4 pontas do empréstimo do estudante que poderiam realmente ser conselhos terríveis

Há muitos conselhos disponíveis para gerenciar empréstimos estudantis, alguns bons e outros não tão bons. Mas você deve ter cuidado com uma abordagem de tamanho único. Dependendo de suas circunstâncias, algumas dicas comuns para lidar com a dívida do estudante podem sair pela culatra.

Antes de seguir essas quatro dicas, observe mais de perto se elas são realmente adequadas para você.

1. Consolidar seus empréstimos estudantis federais

A consolidação da dívida federal é muitas vezes confundida com o refinanciamento de empréstimos estudantis, mas é importante saber a diferença entre os dois; A consolidação pode acabar custando mais dinheiro, mas você pode perder alguns benefícios se você refinanciar empréstimos federais.

A consolidação permite agrupar seus empréstimos federais em um único empréstimo de consolidação direta. Sua taxa de juros seria a média ponderada de suas taxas, arredondada para o 1/8 de um por cento mais próximo. Dependendo de quanto você deve, você pode terminar com um prazo de até 20 anos a mais do que o prazo atual. Isso significa que você pagaria mais em juros. Além disso, você perderia a opção de economizar dinheiro pagando primeiro seus empréstimos com juros mais altos.

Refinanciamento de seus empréstimos, por outro lado, poderia ajudá-lo a obter melhores condições de empréstimo. Essencialmente, um credor privado compraria seus empréstimos existentes e emitiria um novo com termos diferentes. Se você tem um ótimo crédito e uma baixa relação dívida / renda, pode se qualificar para uma taxa de juros menor. Ele está disponível para empréstimos federais e privados, mas esteja ciente de que o refinanciamento de empréstimos federais significa abrir mão de proteções a mutuários, como o Perdão por empréstimo de serviço público.

"Se um cliente tem uma renda realmente boa e não está aceitando um emprego no setor público, geralmente faz sentido refinanciar [empréstimos federais] e obter uma taxa mais baixa", diz Brett Tushingham, consultor de investimentos registrado em Wilmington, North. Carolina. "Definitivamente não é um tamanho único para todos, mas, na maior parte do tempo, pelo menos faz sentido considerar o refinanciamento".

2. Mudar para o reembolso baseado no rendimento

Se você está lutando com seus pagamentos de empréstimos federais, o reembolso orientado para a renda pode ajudar. Limita os pagamentos a uma porcentagem de sua renda e estende seu prazo de empréstimo para 20 ou 25 anos. Se você tiver algum saldo remanescente depois disso, será perdoado.

Um plano de IDR adiciona anos de pagamentos de juros aos seus empréstimos, por isso não poupará dinheiro a longo prazo, especialmente se você não tiver saldo remanescente. O principal motivo para escolher um desses planos é manter seus pagamentos gerenciáveis, para que você não fique inadimplente.

Dois outros inconvenientes para os planos orientados para a renda: você precisará se inscrever novamente a cada ano, e qualquer dívida perdoada será tributada como receita.

3. Tome seu prêmio de empréstimo integral

É melhor minimizar sua dívida de empréstimo para estudantes. Alguns podem argumentar que contrair mais empréstimos pode ajudar seu crédito depois da formatura, mas isso não é exatamente verdade. Os empréstimos estudantis podem ajudar você a estabelecer um histórico de crédito, mas o valor emprestado não é contabilizado no seu perfil de crédito. overborrowing só aumenta seus pagamentos.

Para reduzir seu débito estudantil, preencha o formulário de inscrição gratuita do Federal Student Aid, ou FAFSA, e aproveite todos os auxílios gratuitos. Considere conseguir um emprego de meio período para pagar custos extras ou peça à sua família para fazer o chip.

Quando você receber sua carta de concessão de ajuda financeira, considere cuidadosamente os termos de suas ofertas de empréstimo e rejeite qualquer que você não precise. Empréstimos não subsidiados devem ser os primeiros a ir; eles acumulam juros enquanto você está na escola, portanto, o custo de empréstimos é maior do que para empréstimos subsidiados.

4. Faça empréstimos estudantis a sua principal prioridade

É o dilema clássico da pós-graduação: você quer pagar sua dívida estudantil rapidamente, economizar para a aposentadoria e começar um fundo de emergência, mas seu salário inicial só pode se estender até certo ponto.

“Minha esposa e eu tivemos que escolher entre poupar para uma casa, acelerar o pagamento de nossa dívida estudantil ou poupar para a aposentadoria. Acabamos economizando para uma casa porque tínhamos um filho ”, diz Douglas A. Boneparth, um planejador financeiro certificado na cidade de Nova York. "Você precisa saber quais são seus objetivos honestos e alocar suas economias para eles."

Depois de saber em que você quer se concentrar, a chave é estabelecer metas menores e mais realistas. Então, em vez de contribuir com US $ 600 por mês para o seu 401 (k), ao fazer o pagamento mínimo, por exemplo, você pode reduzir sua poupança para US $ 100 por mês, colocar US $ 400 por mês em seu fundo de emergência e US $ 100 por mês. dívida com as maiores taxas de juros.

Depois de ter um plano para suas finanças pregado, revisitar a cada poucos meses para se certificar de que ainda faz sentido para as suas circunstâncias.

Devon Delfino é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino