Agência que devolveu bilhões aos consumidores perde líder

O homem que liderou o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor desde 2013 anunciou sua renúncia na quarta-feira, acelerando o cronograma de mudança na vigilância federal que diz que salvou ou devolveu bilhões aos americanos.

O diretor Richard Cordray, remanescente do governo Obama, disse que deixaria o cargo até o final de novembro; seu mandato expiraria em julho de 2018. Isso abre o caminho para o presidente Donald Trump nomear seu próprio diretor mais cedo - alguém que possa desfazer os regulamentos financeiros que frustraram Wall Street e o setor financeiro.

O CFPB, com seus amplos poderes para buscar empresas financeiras e práticas inescrupulosas, provavelmente fez mais para mudar a vida financeira dos consumidores do que qualquer outra agência governamental da história. Se você teve que disputar uma cobrança em um cartão de crédito, consertar uma confusão com sua hipoteca ou impedir que um cobrador de dívidas o perseguisse, você se beneficiou do trabalho do CFPB.

A maioria dos americanos que tem cartão de crédito, conta bancária, hipoteca, estudante ou empréstimo pessoal, ou que se importam com a sua classificação de crédito, foi ajudada pelo CFPB. Cerca de 29 milhões, ou cerca de 1 de cada 8 adultos dos EUA, estão recebendo auxílio financeiro direto - dinheiro devolvido a eles - como resultado do trabalho da agência desde que foi inaugurado, há seis anos.

Uma revisão do registro da agência feita pela Investmentmatome descobriu que, para cada US $ 1 em gastos federais na agência, mais de US $ 4 foram colocados de volta nos bolsos dos consumidores. A agência afirma que economizou ou devolveu aos americanos quase US $ 12 bilhões desde 2011, enquanto custava aos contribuintes US $ 2,9 bilhões para operar.

Poupança enganosa, dizem os críticos

Mas enquanto os conservadores do Congresso e a administração Trump tentam reduzir as regulamentações federais que acreditam ter prejudicado empresas e consumidores, o novo bureau tem sido alvo de opositores que querem eliminá-lo.

Críticos dizem que o alívio em dólares que a agência alega ter fornecido aos consumidores é enganoso porque não leva em conta os custos que as empresas absorveram ou repassaram aos clientes na forma de taxas mais altas para cumprir os regulamentos do CFPB, que incluem novas regras para tornar o mercado hipotecário mais seguro.

Os números também não levam em conta os danos ocultos causados ​​a pessoas que não podem se qualificar para empréstimos sob as novas regras, segundo os opositores da agência.

No entanto, a Investmentmatome descobriu que quase todos os consumidores financeiros se beneficiaram da agência de alguma forma. (Divulgação: Tim Chen, CEO da Investmentmatome, é membro do Conselho Consultivo de Consumidores da CFPB.)

Por exemplo, o departamento deu um tapa no Wells Fargo com uma multa de US $ 100 milhões no ano passado, após um escândalo de contas falsas envolvendo cerca de 2 milhões de clientes. A agência de consumidores ordenou que outros grandes bancos, incluindo JPMorgan Chase, Bank of America e Citibank e suas subsidiárias, pagassem centenas de milhões de dólares em restituição, alegando que eles cobraram milhões de seus clientes por serviços que nunca receberam.

A agência também mirou em cobradores de dívidas, que ameaçaram ter devedores presos por contas não pagas; faculdades com fins lucrativos, cujas práticas de empréstimo predatórias custaram muitos tomadores de dezenas de milhares de dólares; empresas de relatórios de crédito, que o bureau diz que enganou os consumidores sobre o custo e a utilidade das pontuações de crédito que eles comercializaram; e credores hipotecários, cujos padrões de empréstimo frouxos levaram a milhões de execuções hipotecárias.

Além disso, o CFPB criou uma nova maneira de monitorar o panorama financeiro, construindo um hub on-line onde os clientes poderiam apresentar reclamações contra empresas e obter apoio na luta contra seus problemas.

Desde a sua inauguração em 2011, o portal de reclamações do consumidor da agência coletou mais de 1 milhão de respostas. Ao contrário de outras agências governamentais que tratam de reclamações de consumidores, o CFPB publica publicamente, incluindo os nomes das empresas e uma descrição detalhada das alegações.

Os líderes do setor bancário querem que essas narrativas sejam colocadas offline. Eles dizem que os comentários estão cheios de imprecisões e podem ser enganosos para os consumidores, fazendo com que eles escolham produtos e serviços que talvez não sejam os melhores para eles.

Agência dá peso às reclamações dos consumidores

A mera existência de uma queixa de CFPB pode forçar as empresas a resolver conflitos, diz Raychelle Burks, que entrou em contato com a agência depois que ela teve problemas para estabelecer um plano de pagamento com sua agente de empréstimos Nelnet.

Burks, professor assistente de química na St. Edward’s University, no Texas, diz que a empresa se recusou a atender suas ligações e enviou cartas dizendo que não estava respondendo às suas perguntas.

Ela forneceu ao CFPB e ao Departamento de Educação as datas e horários de suas ligações e cópias de correspondência. Em poucos dias, os representantes da Nelnet entraram em contato com ela para organizar um plano de pagamento.

"Basta preencher a reclamação e ter um número de reclamação - de repente, este prestador de serviços de empréstimo agiu de forma completamente diferente", diz ela.

A Nelnet não respondeu aos pedidos de comentário.

Nossa análise do site do desempenho do CFPB incluiu dezenas de alterações implementadas pela agência e seus efeitos no mercado de consumo.

Nerd Wallet descobriu que o departamento ajudou a estabilizar o mercado imobiliário e a economia, após a Grande Recessão, exigindo novos níveis de transparência com hipotecas e investimentos.A agência diz que devolveu bilhões de dólares em taxas indevidas aos titulares de cartão de crédito e deu a todos os consumidores direitos adicionais de cartão de crédito.

Reação mista no Congresso

"Nós sabemos exatamente como seria a paisagem sem o CFPB", disse a senadora democrata Elizabeth Warren, de Massachusetts, à Investmentmatome. "Nós vimos isso nos anos 90 e nos anos 2000, no período que antecedeu o maior colapso financeiro desde a Grande Depressão".

Não apenas a agência ajudou a nação a se recuperar da recessão, mas também ajudará a evitar outro acidente, disse ela.

Warren ajudou a abrir a agência e tem sido um pára-raios para seus críticos que dizem que o CFPB interpretou mal as leis, sufocou a expansão dos negócios e dificultou o planejamento ou o orçamento das empresas para o futuro.

Esses oponentes estão pressionando para destruir a agência ou pelo menos reduzir drasticamente seus poderes. Remover seu diretor, visto por alguns como um regulador desonesto, tinha sido uma prioridade.

"O CFPB é potencialmente a agência mais poderosa e inexplicável na história do governo", disse o deputado Jeb Hensarling, republicano do Texas e presidente do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara, à Investmentmatome. "Não sei como você pode acreditar na democracia e acreditar no CFPB".

Clique aqui para o relatório completo.

O repórter da Investmentmatome, Alex Richards, contribuiu para este artigo.

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