais em carros autônomos.
• A Ford anunciou planos de triplicar sua frota de pesquisa de carros Hybrid Fusion (de 10 a 30), estimulando a especulação de que planeja seu próprio carro autônomo.
• O Google diz que sua frota de carros autônomos registrou mais de 1 milhão de milhas desde 2009, com apenas 12 acidentes menores - nenhum deles é culpa dos veículos.

Os carros autônomos ainda não estão comercialmente disponíveis, mas a tecnologia de carros autônomos, como os sistemas de prevenção de acidentes, está chegando aos modelos de muitas montadoras, incluindo Mercedes-Benz, Volvo e Tesla. A empresa de pesquisa e consultoria Celent, em um relatório recente sobre "o fim do seguro de automóveis", projeta que dentro de 20 a 30 anos, mais de 50% dos carros na estrada serão autônomos.

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A KPMG, uma empresa de consultoria e pesquisa, prevê que essas tendências signifiquem que, dentro de 25 anos, a indústria de seguros pessoais de automóveis poderá encolher para menos de 40% de seu tamanho atual. Se os carros forem autônomos, talvez os proprietários só precisem comprar apólices de seguro de automóveis que cubram roubos de carros e danos que não causem estragos, como granizo e inundações.

Fazenda Estadual considera um novo papel

A State Farm, a maior companhia de seguros de automóveis do país, parece estar fazendo planos para sobreviver neste novo mundo. Uma possibilidade poderia ser a gigante dos seguros se reinventar como uma “empresa de gerenciamento de vida”, como a empresa colocou em um pedido de patente recentemente publicado pelo Escritório de Patentes dos Estados Unidos.

O pedido de patente da State Farm, "Agregação e Correlação de Dados para Fins de Gerenciamento de Vida", descreve como a empresa pode analisar dados sobre veículos, saúde pessoal e doméstica de um cliente, encontrar padrões e oferecer "recomendações personalizadas, descontos de seguro e outros valores agregados". serviços que o indivíduo pode usar para melhor gerenciar e melhorar sua vida. ”

Para esse fim, a State Farm coletaria dados sobre:

• Sua casa, incluindo sistemas de segurança, condições ambientais, uso de energia e automação residencial.
• Seu veículo, incluindo o uso do veículo e seu estado físico e mental durante a condução. (Investmentmatome informou anteriormente sobre o plano de patente pendente da State Farm para entrar na sua cabeça enquanto você dirige.)
• Sua saúde, incluindo peso, pressão arterial, padrões de sono e atividades de condicionamento físico, conforme relatado por “sensores de saúde pessoal portáteis, implantáveis, ingeríveis ou portáteis”.

A State Farm poderia usar os dados para lhe enviar conselhos, alertas, cupons ou descontos em seguros ou outros bens e serviços, de acordo com o pedido de patente.

Em um exemplo dado no aplicativo, o sistema da State Farm pode determinar que você não está dormindo bem e correlacionar isso com informações que mostram que sua casa fica fria à noite. O sistema sugere que você aumente a temperatura para dormir mais profundamente.

Ou suas métricas pessoais de saúde podem mostrar um alto nível de estresse. O sistema da Fazenda Estadual pode estar ciente de uma invasão recente que afeta sua casa ou veículo e recomenda medidas extras de segurança para que você tenha mais tranquilidade.

Em resposta a um inquérito da Investmentmatome sobre o pedido de patente, um porta-voz da State Farm disse que a seguradora “leva a privacidade de nossos clientes a sério. Não vendemos informações de clientes e não permitimos que aqueles que estão fazendo negócios em nosso nome usem as informações de nossos clientes para fins de marketing. ”

O porta-voz se recusou a comentar especificamente sobre a patente, além de dizer que a empresa está "ativamente inovando em várias áreas".

