Reembolso com pagamento de renda: como funciona, para quem é melhor

Quando você não pode pagar os pagamentos mensais federais de empréstimos estudantis, o governo tem uma solução: planos de pagamento orientados para a renda, incluindo o pagamento contingente da renda. O ICR não oferece aos mutuários o pagamento mensal mais baixo absoluto, mas ainda pode ser a melhor opção para alguns, incluindo aqueles que têm empréstimos do Parent PLUS ou que desejam reduzir o pagamento apenas ligeiramente.

O ICR é a opção de reembolso mais antiga, mas existem outras três:

• Reembolso baseado no rendimento (IBR)
• Pague como você ganha (PAYE)
• Revised Pay As You Earn (REPAYE)

Cada plano limita seu pagamento de empréstimo mensal a uma porcentagem de sua renda, mas eles têm diferenças que os tornam adequados para diferentes mutuários. Por exemplo, os três planos mais recentes normalmente permitem que os mutuários recebam pagamentos mensais mais baixos, mas isso normalmente leva a pagamentos de juros mais altos no longo prazo.

"O nome do jogo não deve pagar a menor quantia a cada mês", diz Betsy Mayotte, diretor de conformidade regulatória da American Student Assistance, uma organização sem fins lucrativos sediada em Boston. "O nome do jogo deve ser o de pagar o menor valor geral".

Veja o que você precisa saber sobre o reembolso contingente para decidir se é melhor para você.

Como funciona o reembolso contingente

Ao contrário do IBR e do PAYE, o seu rendimento não afeta a sua qualificação para reembolso contingente. Apenas os mutuários com empréstimos diretos federais podem se inscrever, mas se você tiver outros tipos de empréstimos federais, você pode se tornar elegível, combinando-os em um empréstimo de consolidação direta federal.

Seu status de declaração de renda e imposto e o número de pessoas em sua residência determinam seu pagamento mensal sob reembolso contingente. Ele é limitado a 20% de sua receita discricionária ou ao valor de seus pagamentos mensais fixos em um período de empréstimo de 12 anos, o que for menor.

Isso pode parecer confuso, mas você não precisa fazer as contas sozinho. Conecte sua renda, saldo de empréstimo estudantil e taxa de juros ao avaliador de pagamento do governo federal para ver quanto você pagaria em cada plano de reembolso, incluindo o ICR.

O ICR também estende seu prazo de empréstimo do padrão de 10 anos para 25 anos. Nesse ponto, o governo federal perdoará qualquer saldo remanescente. Isso reduz seu pagamento mensal, mas também aumenta o valor dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo. Além disso, o valor perdoado será tributado como receita.

É por isso que mudar para um plano de ICR - ou para qualquer outro plano baseado em renda - é uma compensação. Se você precisar de mais dinheiro mensal para cobrir as despesas básicas, considere mudar para um plano baseado em renda. Mas se você puder se manter no plano de pagamento padrão, economizará dinheiro em juros.

Uma palavra de cautela: você precisa reenviar informações sobre sua renda e tamanho da família a cada ano, mesmo que sua situação não tenha mudado. Se você perder seu prazo anual, seu pagamento será alterado para o que você pagaria no plano padrão de 10 anos até que você reenvie as informações.

Quem deve usar o ICR

Qualquer pessoa com empréstimos estudantis federais diretos se qualifica para reembolso contingente à renda, mas não é melhor para todos os mutuários. Por exemplo, você geralmente terá um pagamento mensal menor em IBR, PAYE ou REPAYE. Mas há dois cenários comuns em que o ICR pode ser sua melhor opção.

Você tem empréstimos Parent PLUS

O ICR é o único plano baseado em renda que os tomadores de empréstimos com empréstimos do Parent PLUS podem usar. Os tomadores de empréstimo Parent PLUS têm que se consolidar em um empréstimo de consolidação direta federal para se qualificarem, mas, uma vez que saltem para o primeiro patamar, estar em um plano de ICR pode liberar dinheiro em seus orçamentos mensais.

" MAIS: Opções de reembolso do empréstimo pai PLUS

Você não pode pagar um pagamento padrão, mas pode pagar mais do que pagaria em outro plano orientado a renda

Os planos de pagamento com contingência de renda podem ser um bom meio-termo entre o plano padrão e o IBR, o PAYE e o REPAYE, diz Mayotte. Esses três planos limitam os pagamentos mensais dos mutuários em 10% ou 15% de seus rendimentos, menos do que o limite de 20% da ICR. Se você não se qualificar para esses planos ou puder pagar mais, fazer pagamentos pelo ICR pode acabar economizando seu interesse a longo prazo.

Próximos passos

Por padrão, todos os mutuários de empréstimos estudantis federais começam com um plano de pagamento padrão - pagamentos iguais e fixos feitos em 10 anos. Você se inscreverá para alternar os planos através do seu agente de empréstimos estudantis federal.

Depois que você estiver em um plano de ICR, será necessário se inscrever novamente todos os anos com informações financeiras atualizadas. Se sua situação financeira mudar, seus pagamentos mensais também serão alterados. Antes de reaplicar, verifique o estimador de pagamento do governo federal para garantir que um plano de renda contingente ainda seja melhor para você.

Outras opções de reembolso

Se você quiser economizar no custo total do seu empréstimo e você tem crédito forte, bem como uma renda estável, considere refinanciamento de empréstimo do estudante. O refinanciamento com um credor privado substitui seu empréstimo atual por um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa e um novo prazo. Quanto menor o prazo, mais você economizará.

O refinanciamento é uma boa opção para os mutuários com empréstimos privados ou com empréstimos estudantis federais que não planejam usar um plano de pagamento baseado em renda, programas federais de perdão de empréstimos ou outras proteções.Considere todas as opções e compare as ofertas antes de refinanciar.

Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

Uma versão anterior deste artigo distorceu as conseqüências de perder o prazo anual para solicitar novamente o reembolso contingente. Este artigo foi corrigido.

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