O que é alocação de pagamento com cartão de crédito?

É bastante comum que um usuário de cartão de crédito tenha vários saldos em um único cartão. Dependendo de como você usou seu cartão, você pode ter saldos separados para, digamos, compras, transferências de dívida e adiantamentos em dinheiro, cada um com sua própria taxa de juros. Quando você faz um pagamento, o emissor aplica o dinheiro a esses saldos em um processo denominado alocação de pagamento.

A Lei de Cartão de Crédito de 2009 dita como os emissores de cartões devem aplicar seu pagamento aos seus saldos. Algumas dessas regras favorecem você, o consumidor, enquanto outras favorecem o emissor. Quando você entende como a alocação de pagamento funciona, você está em uma posição melhor para controlar seus custos com juros.

Como você pode ter vários saldos de cartão de crédito

Se você usar seu cartão de crédito para mais do que apenas compras, e seu emissor cobrar taxas de juros diferentes para essas transações diferentes, você poderá ter uma ou todas elas no seu cartão:

• Um saldo de compra para itens que você comprou com o cartão
• Uma transferência de saldo para a dívida que você transferiu para o cartão com um cartão de crédito diferente ou em outro lugar
• Um saldo de adiantamento em dinheiro para usar o cartão em um caixa eletrônico para obter dinheiro
• Um saldo de juros diferido para uma oferta promocional. Comumente vistas em cartões de crédito da loja, essas ofertas usam linguagem como "sem juros por 12 meses". Se você pagar sua compra dentro desse período, não será cobrado juros. Mas se você tiver um saldo no final do período promocional, será cobrado juros sobre o valor total até o momento da compra.

Como funciona a alocação de pagamento

O Credit Card Act diz às empresas como elas devem aplicar os pagamentos aos saldos. De acordo com a legislação federal, os emissores devem alocar os pagamentos das seguintes maneiras:

Emitentes podem aplicar seu pagamento mínimo a qualquer saldo. O pagamento mínimo mostrado no seu extrato é o menor valor que você pode pagar e ainda manter sua conta atualizada. Emitentes geralmente aplicam pagamentos mínimos ao saldo de juros mais baixos em um cartão. Você fica em dívida por mais tempo quando paga apenas o mínimo.

Os emissores devem aplicar pagamentos em excesso aos saldos de juros mais altos. Um pagamento em excesso é qualquer valor acima do mínimo. Então, se o seu mínimo for $ 25 e você pagar $ 200, você tem um excesso de $ 175. Os pagamentos em excesso são alocados aos saldos em ordem decrescente, com base na taxa de juros. Pagar mais do que o mínimo faz com que você fique sem dívidas mais rápido porque o extra está indo em direção aos saldos mais caros.

Saldos de juros diferidos têm seu próprio conjunto de regras. A Lei de Cartões exige que, nos dois últimos ciclos de faturamento, antes que a promoção de juros diferidos expire, os pagamentos em excesso devem ser aplicados primeiro ao saldo de juros diferidos, independentemente da taxa desse saldo.

Digamos que você tenha os seguintes saldos no seu cartão: US $ 40 para adiantamentos em dinheiro, US $ 75 para compras regulares e uma compra de juros diferidos de US $ 500,00. Seu pagamento mínimo é de US $ 50, mas você paga US $ 200. Seu emissor pode alocar seu pagamento no seguinte pedido, se o período promocional estiver a mais de dois meses de expiração:

ORDEM	BALANÇO ATUAL	Abril	PAGAMENTO APLICADO AO BALANÇO	SALDO REMANESCENTE
1	Compras: $75	16%	US $ 50 (mínimo)	$25
2	Adiantamentos em dinheiro: $40	23%	US $ 40 (excesso)	$0
3	Compras: $25	16%	US $ 25 (excesso)	$0
4	Juros diferidos: $500	16% (sem juros se pago integralmente antes do final do período promocional)	US $ 85 (excesso)	$415

Neste exemplo, o pagamento mínimo - US $ 50 - é aplicado ao saldo da compra. Seguindo as regras da Lei dos Cartões, o excedente de $ 150 é alocado aos saldos em ordem decrescente de abril: primeiro para adiantamentos em dinheiro, depois para as compras e finalmente para o saldo de juros diferidos. Pagar mais do que o mínimo permite que você diminua seu saldo de juros diferidos e, esperamos, trabalhe para pagá-lo dentro do período promocional.

Quando você paga apenas o mínimo, a alocação de pagamento aumenta a probabilidade de ter que pagar juros sobre sua compra de juros diferidos.

" MAIS: Mínimos de cartão de crédito: perfeitamente calibrados para mantê-lo em dívida

Alocação de pagamento de fator em suas finanças

Mantenha a alocação de pagamento em mente ao definir seu orçamento e pagamentos e você pode economizar:

• Pague mais do que o mínimo para sair rapidamente da dívida. Prolongar suas dívidas com pagamentos mínimos custa mais juros. Pagar mais do que o mínimo diminui os saldos de juros altos.
• Mover dívida para um cartão de crédito de transferência de saldo. Quando você pode pagar apenas o mínimo, a alocação de pagamento o atrairá para um ciclo de dívida. Para aqueles com bom a excelente crédito, um cartão de crédito de transferência de saldo oferece uma saída. Esses cartões normalmente oferecem juros de 0% sobre a dívida transferida por um ano ou mais. No entanto, muitos cartões - mas não todos - cobram uma taxa de transferência de 3% a 5% do valor transferido.
• Mantenha os saldos rotativos em um cartão de crédito com juros baixos. Pagar seu cartão de crédito todo mês é ideal, mas nem sempre é possível. Se o seu crédito permitir, mantenha um cartão de crédito com juros baixos para as cobranças que você sabe que vai levar tempo para pagar. O mesmo método de alocação de pagamento será aplicado, mas pelo menos você trabalhará com uma taxa de juros menor.
• Pergunte ao seu emissor para alocar pagamentos em excesso para saldos de juros diferidos. Você pode fazer este pedido do seu emissor, mas não é obrigado a cumpri-lo. Ainda assim, não faz mal perguntar se o período promocional expirar dentro de alguns meses.Poderia permitir-lhe pagar todo o saldo de juros diferidos.

" MAIS: Os melhores cartões de crédito da Investmentmatome, sem taxa de transferência de saldo