Os titulares de cartão de crédito do cartão de pagamento TD Plus (a menos que tenham grande crédito)

O Visa TD Payment Plus oferece aos usuários de cartão de crédito e aqueles com saldos rotativos mensais um incentivo para entrar no caminho para uma vida livre de dívidas mais rapidamente. Se você pagar de 5 a 9,99% do seu saldo atual, a TD concederá a você um crédito equivalente a 25% dos juros do mês. Se você pagar 10% ou mais do saldo atual, o crédito vale 50% dos juros. Essas "recompensas", como estão descrevendo, são aplicadas como crédito para sua próxima declaração.

Ele envia uma ótima mensagem …

Para pessoas que lutam para pagar suas dívidas, ou para aqueles que sofrem de taxas de juros absurdamente altas, essa carta funciona como um cartão de crédito de juros baixos. Se você tiver certeza de que pode pagar um décimo ou mais do seu saldo todos os meses, verá a taxa de juros de 21,24% cair para metade, para pouco mais de 10%. Isso o torna ideal para pessoas com crédito médio ou limitado, para quem uma TAEG tão alta seria normal. Ao efetuar pagamentos mais altos, eles poderão atingir os tipos de taxas de juros que eles normalmente não qualificariam. O desconto de metade do desconto nos juros dá a esse usuário os mesmos tipos de taxas que os que recebem um bom crédito (a taxa mínima nos outros cartões do TD é um pouco acima de 9%).

A TD faz um esforço para levar seus clientes a pagar seus saldos antecipadamente: cada afirmação detalha exatamente quanto você precisa pagar para obter suas recompensas. E eles também parecem entender a estranha psicologia de pagar dívidas. Embora todos saibam que fazer mais do que o pagamento mínimo economiza dinheiro, é difícil motivar-se com uma meta abstrata de pagar menos dinheiro que você ainda não ganhou. Esta gratificação atrasada empalidece em comparação com a corrida imediata de um bônus em dinheiro inicial.

Embora os créditos das declarações da TD não sejam gratificação imediata, ser capaz de ver o valor exato do dinheiro que você economizará e receber esse dinheiro o quanto antes, é um incentivo muito mais poderoso. Para alguns, poderia ser apenas o empurrão necessário para pagar suas dívidas mais rapidamente.

… Mas não é ideal para todos

Este cartão não é voltado para aqueles com bom ou excelente crédito, apesar do benefício da taxa de juros e do fato de não ter taxa anual. Esses usuários poderiam fazer muito melhor com uma cooperativa de crédito local, ou até mesmo solicitando um cartão padrão baixo de TAEG. Há muitos por aí que cobram taxas muito inferiores a 10%, sem exigir pagamentos adicionais.

E a promoção de transferência de saldo de 0% no TD Payment Plus também não é um grande negócio para os usuários que poderiam se qualificar para outros cartões: dura apenas seis meses antes do aumento da taxa. Enquanto isso, o Discover More oferece 0% por 18 meses agora, assim como o Citibank Platinum Select. Sem mencionar que o cartão não oferece nada para recompensadores, e não beneficiará os viajantes graças à sua taxa de câmbio de 3%.

Uma nova abordagem para o setor bancário?

É uma jogada inteligente por parte do DT, já que os pagamentos acima do mínimo enviam um sinal de que certos titulares de cartão são menos arriscados do que a pontuação de crédito implicaria e, portanto, merecem termos melhores. Isso os ajuda a gerenciar riscos e aumenta a fidelidade do cliente.

No auge do crédito de antes, digamos, em meados de 2007, os bancos tentaram fazer com que os consumidores gastassem o máximo possível e pagassem o mínimo possível de seus saldos para aumentar os pagamentos de juros. No entanto, com os aumentos das taxas de juros severamente reduzidos e o risco de crédito ainda uma preocupação, poderíamos ver mais negócios como TDs: altas taxas de juros iniciais e sem recompensas, mas incentivos para bom comportamento na forma de taxas mais razoáveis ​​e outros bônus.