Devo obter um FSA?

O pacote de benefícios do seu empregador pode incluir muito mais do que um seguro de saúde, e você pode não querer aproveitar cada oferta. Caso em questão: a conta de despesas flexíveis, ou FSA.

Seja uma inscrição aberta ou você está começando a trabalhar em uma nova empresa que oferece um FSA, você deve saber o que é e como usá-lo antes de se inscrever. Dependendo da extensão de seus custos de saúde, um FSA pode ajudá-lo a economizar muito dinheiro em atendimento. No entanto, se você contribuir mais do que precisará para assistência médica neste ano, uma FSA poderá ser contra-atacada: todos os fundos não utilizados desaparecerão.

Veja mais sobre o que são FSAs, se você deve obter um e como usá-lo com sabedoria.

O que é uma conta de gasto flexível?

Também chamado de arranjo de gastos flexíveis, um FSA (não confundir com uma HSA) pode ser usado para despesas médicas, atendimento odontológico e cuidados com a visão. O valor que você decide contribuir para a conta do ano é deduzido do seu salário antes do imposto de renda. Isso reduz sua renda tributável, economizando dinheiro em impostos. Dependendo do seu plano de benefícios, o seu empregador também pode contribuir para o seu FSA.

Você terá um cartão de débito para pagar despesas médicas, ou terá que enviar recibos e documentação para reembolso. Você pode usar seu FSA para suas próprias despesas médicas, ou despesas incorridas por seu cônjuge ou quaisquer dependentes que você reivindique sobre seus impostos. Você também pode usar fundos da FSA para qualquer criança adulta em seu plano de saúde que tenha 26 anos ou menos em 31 de dezembro.

A menos que você tenha uma condição médica contínua, alguns especialistas dizem que as contas de gastos flexíveis podem não ser o melhor uso do seu salário. "Com a maioria das pessoas jovens e saudáveis ​​com benefícios decentes, as despesas extras seriam muito baixas", diz Greg Szymanski, diretor de recursos humanos da Geonerco Management em Seattle. "Eu recomendo que eles aproveitem ao máximo algo como a poupança para a aposentadoria. Se você é saudável, um FSA não parece valer a pena. ”

Outros especialistas dizem que um FSA é útil para pessoas com qualquer nível de custo de saúde. "É a maneira mais simples e fácil de se dar um aumento", diz Kevin Haney, proprietário da A.S.K. Benefit Solutions, uma agência de Nova York especializada na venda de programas de benefícios voluntários para funcionários. “Quase todo mundo tem algum nível de despesas médicas previsíveis, contínuas e não reembolsadas. Os dólares antes dos impostos vão além dos dólares depois dos impostos. Está colocando dinheiro no seu bolso. ”

Para decidir se um FSA é certo para você, faça um balanço de sua saúde. Se você tem alguma necessidade médica em curso ou esperada, você pode precisar pagar no próximo ano, um FSA é um grande uso do seu dinheiro. Se você não consegue pensar em maneiras de usar a conta, provavelmente não precisa de uma.

Como usar um FSA

Embora você não possa usar seu FSA para prêmios de seguro, você pode usá-lo para copagamentos, cosseguro, franquias, medicamentos prescritos e assistência odontológica e oftalmológica, de acordo com a Receita Federal.

Os FSAs também podem ser usados ​​em equipamentos médicos e tratamentos como:

• Medicamentos prescritos por um médico.
• Suprimentos de teste de açúcar no sangue.
• Controle de natalidade.
• Bombas de mama.
• Testes de gravidez.
• Insulina.
• Bandagens.
• Muletas
• Acupuntura.
• Quiropráticos.
• Tratamento psicológico.
• Programas de cessação de fumar.

Você não pode usar seu FSA para pagar por associações de academias, medicamentos sem receita médica, vitaminas ou procedimentos cosméticos. Em alguns casos, como a cessação do tabagismo ou aconselhamento sobre dietas, você pode precisar de um médico para provar que realmente precisa do tratamento coberto. Para obter uma lista completa dos tratamentos e regras cobertos, consulte o documento da Receita Federal sobre as despesas médicas aprovadas.

Determine sua contribuição anual

Durante a inscrição aberta, você decide quanto pretende alocar ao seu FSA. Você pode contribuir com até US $ 2.550 em 2016, mas só pode ajustar seu valor durante a inscrição aberta.

Se é o seu primeiro emprego, você terá que fazer algumas previsões. Leia atentamente o seu plano de assistência médica oferecido pelo empregador para saber mais sobre o custo das cópias. Se você tem alguma condição subjacente, como asma ou diabetes, calcule quanto você pagará pelos medicamentos. Em seguida, considere suas outras necessidades também. Por exemplo, você pode usar fundos para atendimento odontológico ou oftalmológico (incluindo copays).

Os FSAs são "usar ou perder", o que significa que o valor em sua conta expirará no final do ano. No entanto, os empregadores têm duas opções para evitar que os funcionários percam todos os fundos restantes no final do ano: transferir fundos ou aplicar um período de carência. A primeira opção permite transportar até US $ 500 para o próximo ano. A segunda opção oferece um período de carência de 2,5 meses para gastar os fundos restantes. Os empregadores podem oferecer uma das opções, mas não ambas.

A linha de fundo

Não há um tamanho único para todas as contas de poupança flexíveis. Para decidir se é o certo para você, faça uma previsão das próximas despesas médicas e relacionadas para o ano e familiarize-se com o plano da FSA que está sendo oferecido.

"Você tem que ler o plano de sua empresa para saber o que você está se metendo porque pode ser mais restritivo do que o IRS", diz Coleen Pantalone, especialista em finanças pessoais e professor de finanças da Northeastern University D'Amore-McKim School of Business Em Boston. "Aproveite o tempo para compreendê-lo e procure ajuda se precisar."

Anna Helhoski é uma escritora que cobre finanças pessoais para a Investmentmatome. Siga-a no Twitter @AnnaHelhoski.

Este artigo foi atualizado em 20 de maio de 2016. Foi originalmente publicado em 27 de maio de 2015.