Transformar-se em um conselheiro de gerenciamento de vida poderia ajudar os pontos fortes da State Farm:

• A State Farm tem uma vasta base de clientes. No final de 2014, contava com 82 milhões de contas de clientes, incluindo apólices de seguro automóvel, de casa, saúde e vida e contas bancárias.
• A empresa também é especialista em analisar grandes quantidades de dados sobre pessoas, carros, casas, saúde, animais de estimação, clima e muito mais. Ele processa cerca de 35.000 pedidos por dia.
• A State Farm tem muito dinheiro. A companhia mútua tinha um patrimônio líquido de US $ 80 bilhões no final de 2014, ano em que suas subsidiárias geraram US $ 4,2 bilhões em receita líquida, com receita de US $ 71,2 bilhões. (Os números de 2015 ainda não estão disponíveis.) A empresa pode se dar ao luxo de testar novas ideias e tecnologias.

A State Farm não é a única seguradora que está de olho em um futuro em que sua experiência em avaliação de riscos é aproveitada para fornecer recomendações e conselhos aos consumidores. A Travelers, por exemplo, recentemente solicitou a patente de um dispositivo que oferece sugestões específicas para o gerenciamento de recados e outras viagens. Os clientes poderão ver um mapa de dados de “zona de risco” para lugares que desejam ir, como lojas, restaurantes e estradas. Eles poderiam, então, planejar o dia “com um olho em quão“ arriscados ”tais empreendimentos podem ser”, de acordo com o pedido de patente.

Produtos e sistemas descritos em pedidos de patentes nunca podem chegar ao consumidor. Mas o pedido de patente de "gerenciamento de vida" da State Farm se ajusta a um padrão para a empresa. Os aplicativos publicados nos últimos anos mostram que a State Farm vê um futuro promissor na análise de dados do consumidor que poderia calcular as pontuações para o comportamento do cliente, mudar hábitos diários dos clientes através de conselhos, recomendar produtos e direcionar anúncios baseados em onde você dirige.

As seguradoras de automóveis devem ajustar-se à interrupção

Donald Light, diretor da Celent para o seguro de acidentes com propriedades na América do Norte, prevê que os carros autônomos ganhem impulso, as seguradoras de automóveis deixarão de funcionar se não puderem reduzir suas estruturas de custos - os enormes prédios, os exércitos de agentes, os sistemas de computador.

Ele disse que as seguradoras de automóveis terão que se perguntar: “Estou bem em ser uma empresa menor? Eu ajustei minha estrutura de custos para sobreviver a ser menor?

Light diz que é improvável que as empresas que dependem dos prêmios de seguro de automóveis sejam capazes de compensar a diferença, passando a vender outros tipos de seguro. "Não há outros tipos de seguro na rua esperando para serem escritos", diz ele.

Poucas companhias de seguro de automóveis tomaram medidas sérias para se preparar para a evisceração de seus negócios, de acordo com uma pesquisa da KPMG de junho de 2015. A maioria dos executivos seniores acredita que qualquer mudança acontecerá no futuro, ou não, de acordo com a pesquisa. Quase um terço (32%) diz que as empresas para as quais trabalham "não fizeram nada" para se preparar para o advento dos carros sem motorista. Além disso, 23% dizem que têm pouca ou nenhuma compreensão dos carros sem motorista e apenas 6% dizem ter um plano operacional para lidar com “o fim do seguro automóvel”.

Mudar para novas linhas de negócios é uma tática possível, diz Light, "mas duvido que isso resolva o problema da estrutura de custos", diz ele.

Por exemplo, digamos que você pague atualmente US $ 800 por ano pelo seguro de carro.

“O que vale para mim ter um gerente de vida pessoal? Não vale a pena US $ 800 por ano para mim. Talvez valha 100 dólares por ano para mim. A receita diminui de maneira material ”, diz ele. “As empresas precisam aceitar essa realidade mais cedo do que tarde”.

Amy Danise é editora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.

Imagem via iStock.