Este poderia ser o maior golpe para sua aposentadoria

A maioria das pessoas espera que seus gastos diminuam na aposentadoria - na verdade, a regra básica é que você gastará apenas 70% a 80% de sua renda antes da aposentadoria.

No entanto, há pelo menos uma despesa que provavelmente aumentará, e isso é assistência médica. A Fidelity Investments estimou recentemente que um casal que se aposente este ano poderia gastar US $ 280.000 ao longo de sua aposentadoria apenas com os custos de saúde.

É um valor que é mais do que o dobro do saldo médio atual de 401 (k) - US $ 102.900 por pessoa no final de março, também de acordo com a Fidelity - e tem o potencial de gerar muitos gastos com aposentadoria. Veja como superar esse custo.

Comece a fazer perguntas antecipadamente

Tal como acontece com a poupança para a aposentadoria, quanto mais cedo você começar a pensar sobre os custos com a saúde, melhor.

"Esta não é uma questão de aposentadoria", diz Carolyn McClanahan, médica e diretora de planejamento financeiro da Life Planning Partners, em Jacksonville, Flórida. “É um problema contínuo. Se você definir comportamentos enquanto for jovem para a maneira como utiliza os serviços de saúde, isso ajudará a reduzir os custos no futuro. ”

Com isso, McClanahan não significa apenas permanecer saudável - isso é obviamente útil, se pelo menos parcialmente fora de seu controle -, mas sim ser um paciente com poder. "Aprender a lidar com o sistema de saúde é a maior coisa que você pode fazer para controlar os custos de saúde", diz ela. "A primeira coisa que você pode fazer é ter certeza de que não tem medo de fazer perguntas."

Um importante: “Eu realmente preciso desse teste?”

Um médico deve ser capaz de explicar como um teste vai ajudar a diagnosticar ou tratar você; Se ele não puder, vale a pena investigar se o teste é necessário. Lembre-se de que os médicos nem sempre consideram os custos dos testes, mas você não pode se dar ao luxo de não fazer isso.

O mesmo vale para a medicação: os pacientes têm o direito de descobrir por que você precisa de um medicamento específico e de quais outras alternativas - potencialmente mais baratas - existem, incluindo mudanças na dieta e no estilo de vida.

Entenda seu seguro

Há uma pergunta que você provavelmente já fez e se um provedor fizer o seu seguro. No entanto, McClanahan diz que a questão mais importante é se o provedor está na rede.

Os fornecedores da rede concordaram com as taxas pré-negociadas (leia-se: com desconto) na sua companhia de seguros; os provedores fora da rede não. Isso significa que na maioria dos casos, você economiza dinheiro mantendo-se na rede.

Essa é uma pergunta que você precisa fazer em todas as interações: não presuma que seu médico da rede também use um laboratório na rede e seja afiliado a um hospital da rede.

À medida que você se aproxima da aposentadoria, você também deve começar a se familiarizar com o Medicare, tanto com o sistema quanto com os custos diretos esperados. Alguns planos do Medicare Advantage também possuem redes, que são cobertas e custam menos. Existem programas de assistência de seguro de saúde do estado que oferecem aconselhamento personalizado sobre seus benefícios.

Seja preventivo - até certo ponto

Chegar à frente de qualquer problema de saúde em potencial e detectar problemas precocemente pode economizar dinheiro em alguns casos. Mas McClanahan diz que temos uma tendência a exagerar.

“Por causa do nosso sistema de honorários por serviço, os médicos têm um incentivo para fazer mais”, diz McClanahan. "Então, saiba quais são as diretrizes de cuidados preventivos de alguém que não tem pele no jogo."

Essa pessoa é a Força-Tarefa de Serviços Preventivos dos EUA, um grupo independente de especialistas que faz recomendações sobre quais testes, exames e exames devem ser feitos e quando. Por exemplo, a força-tarefa recomenda a triagem para o câncer do colo do útero a cada três anos para mulheres entre 21 e 65 anos; alguns obstetras-ginecologistas ainda recomendam exames uma vez por ano.

Seja realista sobre o amanhã

É importante ter um plano financeiro por escrito para a aposentadoria, diz Eric Kearney, consultor de investimentos da Retirement Wealth Advisors, em Cape Coral, Flórida. Esse plano deve considerar o aumento dos custos de saúde, bem como sua longevidade e quando você planeja se aposentar.

Cada vez mais, os trabalhadores estão planejando reduzir sua idade de aposentadoria - 38% esperam se aposentar aos 70 anos ou mais, de acordo com o Employee Benefits Research Institute. Aposentar-se mais tarde pode significar que você precisa de um ninho de aposentadoria menor, pois você está dando mais tempo ao seu dinheiro para crescer e encurtar o tempo que você gastará com esses fundos.

Mas, daqueles pesquisados ​​pela Fidelity, 56% se aposentaram mais cedo do que o esperado, em alguns casos devido a problemas de saúde. Uma aposentadoria antecipada pode levar a custos mais altos de assistência médica à medida que você aguarda a elegibilidade do Medicare.

Portanto, embora seja prudente trabalhar o máximo que puder, é aconselhável considerar uma série de cenários ao planejar a aposentadoria. Para fazer isso, conecte seus números a uma calculadora de aposentadoria. Ela informará se você está no caminho certo, e como pequenos ajustes na sua taxa de poupança, idade de aposentadoria e longevidade podem mudar suas perspectivas de aposentadoria. Se você tem alguma coisa para fazer, considere aumentar suas contribuições para um 401 (k) ou IRA.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.