Como aumentamos 401 (k) de uma família em mais de US $ 500.000

O Investmentmatome foi recentemente apresentado no site da ABC, o Real Money, onde ajudamos uma família a economizar mais de meio milhão de dólares em taxas de aposentadoria. Como nós fizemos isso? Analisaremos a forma como avaliamos o 401 (k) da família e as recomendações que fizemos.

A questão:

Graeme é um quiroprático com o Queen Anne Chiropractic Center, uma pequena empresa familiar do pai de Graeme. Há alguns anos, o consultor financeiro da família se ofereceu para criar um 401 (k) para a empresa. Greame contribuiu fielmente e encontrou outras maneiras de melhorar suas finanças, incluindo pagamento de dívidas e fazendo o trabalho com uma segunda empresa, Dental Departures. Enquanto trabalhava para minimizar as despesas em todo o seu orçamento, ele começou a se perguntar se seu plano de aposentadoria sem taxas estava realmente cobrando taxas ocultas e se havia mudanças simples que ele poderia fazer para maximizar suas economias de longo prazo.

A recomendação:

1. Alternar provedores 401k - O provedor 401k da Graeme está cobrando taxas exorbitantes na forma de altas taxas de despesas que custarão a ele mais de US $ 500 mil a mais do que um provedor de baixo custo no momento em que ele se aposentar. Cada 401 (k) deve oferecer um fundo de ações e um fundo de obrigações com taxas de despesas inferiores a 0,50%. Se o seu não, pergunte ao seu empregador para mudar de provedor 401 (k).
2. Contribuir para um IRA - Por enquanto ele tem esse 401k, ele deve contribuir apenas o suficiente para obter o jogo do empregador antes de contribuir para um IRA de baixo custo. Essa pequena mudança poupará US $ 100 mil em despesas desnecessárias ao longo de sua carreira.
3. Escolha melhores fundos - Seus fundos mútuos investem desproporcionalmente em fundos estrangeiros. Isso é desnecessariamente arriscado e, como os mercados externos têm apresentado um desempenho ruim no mercado dos EUA recentemente, esse erro está custando aproximadamente US $ 400 por ano.

Plano de ação para espectadores em casa:

1. Peça ao seu empregador para mudar de provedor 401 (k)

Essa é a coisa mais importante que você pode fazer. Se você começar com nada e contribuir o máximo com seu 401 (k) a cada ano (US $ 17.500 / ano) por 35 anos, ganhar 7% de retorno e pagar taxas zero, você alcançará a aposentadoria com US $ 2,6 milhões. Um plano de aposentadoria de alto custo, como o plano de despesas de 1,62% de Graeme, reduzirá esse pecúlio em US $ 786 mil, enquanto um plano de aposentadoria de baixo custo em 0,50% reduzirá apenas US $ 277 mil, uma economia de mais de US $ 500 mil. Francamente, você pode até ser capaz de fazer melhor do que 0,50% se realmente comprar por aí.

• Saia do seu Relatório Anual

  Seu administrador 401 (k) é obrigado a fornecer este documento anualmente. É aqui que você encontrará todas as letras miúdas.

• Leia a cópia fina

  Veja a seção "Taxas administrativas". Isso lhe dirá quem paga as despesas gerais do seu plano. Existem 3 cenários principais que você provavelmente encontrará:

• Empregador paga taxas - Seu empregador paga uma taxa. Parabéns!
• Empregado paga taxas - Uma taxa será retirada dos fundos da sua conta. Divida essa taxa anual em dólares pelo valor que você tem (ou planeja ter em breve) em sua conta. Por exemplo, se a taxa anual for de $ 50 e você tiver $ 10.000 na sua conta, você está pagando 0,50% em taxas anuais. Se você contribui regularmente e chega perto de maximizar suas contribuições, essa despesa deve ser próxima de zero como uma porcentagem.
• As taxas são cobertas pelas despesas do plano do fundo - Isso é muito comum porque permite que o plano seja marcado como “sem taxa” ou “sem custo” para o empregador, mas a verdade é que esse tipo de estrutura de taxas é uma das mais caras para os funcionários. Em vez de cobrar uma taxa administrativa fixa, o fornecedor, em vez disso, recebe uma parte do índice de despesas de cada fundo investido. Como resultado, o provedor 401 (k) tem um incentivo para oferecer apenas fundos mútuos com altas taxas de despesas.

• Verifique seus fundos

  Olhe para que fundos são oferecidos a você e que rácios de despesa estão cobrando. Se você souber o nome ou o ticker de cinco letras de seus fundos, poderá consultar a relação de despesas e outras informações relevantes usando a Ferramenta de fundos mútuos do nosso site. Tendo problemas para encontrar esta informação, mas tem um login no seu plano 401 (k)? Experimente o analisador de investimento de capital pessoal. Você pode vincular suas contas e revelará suas despesas totais e o impacto que elas provavelmente terão em seu futuro ninho de ovos. O Relatório Anual também deve ter essa informação.

• Decida se o seu plano é ruim

  O valor total que você está pagando em taxas (taxas administrativas mais índices de despesas) é inferior a 0,50%? Se não, você poderia reduzir sua porcentagem de taxa escolhendo melhores opções dos fundos oferecidos ou contribuindo mais para reduzir suas taxas administrativas como uma porcentagem dos ativos? Se não houver nada que você possa fazer para reduzir suas despesas totais para 0,50% ou menos, é hora de conversar com seu empregador sobre a troca de planos.

