Noções básicas sobre Pet Insurance: 10 coisas para saber antes de comprar

Quando está funcionando como deveria, o seguro contra animais tira a dor de notas veterinárias inesperadas para que você possa se concentrar em levar o seu cão ou gato aos cuidados médicos necessários. Mas comprar um plano sem entender os termos pode lhe custar tempo e dinheiro.

Planos de seguro de animal de estimação variam em o que eles cobrem e excluem, e até mesmo em como eles aplicam o básico, como franquias. Olhe além das fotos fofas de cachorrinhos e gatinhos em sites de plano e mergulhe nos detalhes da política para encontrar a melhor opção.

Aqui estão 10 pontos para entender.

1. Regras de inscrição

Um animal de estimação jovem e saudável se qualifica para qualquer plano, mas alguns planos não permitem que você se inscreva em animais de estimação seniores. Geralmente, cachorros e gatinhos devem ter de 6 a 10 semanas de idade, no mínimo, dependendo da seguradora. Apesar de alguns planos não possuírem limites máximos de idade, muitos interromperam a inscrição pela primeira vez entre 10 e 14 anos. No entanto, depois que você se inscreve, a maioria dos planos oferecerá cobertura vitalícia, desde que você continue pagando os prêmios.

Alguns planos também exigem que seu animal de estimação tenha visto um veterinário no ano passado ou que ele precisará passar por um exame antes de vender uma política.

2. Tipos de incidentes abrangidos

Algumas empresas de seguro de animal de estimação oferecem planos apenas para acidentes, bem como planos mais abrangentes que cobrem acidentes e doenças.

Um plano somente para acidentes cobre o tratamento de lesões após um acidente, como um acidente de carro ou envenenamento (pense em um cachorro e chocolate). Se você tem um plano apenas para acidentes, a seguradora não pagará um centavo se seu melhor amigo ficar doente.

" COMPARAR: Companhias de seguros para animais de estimação

3. Tipos de tratamento cobertos

Aqui estão algumas das áreas em que a cobertura pode variar entre os planos.

• Tratamento alternativo e comportamental: Alguns planos cobrem cuidados comportamentais e uma ampla gama de tratamentos alternativos, como acupuntura e quiropraxia. Outros não cobrem nada, ou as empresas limitam essa cobertura aos planos mais caros. Se você quiser cobertura para cuidados médicos alternativos, leia os detalhes de quais tratamentos são cobertos, porque não há uma definição padrão de cuidados alternativos.
• Tratamento contínuo: Se seu animal de estimação desenvolver uma condição, alguns planos não estenderão a cobertura para ele no próximo ano depois que sua política for renovada, a menos que você pague uma quantia extra por cuidados contínuos.
• Taxas de exame: Alguns planos reembolsam você por procedimentos e medicamentos, mas não cobrem taxas de exames, seja para exames de rotina ou quando seu animal de estimação está doente.
• Rotina e bem estar: A maioria dos planos não cobre o básico, como vacinação anual, castração, esterilização e limpeza de dentes; Muitas companhias de seguros de animais oferecem a opção de adicionar essa cobertura, mas isso acarretará um custo adicional.

4. limites de pagamento

Alguns planos não limitam quanto eles pagam por tratamentos cobertos, mas a maioria dos planos tem pagamentos máximos. Aqui é onde você precisa ler o idioma da política com cuidado. Pode haver um limite de pagamento para o ano, para a vida útil do seu animal de estimação ou para um tipo de incidente ou condição. Ou pode haver uma combinação de limites.

5. Franquias

A franquia é o valor que você paga no bolso antes de a seguradora começar a pagar. Sob alguns planos de seguro de animal de estimação, a franquia é aplicada anualmente. Depois de pagar a franquia para tratamento coberto, o plano começa a reembolsar você. A franquia é redefinida quando você renova a política a cada ano.

