Os enormes custos ocultos de ter uma casa

A consumidora de primeira viagem Teresa Hair tinha propriedade de sua casa há menos de dois meses, quando a água começou a borbulhar pelo chão do quarto de hóspedes.

“O andar inteiro estava apenas coberto”, diz Hair, um advogado de 34 anos que mora em St. Petersburg, Flórida. "Eu puxei todo o piso laminado e havia uma polegada de água."

Encontrar e consertar o cano quebrado - estava em uma parede compartilhada com a cozinha, atrás da lavadora de pratos - custava US $ 1.000. Substituir o piso pode custar consideravelmente mais. Mas as despesas não são uma crise, diz Hair, porque ela resistiu à vontade de comprar tanto lar quanto os credores disseram que podia pagar. Ela também garantiu que a compra, incluindo os custos de fechamento, não esgotasse suas economias.

"Eu ainda tinha um pouco de dinheiro economizado, então eu não estava amarrado", diz Hair. "Você tem que saber quando você compra uma casa que você vai precisar de algo além do que você precisa fechar."

Comprar uma casa pode ser caro, mas o que os donos de imóveis geralmente não percebem é que os gastos acabaram de começar. Os custos ocultos da casa própria podem ser iguais, se não excederem os pagamentos de hipoteca que você envia ao banco.

O custo real da sua casa

Você precisa saber sobre esses custos ocultos para que você possa:

• Avalie se uma casa aparentemente acessível pode realmente quebrar seu orçamento.
• Reserve dinheiro para essas despesas para evitar entrar em dívida.
• Desenvolva um plano de backup caso suas economias não sejam suficientes para cobrir as contas.

Você provavelmente sabe que, além de sua hipoteca, pagará impostos e seguro de propriedade. Além disso, você pode pagar taxas de associação de proprietários e pode enfrentar contas de serviços mais altas em comparação com o que os locatários normalmente pagam.

Mas mesmo esses custos substanciais podem ser diminuídos por suas despesas para reparar, manter e atualizar sua propriedade. De fato, um estudo encomendado pelo The Wall Street Journal em 1998 descobriu que o custo de manutenção, conserto e atualização de uma casa típica para os padrões atuais ao longo de 30 anos era quase quatro vezes o preço de compra. Essa estimativa pode ser alta, mas os planejadores financeiros que entrevistei concordaram que os custos de propriedade da casa inevitavelmente superam as expectativas dos compradores de casas pela primeira vez.

“Nenhum novo proprietário, inclusive eu, pode se sentir totalmente preparado para os custos de manutenção e renovação associados à propriedade”, diz Pamela Capalad, planejadora financeira do Brunch & Budget em Brooklyn, Nova York, que comprou sua primeira casa há quatro anos. "No mês passado, alguns novos tubos explodiram em nossa sala de caldeiras e houve US $ 2 mil em reparos assim."

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Orçamento para reparos antes mesmo de comprar

É claro que o que as pessoas devem gastar e o que elas realmente gastam é o que você precisa. Alguns desembolsam para remodelas top de linha que custam centenas de milhares de dólares, enquanto outros negligenciam os reparos e manutenção mais básicos (o que muitas vezes acaba custando muito mais na estrada).

Onde você mora também é muito importante em termos do que você paga. Substituir um telhado normalmente custa mais em cidades de alto custo do que em outros lugares, por exemplo. Outras variáveis ​​que afetam seus custos incluem:

• A condição da casa quando você a compra.
• A qualidade dos materiais usados ​​para construir ou remodelar.
• Sua capacidade e vontade de fazer algumas coisas sozinho - embora o DIYing possa custar mais do que economiza se você atrapalhar os projetos além do seu conjunto de habilidades.
• O clima de sua localização (a tinta externa que pode durar 10 anos em um local com clima ameno pode parecer decaída após cinco anos de exposição a calor ou frio extremos).

Você pode ter uma ideia dos gastos que enfrenta ao contratar um bom inspetor residencial antes de comprar, alguém que possa lhe dar uma idéia da expectativa de vida restante dos vários componentes da casa e uma estimativa aproximada de quanto vai custar para substituir. Pode tornar-se evidente que uma casa de barganha se transformará em um poço de dinheiro, enquanto uma casa melhor mantida vale o dinheiro extra.

Uma vez que você compra, porém, você deve planejar deixar de lado uma quantia considerável a cada ano para cobrir as despesas inevitáveis.

“Embora todas as situações sejam diferentes, a regra geral é esperar gastar em média 1% a 2% do valor de sua casa em reparos a cada ano”, diz Matt Becker, planejador financeiro em Pensacola, Flórida, e fundador da mamãe e papai Money.

Você pode não gastar isso todos os anos, é claro, mas com intervalos de alguns anos você provavelmente enfrentará uma fornalha quebrada, conserto de telhado, substituição de eletrodomésticos ou outra despesa grande que consuma o dinheiro economizado em anos de baixo custo.

"As chances são que você gasta um bom tempo economizando para um pagamento, então você já está acostumado a esse dinheiro sendo colocado de lado", diz Capalad. “A melhor maneira de se preparar é continuar a manter um fundo de poupança residencial, mesmo depois de comprar a casa”.

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Onde guardar dinheiro para consertar em casa?

Eu recomendo manter esse dinheiro separado do seu fundo de emergência, que deve ser reservado para perda de emprego ou outras despesas grandes e inesperadas. Os custos da casa própria podem não ser totalmente previsíveis, mas são inevitáveis, portanto, você deve poupar para eles como faria com qualquer outra grande fatura.

Outra recomendação: estabeleça uma linha de crédito de home equity assim que possível. Isso pode ser uma fonte de backup de fundos relativamente baratos, caso um reparo exceda o que você salvou. Não use o dinheiro para outros fins, como férias ou carros. A chave é deixá-lo sem uso, por isso, se você precisar.

Alguns vendedores oferecem garantias caseiras aos compradores, mas não esperam que esses contratos sejam uma bala de prata, avisa Jeanie Schwarz, planejadora financeira da Investmentmatome. Você pode enfrentar longos tempos de espera e várias visitas de técnicos de reparo antes que o equipamento seja reparado ou substituído, diz Schwarz.

E as garantias de casa normalmente não cobrem tudo, diz a planejadora financeira Kathryn Hauer, de Aiken, Carolina do Sul. Hauer tem uma garantia para sua casa, mas observa que nem as garantias de casa nem o seguro de proprietário cobrem problemas de drenagem, desgaste do telhado ou vazamentos de água, entre outras questões. Tais problemas "podem custar muito dinheiro que o proprietário não planejou gastar", diz ela.

É uma casa, não um investimento

Os altos e contínuos custos da casa própria são os motivos pelos quais os planejadores financeiros geralmente desencorajam os clientes a enxergar sua residência como um investimento.

Historicamente, as casas normalmente apreciam a uma taxa que basicamente corresponde à inflação, de acordo com o especialista em habitação Robert Shiller. Os custos para garantir, manter, reparar e atualizar imóveis significam que você provavelmente está perdendo terreno (embora o pagamento de uma hipoteca possa ser visto como um tipo de poupança forçada).

Isso não significa que a compra de um imóvel seja um mau negócio. Significa apenas que você precisa estar preparado.

"Possuir uma casa pode ser uma decisão de estilo de vida agradável, bem como uma decisão financeira inteligente durante um longo período de tempo", diz Becker. "Quanto mais você antecipa os custos potenciais, mais provável é que seja uma experiência positiva em ambas as frentes."

Quanto tempo as coisas duram?

Veja o que a Associação Nacional de Construtores Residenciais estima como o tempo de vida de vários componentes da habitação:

• Telhado: Normalmente, de 20 a 30 anos, dependendo do material, embora telhados de ardósia, cobre, argila ou concreto tenham uma expectativa de vida útil de mais de 50 anos.
• Pavimentos: Tapetes duram oito a 10 anos, linóleo 25, vinil até 50; madeira, mármore, ardósia e granito podem durar 100 anos.
• Decks: Cerca de 20 anos "em condições ideais".

Consumer Reports, entretanto, diz esperar os seguintes períodos de vida:

• Forno a óleo: 20 anos.
• Forno a gás: 18 anos.
• Forno elétrico: 15 anos.
• Ar condicionado central: 15 anos.
• Gama de gás: 15 anos.
• Alcance elétrico: 13 anos.
• Geladeira: 13 anos.
• Secador: 13 anos.
• Congelador: 11 anos.
• Máquina de lavar roupa: 10 anos.
• Máquina de lavar louça: 9 anos.

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Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Uma versão anterior deste artigo digitou incorretamente o nome do especialista em habitação Robert Shiller. Este post foi corrigido.