Estratégias para maximizar a elegibilidade da ajuda financeira do seu filho

Mike Eklund

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Os pais precisam ser sábios sobre como eles vão pagar pelos custos cada vez mais altos da faculdade. Isso significa que muitas famílias devem solicitar ajuda financeira - e preparar suas finanças para obter o máximo de ajuda possível. Com o planejamento inteligente da faculdade, você pode maximizar a qualificação da assistência financeira do aluno.

Tipos de ajuda

Primeiro, existem dois tipos principais de auxílio universitário: ajuda por mérito e auxílio baseado em necessidade. A ajuda ao mérito é direta - é baseada em realizações acadêmicas e extracurriculares. Os estudantes que se destacam em acadêmicos, esportes ou artes podem receber bolsas de estudo baseadas no mérito diretamente de suas escolas ou de outras instituições. Ferramentas on-line, como a Fastweb, podem ajudar os alunos que procuram oportunidades de bolsas de estudos.

A ajuda baseada nas necessidades é mais complicada. Depende das circunstâncias financeiras do estudante e pode assumir a forma de subsídio, empréstimos ou trabalho-estudo. Muitas famílias abastadas presumem que seus filhos não serão elegíveis para ajuda baseada em necessidades, mas geralmente faz sentido aplicar de qualquer maneira. Ao tomar as medidas corretas antes dos anos de financiamento da faculdade, mesmo as famílias afluentes ainda podem se qualificar para uma quantidade significativa de ajuda. Além disso, aqueles que não se qualificarem ainda precisarão passar pelo processo federal de solicitação de auxílio estudantil para receber empréstimos federais.

Como as finanças geralmente não são consideradas para a elegibilidade do auxílio ao mérito, as preparações financeiras que você fizer terão um impacto na qualificação do aluno para a ajuda baseada em necessidades, seja federal ou institucional.

Candidatar-se a ajuda baseada em necessidades

Para solicitar auxílio federal com base nas necessidades, as famílias devem preencher o formulário de Solicitação gratuita para auxílio federal a estudantes, ou FAFSA, que é administrado pelo governo. Para solicitar ajuda institucional de quase 400 escolas e programas, os alunos também devem preencher o Perfil CSS, administrado pelo College Board.

Esses formulários coletam informações sobre as finanças da sua família para determinar a contribuição esperada da sua família, ou EFC, o valor mínimo que sua família pode contribuir para o custo da faculdade. A quantidade de necessidade que um estudante é elegível é o custo de participação menos o EFC. O CEF leva em consideração fatores como o tamanho da família e o número de filhos na faculdade, mas os principais motivadores da elegibilidade da ajuda são a renda e os ativos dos pais e do aluno. Observe que o perfil FAFSA e CSS usam fórmulas semelhantes, mas o perfil CSS considera fatores adicionais, como home equity e empresas.

O FAFSA e o Perfil CSS estão disponíveis em outubro do último ano do ensino médio do seu filho e, a partir de então, até o ano anterior ao término da faculdade. No entanto, a receita usada para determinar o nível de necessidade é baseada na declaração de imposto do ano anterior. Por exemplo, se seu filho começar a faculdade no outono de 2017, sua renda será baseada na sua declaração de imposto de 2015. (Estas são mudanças recentes para o FAFSA, que costumava abrir em janeiro e exigir as informações de retorno de imposto do ano imediatamente anterior à inscrição.) O prazo federal da FAFSA é em junho, mas os prazos variam para o seu estado, escola e perfil CSS..

Como a receita e os ativos são contados

Para a maioria das famílias, a renda dos pais será o determinante mais importante para a elegibilidade da ajuda. De acordo com a fórmula EFC para FAFSA e CSS Profile, até 47% da renda bruta ajustada dos pais é considerada disponível para financiamento da faculdade. (Uma vez que isso é progressivo e há um subsídio de renda, normalmente é de 20% a 25% da renda bruta ajustada para a maioria das famílias.) Até 5,64% dos ativos não-aposentados são contados, com uma pequena provisão também. Espera-se que os alunos contribuam com até 50% de sua renda e até 20% de seus ativos.

É importante observar que seus ativos de aposentadoria não são contados no cálculo do EFC. Outros ativos, como o valor de pequenas empresas, home equity e anuidades não qualificadas, também não estão incluídos no FASFA, mas estão no Perfil CSS. No entanto, em alguns casos, o patrimônio líquido é limitado a 1,2 vezes a renda bruta ajustada dos pais no Perfil CSS.

Observe também que os ativos pai e aluno são baseados em seu valor de mercado no momento em que você preenche os formulários de auxílio. No entanto, lembre-se de que você preencherá os formulários de ajuda financeira anualmente, de modo que, conforme sua situação financeira mudar, a elegibilidade para ajuda do aluno será alterada.

