State Farm considera o preço do seguro de carro pela viagem

A State Farm, a maior seguradora do país, está considerando um plano que alteraria para sempre a forma como o seguro de carro é cobrado, cobrando os clientes por viagem.

O plano de seguro baseado em viagem, revelado em pedidos de patente feitos pela State Farm, poderia levar em consideração elementos não considerados nas apólices de seguro tradicionais, incluindo a identidade do motorista, comportamento de motorista, número de passageiros, clima e hora do dia.

Esse plano, baseado em uma tecnologia de rastreamento cada vez mais sofisticada, marcaria uma mudança radical em relação ao seguro de carro tradicional, que normalmente oferece cobertura para todos os motoristas em casa por uma taxa fixa baseada em fatores mais gerais, como idade e histórico de direção.

Os pedidos de patentes da State Farm não significam necessariamente que a gigante dos seguros planeia oferecer seguros baseados em viagens em breve, e os carros de hoje ainda não dispõem da tecnologia necessária. Mas detalhes do programa sugerem como a operadora pode usar a tecnologia no futuro para impor preços cada vez mais específicos aos clientes.

Os atuais programas de seguro baseados no uso rastreiam apenas um punhado de medições, como distância percorrida e dados de frenagem. O seguro “baseado em viagem” contemplado pela State Farm usaria grandes quantidades de dados para determinar - e preço - o risco para cada viagem de carro.

“Unidades” de seguro

Segundo o plano da State Farm, conforme descrito no Escritório de Patentes dos Estados Unidos, os clientes de seguros comprariam "unidades de uso de veículos" e possivelmente pagariam quantias diferentes para cada viagem. Assim como comprar fichas em um fliperama, onde alguns jogos custam mais do que outros, os pilotos compram "unidades" de seguro e devem considerar se uma determinada viagem vale o custo do seguro.

"Por exemplo, uma viagem em uma noite de neve com três ocupantes adolescentes pode custar mais do que uma viagem de igual duração por um operador de veículo de meia-idade em um dia ensolarado", observou a State Farm em um pedido de patente.

Aqui estão alguns fatores que a State Farm diz que podem ser considerados no custo do seguro:

• Distância viajada.
• Velocidade do veículo durante a viagem.
• Velocidade do motor (rpm) durante a viagem.
• Aceleração do veículo.
• Número de ocupantes no veículo.
• Operação insegura do veículo.
• Condições meteorológicas perigosas.
• Onde o carro está estacionado.

As patentes da State Farm sugerem algumas maneiras pelas quais os clientes podem pagar por um seguro por viagem. Uma maneira é comprar um certo número de unidades de uso de veículos - digamos, 500. Como o pedido de patente descreve, uma viagem comum para o trabalho pode custar 0,65 unidades, enquanto uma viagem de madrugada na chuva com vários passageiros podem custar 2,85 unidades.

Uma vez que as unidades estão esgotadas, os clientes podem comprar unidades adicionais - o que seria essencial para os motoristas que precisam ir trabalhar depois de explodirem todas as suas unidades de seguro em uma viagem de fim de semana.

Um porta-voz da State Farm disse que a empresa não faz comentários sobre seus pedidos de patentes.

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Especialistas do setor pedem novos planos de preços, como a "inovação disruptiva" da State Farm, mas muitos consumidores podem considerá-lo indesejável. Em uma pesquisa nacional com mais de 1.000 adultos conduzida pela Investmentmatome em maio de 2015, 37% disseram que não considerariam a instalação de um dispositivo de rastreamento, mesmo que isso significasse economia no seguro de automóveis. Outros 27% não tinham certeza se considerariam usar tecnologia de rastreamento.

Você consideraria ter um dispositivo de rastreamento instalado em seu carro se pudesse economizar em seu seguro de carro?
sim	32%
Não	37%
Não tenho certeza	27%
eu já tenho um	4%

Entre aqueles que disseram que estariam dispostos a instalar um dispositivo de rastreamento, 32% disseram que precisariam economizar pelo menos US $ 400 por ano em seguro para que eles pudessem considerá-lo.

As atuais apólices de seguro com base no uso executam apenas uma pequena fração do rastreamento que a State Farm está considerando, e o plano da State Farm não faz promessas de descontos.

O atual programa de seguro com base no uso da State Farm, “Drive Safe & Save”, conta com tecnologia incorporada como OnStar ou Sync ou um dispositivo de pós-venda para rastrear quilometragem e hábitos de direção em troca de um possível desconto.

O seguro de viagem da State Farm iria muito além, incluindo a identificação do motorista, o número de passageiros e outras informações pessoais, como os locais visitados.

Outras seguradoras explorando ideias

A State Farm não é a única seguradora que está de olho em maneiras de precificar com mais precisão o seguro de automóveis.

• A Progressive apresentou um pedido de patente em 2012 que descreve um sistema de precificação de seguro usando sensores veiculares que informam sobre estradas dirigidas (alto ou baixo risco), uso de cintos de segurança e piscas, observação de sinais de trânsito e congestionamento de tráfego, entre outros fatores.
• Um pedido de patente de 2014 da Travelers discute preços de seguros com base em “zonas de risco” por meio das quais um cliente viaja e um dispositivo que fornece rotas sugeridas que são menos arriscadas e poderiam reduzir o prêmio. As zonas de risco podem ser determinadas usando dados incluindo registros policiais e relatórios de acidentes automobilísticos, arrombamentos de carros e assaltos. Os consumidores poderiam usar as informações para determinar a rota menos arriscada para chegar a uma loja, por exemplo, ou até mesmo para qual loja ir.Como afirma o pedido de patente da Travelers, o dispositivo de navegação poderia sugerir “que um cliente vá primeiro aos limpadores”, então faça compras, porque ir ao supermercado na hora atual do dia tem maior probabilidade de resultar em um escorregar ou cair ”. Em outro exemplo do pedido de patente, a Travelers explica que, se um cliente estiver visitando um parque de diversões, o dispositivo pode recomendar o tempo menos arriscado para um determinado passeio.

Tudo isso faz parte de um esforço das seguradoras para explorar o Big Data em busca de informações que possam reduzir o risco para indivíduos - e para as operadoras.

"O aumento dos sensores em tempo real e da telemetria possibilita a possibilidade de análises e preços de risco mais refinados", diz Craig Beattie, analista sênior de seguros da Celent, uma empresa de consultoria e pesquisa de serviços financeiros. “O valor para as seguradoras seria permitir que os clientes tomassem decisões informadas sobre a quantidade de risco que desejam tomar em decisões granulares e pagar de acordo - assim, uma seguradora poderia sugerir uma rota um pouco mais lenta mas segura para um destino, ou até mesmo sugerir viagens em uma hora diferente do dia para reduzir o custo ”.

Mas com os consumidores já receosos de serem rastreados, Beattie também observa que “as seguradoras terão que trabalhar duro nos próximos anos para encontrar os benefícios desses serviços para os consumidores e vendê-los, caso isso seja rentável."

Informação Sensored

O sistema da State Farm confiaria em vários sensores dentro e fora do carro de um cliente.

Mas, você pode se perguntar, como a State Farm e outras seguradoras persuadiriam milhões de clientes a instalar vários sensores em seus carros?

Eles não precisam. Os fabricantes de automóveis vão fazer isso por eles.

O alvorecer da era dos carros autônomos traz consigo todos os sensores necessários para implementar o seguro baseado em viagem - e qualquer outro esquema de preços bem ajustado que as seguradoras sonhem. GPS, radar, câmeras e outros sensores alimentam os dados no computador de um carro, que toma decisões de direção, como direção e frenagem. Em um futuro não tão distante, os mesmos dados poderiam ser usados ​​pelas seguradoras para avaliar o seguro para cada viagem e motorista.

Assim, no futuro, quando seu cônjuge ou adolescente anunciar que está concorrendo à loja - na chuva, à noite - você pode se perguntar se pode pagar o seguro da viagem.

Amy Danise é editora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imagem via iStock.