• Fale com o seu empregador

  Não há desculpa para um plano 401 (k) de não oferecer pelo menos um Fundo de Índice do Mercado de Ações e um Fundo de Índice de Mercado de Capitais com um índice de despesas de 0,50% ou menos. Se seu plano não tiver isso, fale com seu empregador sobre a mudança para um plano de aposentadoria de menor custo.

• Determinar o tipo certo de plano - 401 (k)? SEP IRA? IRA simples? Dependendo do tamanho e da estrutura do seu negócio, qualquer um deles pode ser a melhor solução. A Vanguard tem uma ferramenta útil para ajudá-lo a descobrir o que é melhor para sua pequena empresa.
• Peça ao seu empregador para obter cotações concorrentes de provedores como estes:
  • Vanguard - Conhecido por fundos de despesas muito baixos, mas não se esqueça de perguntar sobre as despesas administrativas, pois elas variam dependendo do tamanho da sua empresa. Provavelmente melhor para empresas maiores.
  • Melhor 401 da América (k) - Fundada pelo consultor de investimentos Personal Capital com a missão de reduzir o custo dos planos 401 (k) para pequenas empresas.
  • Fidelidade - Um dos maiores provedores de 401 (k) países. Provavelmente muito caro para a maioria das pequenas empresas, mas vale a pena obter uma cotação.
  • Muitos, muitos mais - Pesquise por eles e obtenha tantas citações quantas puder

2. Contribuir para um IRA

Se você está preso a um plano ruim e não consegue convencer seu empregador a mudar para um bom plano, ainda há algo que você pode fazer. Uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador é apenas uma forma de plano de poupança para aposentadoria com benefícios fiscais. O outro tipo é uma conta de aposentadoria individual ou IRA. Ao escolher um plano de IRA de baixo custo, você pode evitar as altas taxas do seu 401 (k) em parte de sua poupança para a aposentadoria.

Seu plano para otimizar as contribuições para a aposentadoria:

1. Contribuir o suficiente para o seu 401 (k) para receber fundos correspondentes

Se o seu empregador corresponder a algumas de suas contribuições, você terá imediatamente um retorno de 100%. Esse enorme ganho supera o negativo das altas despesas.

2. Contribua com seus próximos US $ 5500 para um IRA

Abra um IRA de baixo custo e sem taxas e contribua para o limite do IRA.

3. Contribuir com fundos restantes para o seu 401 (k)

Este é um conselho controverso e há alguns cenários em que as taxas são altas o suficiente e as restrições são onerosas o suficiente para que você possa ficar melhor apenas investindo o dinheiro restante em uma conta tributável. Mas hoje em dia as pessoas mudam de empregador com frequência e, quando você sai do seu empregador, pode transferir seus ativos 401 (k) para um IRA de baixo custo e eliminar os negativos, obtendo todos os benefícios de uma conta com benefícios fiscais. O governo sabe que as contas com vantagens fiscais são valiosas e é por isso que elas limitam estritamente quanto pode ser contribuído a cada ano. Não perca a oportunidade de conseguir dinheiro em um, especialmente se você é jovem e tem muitos anos para que os benefícios se combinem.

Mais informações sobre contas individuais de aposentadoria:

• Roth vs contas IRA tradicionais
• Melhor contas IRA sem taxa
• Pense sua renda é muito alta para um IRA? Não é verdade

3. Melhore a sua alocação de ativos

Completamente separado da questão das taxas é ou não o seu 401 (k) é otimizado para o desempenho máximo. Muitas pessoas gastam muito esforço escolhendo o fundo ou o gerente certo quando a verdade é que quase todo o desempenho do investimento no longo prazo é impulsionado pela alocação de ativos. Sua alocação de ativos deve levar em conta a duração do seu horizonte de investimento e sua capacidade de tolerar riscos.

Otimizando sua alocação de portfólio 401 (k):

1. Determine sua alocação ótima

Uma boa regra geral é ter 120 menos sua idade e investir essa proporção em ações e o restante em títulos, o que significa que uma pessoa de 40 anos deve ser de 80% em ações e 20% em títulos. Nosso infográfico de alocação de ativos tem sugestões mais detalhadas por idade. Existem também algumas ótimas ferramentas na internet.

2. Determine sua alocação atual

Pense que você é 20% em ações de pequena capitalização porque 20% da sua carteira está em um fundo de pequena tampa? Isso é o que Graeme pensou e só 3% do seu dinheiro foi investido em pequenas empresas. O nome de um fundo geralmente não representa o que realmente é válido. Use a radiografia do portfólio da Morningstar para ver exatamente o que você está investindo. Não deseja inserir essas informações manualmente? Use o Personal Capital para vincular suas contas e monitorar sua alocação de ativos gratuitamente.

3. Determine como você chegará à sua alocação ótima

Você deve otimizar sua alocação de ativos em todas as suas holdings. Portanto, coloque todos os seus ativos de seus 401 (k), IRAs e quaisquer outros investimentos (até mesmo seu cônjuge!) No raio X da Morningstar. Quão longe você está? Tente alocações diferentes em fundos no raio-x até encontrar um que esteja praticamente alinhado com sua alocação ideal. Isso pode envolver a adição de fundos nos quais você não investe atualmente ou pode envolver a remoção de alguns desnecessários. Para a maioria das pessoas, não há necessidade de ter mais de três diferentes fundos de baixo custo (ações, títulos, internacionais).

O resultado:

Após o show, Graeme nos contou que ele conversou com seu chefe (seu pai!) E eles decidiram iniciar o processo de mudança para um plano de baixo custo 401 (k). Em apenas cerca de um mês, Graeme e os outros funcionários do Centro de Quiropraxia Queen Anne estarão a caminho de um terço a mais de poupança-reforma no futuro, graças às decisões financeiras inteligentes de hoje.