Desculpas, desculpas ao atrasar a poupança de aposentadoria

Por Gregory S. Ostrowski

Saiba mais em nosso site Ask a Advisor

Não se engane sobre isso, a maioria dos americanos que trabalham no setor privado estão sozinhos quando se trata de economizar para a aposentadoria.

De acordo com um estudo divulgado em 2013 pelo Bureau of Labor Statistics (BLS), a partir de 2011, apenas 18% desse segmento estava participando de um plano de pensão (ou benefício definido). Cerca de duas décadas antes, estava em 35%, quase o dobro. Além disso, apenas 10% das empresas do setor privado oferecem um plano de pensão.

Por que uma vez os planos previdenciários sólidos foram erodidos do setor privado?

Uma razão é que a mão de obra se deslocou mais para os mercados globais, tornando mais difícil para as empresas que empregam trabalhadores domésticos competirem. Nos países em desenvolvimento, o trabalho é menos dispendioso e as empresas muitas vezes não precisam pagar por aposentadorias.

Para se manterem competitivas, as empresas que empregam trabalhadores nos EUA tentam administrar os custos, o que inclui a economia de mão de obra. Cortar ou eliminar os planos de pensão tem sido a sua versão mais barata.

O problema é que os americanos, individualmente, têm sido lentos em acompanhar essa tendência e não mudaram o ônus sobre si mesmos tanto quanto precisavam.

Para alguns, os planos 401 (k) patrocinados por suas empresas são um bom começo, mas não resolvem tudo.

O BLS informou no ano passado que apenas 66% das empresas do setor privado oferecem acesso a benefícios de aposentadoria, e apenas 49% dos funcionários do setor privado participam.

E quanto à segurança social? Bem, isso ajuda, mas se isso vai manter as pessoas em boa forma financeira está aberto ao debate.

Se você não tem uma pensão e tem demorado a conseguir o financiamento do seu 401 (k), agora é a hora de começar a considerar outras maneiras de ter um fluxo de renda para seu futuro.

Três razões (OK, desculpas) são citadas por não economizar mais cedo em suas carreiras: elas não podem pagar; seus investimentos não se somam a nada; e eles não sabem como.

Vamos dar uma olhada em cada uma delas e oferecer algumas soluções.

Eu não posso economizar

Despesas Todos nós os temos. Talvez seja o que impede você de gastar dinheiro extra. Talvez você sinta que não tem mais nada por aí a cada mês.

Há realidades financeiras que não podemos evitar: custos de moradia, alimentação, roupas e, para muitos, empréstimos estudantis. Mas não precisamos morar em uma área que não podemos comprar ou comprar em um varejista on-line caro para comprar um novo par de jeans.

Primeiro, dê uma olhada onde seu dinheiro está indo. Aqui estão alguns exemplos do que a família média (definida pelo Bureau of Labor Statistics como uma casa de 1,8 adultos e 1,9 crianças menores de 18 anos) gasta em itens diferentes a cada mês:

● Habitação - US $ 1.535 (inclui abrigo, serviços públicos, móveis e equipamentos) (BLS, 2015) ● Veículo, gás e manutenção - US $ 500 (BLS, 2015) ● TV a cabo - US $ 99 (NBC News) ● Smartphones - US $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - US $ 10 (plano padrão) ● Comida fora de casa - US $ 250 (BLS, 2015) ● Café - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Vestuário e serviços - US $ 155 (BLS, 2015) ● Refrigerantes - US $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Esses números podem ou não ser o que você gasta. Por exemplo, você não pode beber refrigerante, então você não terá despesas com refrigerantes. Mas você pode gastar muito mais em refeições em viagem ou jantares fora.

Além disso, não incluí coisas como férias, já que são mais de uma compra única por ano. Mas não os ignore - há economias reais se fizermos compras de forma mais inteligente e fizermos viagens mais fáceis de gerenciar.

A ideia é olhar para cada uma dessas categorias e perguntar: "Eu preciso disso?"

Você pode dirigir um carro um pouco menos caro? Ou mudar para uma área um pouco mais acessível com um trajeto mais curto? Você ficará surpreso quando puder encontrar dinheiro.

Digamos que você possa reduzir seu aluguel em US $ 100 se movimentar em um local menos caro, encontrar um plano melhor de telefonia celular e pacote de cabos para outra redução de US $ 50, cortar alguns cafés e fazer o jantar em casa uma noite extra por outra economia de US $ 50. São US $ 200 por mês.

Minhas economias não somam nada

Outra razão pela qual as pessoas atrasam o financiamento de seus 401 (k) s é que eles não acreditam que o que estão investindo vai causar impacto.

Vamos voltar ao nosso exemplo. Se levarmos US $ 200 por mês e investi-lo, a partir de quando completarmos 25 anos, temos o que recebemos:

● Contribuições anuais - US $ 2.400. ● Total de anos - 40. ● Total do principal contribuído - US $ 96.000. ● Taxa de juros - 5%. ● Total de juros - US $ 209.000. ● Principal e juros totais - US $ 305.000.

Então, ao mudar duas cidades, não pagar por dados que você não precisa ou mostrar que não assiste, e planejar refeições um pouco mais, você conseguiu criar mais de US $ 300 mil para o seu ninho de ovos. Isso é muito bom.

Eu não sei como salvar

É aqui que o cenário de investimento de hoje é muito diferente de antes.As barreiras para colocar dinheiro fora estão menores do que nunca, e você não precisa de grandes somas de dinheiro para dar a um corretor para comprar ações para você.

Se você tem um 401 (k) patrocinado pelo empregador, comece por aí. Às vezes, você aproveita uma partida da empresa, que é essencialmente a coisa mais próxima para liberar dinheiro que você pode encontrar. Estabelecer sua conta 401 (k) geralmente é tão fácil quanto uma visita ao escritório de recursos humanos de seu empregador ou se inscrever on-line.

Se você está lutando para deixar tudo de lado, comece com até 1% da sua renda e aumente de forma incremental. Não parece muito, mas vai somar.

Se você não tiver acesso a um 401 (k), abra uma conta de aposentadoria individual ou o IRA. Existem inúmeros provedores de IRA, então considere consultar um consultor financeiro para ver quais opções fazem sentido para sua situação pessoal. Você precisará trabalhar outros investimentos em seu portfólio ao longo de sua carreira, mas é um ótimo começo, especialmente se você está apenas começando a investir.

Se você ainda não estiver preparado, verifique se está, pelo menos, colocando dinheiro consistentemente em uma conta poupança. Embora isso por si só não seja uma estratégia de longo prazo recomendada, você terá o hábito de guardar algo enquanto estiver decidindo o próximo passo.

Embora haja desafios em economizar para a aposentadoria, você não precisa adiar. Comece hoje e seu futuro eu lhe agradecerei.

Gregory S. Ostrowski é um planejador financeiro certificado e sócio-gerente da Scarborough Capital Management.