Sob alguns outros planos, a franquia é aplicada por incidente. Depois de pagar a franquia para tratamento de uma lesão ou doença específica, o plano reembolsa os limites da apólice, mesmo nos anos subsequentes do plano. A desvantagem? Se seu animal de estimação desenvolve alguns problemas médicos diferentes em um ano, você tem que pagar as franquias para cada um.

6. Definição de condição pré-existente

Planos de seguro para animais de estimação não cobrem condições pré-existentes, mas a definição de "pré-existente" varia. Na maioria dos casos, uma condição pré-existente é um problema médico aparente em seu animal de estimação antes de você comprar a apólice. No entanto, alguns planos cobrirão as condições passadas que foram curadas por um determinado número de meses.

7. Exclusões

Além das condições pré-existentes, alguns planos excluem a cobertura para certas doenças e condições. Por exemplo, algumas seguradoras não cobrem a displasia da anca, um distúrbio genético em que as articulações da anca não se desenvolvem normalmente; é comum em cães grandes, mas também pode ser encontrado em gatos.

8. Períodos de espera

Os planos de seguro para animais de estimação têm períodos de espera para a cobertura começar depois que você se inscrever. Normalmente, a cobertura de lesões por acidentes começa dentro de um dia ou dois. O período de espera para cobertura de doença geralmente é mais longo - 14 dias ou mais.

Também pode haver períodos de espera de vários meses a um ano ou mais para problemas ortopédicos. Em tais casos, se o seu animal de estimação precisar de tratamento durante esse período crucial, o plano não pagará nada.

9. Níveis de Reembolso

Planos de seguro para animais de estimação reembolsam uma porcentagem dos custos do tratamento. Você escolhe o nível de reembolso ao comprar a política, como 70%, 80% ou 90%.

Leia os detalhes de como funciona o reembolso. Alguns planos reembolsam uma porcentagem da fatura do veterinário. Outros reembolsam uma porcentagem das “cobranças usuais e costumeiras” pelo tratamento. Qualquer quantia que o veterinário lhe cobra acima é de sua responsabilidade.

A confusão em torno do reembolso é uma das razões pelas quais a Califórnia aprovou uma lei em 2014 exigindo que as companhias de seguros para animais divulguem informações importantes sobre suas políticas e forneçam um período de 30 dias de "isenção de custos". Por exemplo, um consumidor da Califórnia comprou um plano de seguro que prometia uma taxa de reembolso de 90%. Mas depois que seu cão desenvolveu câncer, o plano cobriu apenas 90% do montante permitido sob o seu "calendário de benefícios", que definiu valores máximos de pagamento por cuidados médicos com base no diagnóstico. O resultado? Ele foi reembolsado apenas um terço do custo do diagnóstico e tratamento do câncer de seu cão.

10. Preços

O prêmio anual médio para uma apólice de seguro para animais que cobre acidentes e doenças nos EUA e no Canadá foi de US $ 433 em 2014, de acordo com a North American Pet Health Insurance Association. O prêmio anual médio para um plano apenas para acidentes foi de US $ 154.

Os preços do seguro para animais são baseados em:

• Idade e raça do seu animal de estimação: Quanto mais velho seu animal de estimação estiver, mais você pagará. Algumas raças são mais caras do que outras porque tendem a ter mais problemas de saúde.
• Seu CEP: Os custos locais de cuidados veterinários afetam os prêmios.
• Quantidade e tipo de cobertura: Quanto mais a política cobrir, mais você pagará.
• Nível de reembolso e dedutível: Quanto menor o nível de reembolso e maior a franquia, menos você pagará pelo plano.
• Companhia de seguros: Os preços variam de acordo com a empresa.

Próximos passos

Determinar o tipo e quantidade de cobertura que você precisa e, em seguida, obter cotações de seguro para animais de várias empresas. Compare os preços de políticas com níveis de reembolso, franquias e limites de pagamento anuais semelhantes e, antes de comprar, leia as letras miúdas para se certificar de que você não perdeu nada nas restrições e exclusões.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagem via iStock.