Reembolso baseado em renda: é certo para você?
#263: Os reembolsos de despesas estão sujeitos à tributação?
Índice:
- Opções de reembolso com base no rendimento
- As pegadinhas do pagamento baseado na renda
- As regras de reembolso dirigido pela renda
- Opções adicionais de reembolso
Reembolso baseado em renda é um programa federal que reduz as contas de empréstimo do estudante, se você está lutando para pagá-los.
Mas o pagamento baseado no rendimento é apenas um dos quatro planos que o governo oferece para vincular as contas dos empréstimos aos ganhos. Também há Reembolso com pagamento de renda, Pagamento conforme o ganho e Revisto como você ganha, e cada um tem características e qualificações diferentes. O plano correto limitará seus pagamentos de empréstimos estudantis a 10% de sua renda mensal discricionária.
Você também pode ouvir esses chamados planos de pagamento "orientados para a renda". Movendo-se em um plano de renda-driven faz sentido para você se:
- Você tem empréstimos estudantis federais
- Você está procurando ajuda para reduzir seus pagamentos
- Sua atual conta de empréstimo federal é mais do que 10% do seu rendimento discricionário
Seu saldo remanescente do empréstimo será perdoado após 20 ou 25 anos, dependendo do plano.
O processo para se inscrever para o reembolso orientado para a renda é simples.
- Vá para studentloans.gov ou solicite uma solicitação em papel ao seu prestador de serviços de empréstimo.
- Escolha a opção que permite ao seu prestador de serviços de empréstimo de estudante colocá-lo no plano com o menor pagamento mensal disponível.
- Recertifique a cada ano. Se a sua renda ou tamanho da família mudar, seu pagamento mensal também poderá mudar.
Opções de reembolso com base no rendimento
Vamos dar uma olhada nas suas opções. Clique no nome de cada plano para mais detalhes.
| Plano | Quem é melhor para |
|---|---|
| Reembolso Baseado em Renda | Mutuários de empréstimos federais cujas faturas são mais de 10% da renda discricionária e que começaram a pedir dinheiro emprestado para a escola depois de 1 de julho de 2014. Os mutuários com empréstimos mais antigos podem se sair melhor com o Pay As You Earn, se eles se qualificarem ou com o Revised Pay As You Earn se não o fizerem. |
| Reembolso Contingente de Renda | Tomadores de empréstimo pai PLUS; é o único plano disponível para eles. Os pagamentos são limitados a 20% da receita discricionária e você deve consolidar seus empréstimos PLUS para se qualificar. |
| Pague como você ganha | Mutuários de empréstimos federais cujas faturas são mais de 10% do rendimento discricionário; que eram novos tomadores de empréstimos diretos em ou após 1º de outubro de 2007; e que fez outro empréstimo direto em 1º de outubro de 2011 ou depois. |
| Revisado pagar como você ganha | Mutuários de empréstimos federais cujas faturas são mais de 10% da receita discricionária e que não se qualificam para outros planos. Os mutuários casados podem pagar mais por esse plano do que por outros. |
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As pegadinhas do pagamento baseado na renda
Embora o pagamento baseado na renda seja um benefício para aqueles que precisam, o programa tem algumas peculiaridades potencialmente caras.
O plano certo limitará seus pagamentos de empréstimos estudantis a 10% de sua renda discricionária a cada mês.
Você vai pagar mais juros. Como os planos voltados para a renda estendem o prazo de pagamento do padrão de 10 anos para 20 ou 25 anos, eles levarão a grandes taxas de juros. Para reduzir suas taxas de juros, é melhor investigar o refinanciamento de empréstimos para estudantes.
Você terá que pagar impostos sobre o saldo restante. O valor que você perdoar ao final do prazo de pagamento será tributado como receita, de acordo com as regras atuais do IRS. Use o Estimador de Reembolsos da Federal Student Aid para ver quanto você vai ganhar.
Os mutuários casados podem pagar mais em Revised Pay As You Earn. Esse plano leva em conta as rendas de ambos os cônjuges, mesmo que você registre os impostos separadamente. Isso pode aumentar o valor que você paga a cada mês. Mutuários casados que se qualificam para o pagamento baseado em renda ou pagam conforme ganham devem considerar a escolha desses planos.
Os tomadores do programa pai PLUS devem consolidar primeiro os empréstimos. O Reembolso Contingente de Rendimentos é o único plano que permite que os tomadores de pai reduzam os pagamentos de empréstimos com base nos ganhos. Mas você deve transformar seus empréstimos PLUS em um empréstimo de consolidação direta primeiro para se qualificar. Candidate-se a consolidação em studentloans.gov.
As regras de reembolso dirigido pela renda
Você deve recertificar sua renda e tamanho da família a cada ano para permanecer em um plano orientado a renda.
A aplicação é apenas o primeiro passo. Você deve recertificar sua renda e tamanho da família a cada ano para permanecer em um plano orientado a renda, e seu servicer de empréstimo vai deixar você saber o prazo para reaplicar.
Faltar o prazo tem consequências:
- Se você está inscrito no Pagamento com base no rendimento, no Reembolso com pagamento de contingente ou no Pagamento conforme recebe, seu pagamento mensal será revertido para o valor que você pagaria no plano de pagamento padrão, o que significa que ele não será mais baseado em sua renda. Se você estiver inscrito no plano Revisar como você ganha, você receberá um plano de pagamento alternativo com base no valor que ainda deve.
- Você terá um tamanho de família assumido de um. Se sua família for maior, isso poderá aumentar seu pagamento mensal ou torná-lo inelegível para reembolso com base na renda ou como você ganha.
- Se você receber o pagamento com base no rendimento, Pagar com o seu salário ou Revisado pagar conforme o ganho, os juros não pagos serão capitalizados ou adicionados ao seu saldo principal. Isso aumentará o total de juros que você pagará.
Opções adicionais de reembolso
O governo também oferece planos de pagamento padrão e graduados que não são baseados em sua renda. Se você pode se inscrever para um deles, eles geralmente permitem que você pague seus empréstimos mais rapidamente.
Opções de perdão para funcionários de serviço público podem reduzir drasticamente sua dívida.
As opções de reembolso de empréstimos para estudantes particulares são mais limitadas.Embora você provavelmente não tenha planos de pagamento com base na renda para escolher, o credor pode reduzir sua taxa de juros ou permitir que você efetue pagamentos somente com juros por um período de tempo.
