Maneiras agentes tentar Upsell você no seguro de vida

Upselling é uma tática de vendas experimentada e verdadeira, do limpador de tapete que oferece para fazer seu estofamento para o caixa de fast-food que pergunta se você quer batatas fritas com isso.

Comprar mais do que você planejou não é grande coisa para coisas pequenas. Mas fica caro para o seguro de vida.

Agentes de seguros ganham dinheiro com comissões de vendas. Muitos têm seus interesses no coração e comprar mais cobertura pode fazer sentido. Mas alguns podem se concentrar mais em seus próprios resultados. Seu objetivo é comprar a cobertura que você precisa sem ser convencido de extras desnecessários ou a política errada completamente.

Aqui estão cinco exemplos típicos de upselling e o que você precisa considerar antes de gastar mais.

1. Eles tentam vender uma política mais longa

O seguro de vida é temporário - só paga se você morrer dentro do prazo. O custo anual de uma apólice de seguro de vida de 30 anos será maior do que uma apólice de vida de 20 ou 10 anos para o mesmo pagamento a um beneficiário.

O que considerar: Elabore um plano financeiro geral para decidir a duração mais adequada de uma política de vida, diz Chris Huntley, presidente da Huntley Wealth Insurance Services em San Diego. Quantos anos serão necessários para que seus filhos sejam financeiramente independentes? Quando você terá dinheiro suficiente para que sua morte não prejudique financeiramente seus dependentes?

2. Eles tentam lhe vender uma política maior

Quanto maior o pagamento da política, mais custará. Mas comprar uma política maior do que o necessário significa que o dinheiro extra não está funcionando para você de outras maneiras, como em seu fundo de aposentadoria ou em economias de emergência.

O que considerar: Pense no que você deseja que a política pague. A maioria das pessoas compra seguro de vida para substituir a renda no caso de morrer antes que seus filhos terminem a faculdade e seus cônjuges tenham economias suficientes para a aposentadoria. Quanto sua família precisaria manter seu estilo de vida se você morresse amanhã?

Também tenha em mente que o custo por $ 1.000 de seguro de vida cai à medida que o valor total da cobertura aumenta, diz Garrett Prom, fundador da Prominent Financial Planning em Austin, Texas. Assim, uma política de US $ 500.000 custará menos por US $ 1.000 de cobertura do que uma política de US $ 250.000. Se você acha que pode precisar de mais cobertura, obtenha cotações de seguro de vida para o valor mais alto para comparar. Pode não custar tanto quanto você pensa em fortalecer a rede de segurança.

3. Eles tentam vender-lhe uma política permanente de vida em vez de uma política de vida

Políticas permanentes, como seguro de vida completo, universal ou variável, cobrem você por toda a sua vida. Eles também apresentam um componente de investimento chamado valor em dinheiro, que aumenta o imposto diferido. Você pode pedir emprestado contra o dinheiro, retirar dinheiro da apólice ou desistir da apólice do valor em dinheiro. Políticas permanentes são mais caras e complexas do que as políticas de vida do termo.

O que considerar: Combinar seguro de vida e economia não é para todos. Se você não tem a disciplina para economizar dinheiro, pode se sentir tentado a comprar uma política permanente como forma de aplicar a poupança. Mas se você não precisar de seguro vitalício, o Prom diz que uma estratégia mais inteligente é a compra de uma vida a termo, abordar seus hábitos e maximizar as contribuições para planos com benefícios fiscais, como uma conta de aposentadoria.

Uma política permanente deve servir-lhe o resto da sua vida, diz Scott Witt, proprietário da Witt Actuarial Services, uma consultoria de seguro apenas em Nova Berlim, Wisconsin. "Se você acha que não sei se vou querer essa política em 10 anos, corra, não caminhe, não compre".

Não compre nada que você não entende, diz Prom. Se você não tiver certeza se precisa de uma política específica, obtenha uma segunda opinião de um consultor financeiro que não reduz as vendas a comissões.

4. Eles tentam vender uma política cobrindo outra pessoa

Você pode visitar um agente de seguros para comprar uma política sobre sua própria vida, apenas para obter uma recomendação para também comprar cobertura sobre seu cônjuge ou filho.

O que considerar: O seguro de vida geralmente é uma ideia inteligente para os pais enquanto os filhos estão crescendo, mesmo que um dos pais não receba renda. Um pai que fica em casa fornece serviços valiosos que a família teria que pagar para substituir, como o cuidado das crianças.

Carrie Houchins-Witt, uma planejadora financeira que paga apenas em Coralville, Iowa, diz que pode fazer sentido garantir uma cobertura permanente para uma criança se houver um histórico familiar de uma doença grave. Em seguida, a criança teria um seguro de vida se desenvolvesse a condição e não pudesse se qualificar para uma nova política como adulto. Mas Houchins-Witt não recomenda seguro de vida para crianças, como seguro de vida, como forma de economizar dinheiro que a criança pode acessar mais tarde. Compare como o dinheiro que você gastaria na apólice de seguro de vida de uma criança aumentaria se você investisse em outras alternativas, como um plano de poupança da faculdade.

5. Eles tentam vender recursos extras

Você paga mais por recursos opcionais chamados "pilotos", que expandem a cobertura da política.

O que considerar: Avalie cada motociclista cuidadosamente se o seu agente tentar aumentar a sua stack. "Não gosto que os pilotos enlamem a decisão básica", diz Witt. "As empresas não estão dando essas coisas."

Peça o preço com e sem o piloto, diz Huntley. Calcule como esse custo poderia crescer se você investisse o dinheiro.

Antes de embarcar em uma discussão com um agente de seguros de vida, faça uma pesquisa sobre os tipos de seguro de vida disponíveis e quanto você precisará, diz Houchins-Witt.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi publicado pela primeira vez no USA Today.