Formas de aumentar a elegibilidade da ajuda

Pode haver etapas que sua família pode tomar para aumentar as chances de o aluno receber o máximo de ajuda possível para o aluno. Aqui estão algumas estratégias para considerar:

• Max out suas contas de aposentadoria. Embora seu filho seja mais jovem, você pode acumular economias significativas em contas de aposentadoria, que não serão incluídas na determinação da elegibilidade da ajuda. No ano em que seu aluno solicitar ajuda, você precisará adicionar contribuições de volta à sua renda, mas os recursos ainda não serão incluídos para ajuda. Activos numa conta bancária ou de corretagem, por outro lado, reduziriam a elegibilidade da ajuda.
• Pague a dívida. Use contas tributáveis, como contas bancárias ou de corretagem, para pagar dívidas caras de cartão de crédito ou empréstimos estudantis. Isso não apenas reduz seus custos de juros, mas reduz seus ativos tributáveis, o que pode ajudar a aumentar a elegibilidade da ajuda. Desde home equity é incluído para o perfil CSS, pagando para baixo sua hipoteca não pode ser a melhor estratégia.Mas lembre-se, a FASFA não considera a equidade do lar na determinação da ajuda e muitas escolas do CSS Profile limitam o quanto é contado.
• Reduza o rendimento. Se possível, ajuda a limitar sua renda em anos que são contados para ajuda financeira. Isso é difícil de fazer se você tiver um salário regular, mas pode ficar atento à venda de ativos que acionariam um grande ganho de capital em suas contas tributáveis ​​ou procurar maneiras de compensá-los com perdas de capital.
• Não abra contas de custódia para seus filhos. Os ativos dos alunos são contados mais para fins de ajuda financeira. Se você já tem contas de custódia, considere mover esses ativos para um plano de poupança para o colégio em seu lugar. Liquidar contas de custódia existentes pode resultar em ganhos de capital, mas você ainda pode economizar mais dinheiro a longo prazo. Uma vez que 529 ativos são tipicamente incluídos em uma taxa mais baixa do que contas de custódia para ajuda financeira, você deseja executar os números para ver se é benéfico fazer a mudança.
• Planeje com antecedência as contribuições da família. Planeje com cuidado se os avós ou outros membros da família quiserem contribuir para as despesas da faculdade. A quantia e o tempo desse tipo de contribuição podem afetar significativamente a elegibilidade de ajuda do seu filho, por isso é essencial otimizar essa assistência.

Os pais também devem considerar como a ajuda é afetada quando eles têm mais de um filho na faculdade. Por exemplo, com duas crianças na faculdade, a contribuição esperada da família dos pais não é o dobro do que seria para uma criança. De fato, a contribuição esperada dos pais é reduzida para cada criança, embora a porcentagem possa diferir no FAFSA e no Perfil CSS.

Pacotes de ajuda

Quando um aluno se qualifica para uma certa quantidade de ajuda baseada em necessidade, isso não significa necessariamente que o aluno receberá tanto na forma de uma bolsa. A faculdade ou universidade pode não atender a 100% da necessidade do aluno ou oferecer uma combinação de subsídio, trabalho e / ou empréstimos. As escolas também baseiam algumas de suas decisões de pacote de ajuda em quão desejável o estudante é para a escola, então é possível que a mesma informação financeira possa produzir pacotes de ajuda muito diferentes de uma escola para a próxima.

Você encontrará as informações sobre o tipo e a quantidade de ajuda que a escola está oferecendo ao aluno nas cartas de concessão de auxílio financeiro. É importante ter certeza de que você entende completamente cada tipo de ajuda oferecida. Você pode comparar cartas de prêmios de diferentes escolas usando a ferramenta on-line do College Board. Se você não estiver satisfeito com seus resultados de ajuda, poderá sempre recorrer, especialmente se sua situação financeira mudar.

Além disso, lembre-se de que para receber empréstimos federais, você tem que apresentar o FASFA. Portanto, mesmo que sua renda seja alta demais para ajuda, mas você gostaria que seu filho pagasse uma parte dos custos da faculdade por meio de empréstimos federais, você ainda deve preencher este formulário.

Encontrando sua estratégia

O financiamento da faculdade e as experiências de admissão são únicas para cada família. Existem tantas variáveis ​​que mesmo pequenas diferenças podem ter um impacto dramático na elegibilidade da ajuda de uma família. Assim, é melhor basear seu planejamento e decisões na faculdade apenas na sua situação.

Em alguns casos, o custo de uma má decisão pode ser doloroso, especialmente quando os pais acabam gastando dinheiro na faculdade à custa de sua própria aposentadoria. Para desenvolver uma estratégia de ajuda financeira sólida, recomendo trabalhar com um planejador financeiro com honorários exclusivos que entenda o processo e as potenciais armadilhas. Candidatar-se a ajuda financeira é complicado, e a estratégia errada pode resultar em pagar milhares de dólares a mais pela faculdade.

Mike Eklund é um planejador financeiro em Simetria Financeira em Raleigh, Carolina do Norte. Um resumo deste blog também está disponível via podcast no site Financial Symmetry.