O que fazer com seu 401 (k) quando você se aposentar
Mitos e verdades sobre o 401K. Aprenda como funciona
Índice:
- 1. Revise a política de pagamento do seu 401 (k)
- 2. Tome nota das taxas 401 (k)
- 3. Compare seu 401 (k) com um IRA
- 4. Avaliar as estratégias de renda
- Qual é o próximo?
- Confira nossa calculadora de aposentadoria para ver se você está no caminho certo
- Aprender cinco maneiras de construir a poupança para a aposentadoria mais tarde na vida
- Descobrir o que é melhor para sua aposentadoria: anuidade ou IRA
Você sabe tudo sobre economizar em seu 401 (k) enquanto trabalha, mas como exatamente você deve lidar com essas economias quando se aposentar?
Se você não tem certeza, junte-se à multidão.
Um quarto dos 401 (k) participantes de 45 anos ou mais dizem que não sabem o que farão com sua conta de aposentadoria quando se aposentarem, de acordo com uma pesquisa com 1.000 pessoas com uma conta 401 (k) conduzida pela Cerulli Associates, uma empresa de pesquisa e consultoria.
Outros 25% disseram que perguntarão ao seu consultor financeiro o que fazer, que é outra maneira de dizer que eles não têm certeza do que fazer.
A melhor abordagem depende da sua situação. Seguir estes quatro passos pode ajudá-lo a começar.
1. Revise a política de pagamento do seu 401 (k)
Uma questão-chave na aposentadoria é como você criará um fluxo de receita - ou seja, um salário de aposentadoria - de sua poupança. Se o seu 401 (k) permite que você faça levantamentos regulares ou um plano de parcelamento, então pode fazer sentido manter seu dinheiro no plano.
Se seu 401 (k) não permitir pagamentos periódicos, considere transferir suas economias para um IRA.
Um número crescente de empregadores permite que os trabalhadores aposentados digam: "Paguem X dólares por mês", diz Steve Vernon, autor de "Retirement Game-Changers" e pesquisador do Stanford Center on Longevity.
Mas os planos 401 (k) variam muito. Alguns permitem apenas desembolsos de montante fixo. Outros podem oferecer retiradas parciais, mas o número é limitado. Se e quando você precisar de pagamentos periódicos, precisará de uma conta que permita isso. Se o seu 401 (k) não, considere transferir suas economias para uma conta de aposentadoria individual. Veja este guia de início rápido em sobreposições de 401 (k) para mais sobre este processo.
2. Tome nota das taxas 401 (k)
Há razões adicionais para considerar uma substituição para um IRA. Enquanto você analisa suas opções de distribuição de planos de aposentadoria, anote todas as taxas que estiver pagando - taxas de despesas de investimento e taxas de administração do plano. Pergunte ao seu empregador se você não consegue encontrar as informações.
Geralmente, um índice de despesas de fundos mútuos que ultrapassa 1% é muito caro. Idealmente, você deveria estar pagando muito menos - perto de 0,20% ou mais.
Não consegue encontrar um fundo de baixo custo no seu plano? Prossiga para o próximo passo.
3. Compare seu 401 (k) com um IRA
Ao decidir se o seu 401 (k) existente ou um IRA é a melhor escolha para você, considere estas perguntas:
- Um IRA pode oferecer melhores opções de pagamento do que seu 401 (k)?
- Um IRA pode oferecer custos mais baixos?
- Um IRA pode oferecer melhores opções de investimento?
Se você trabalha em uma empresa grande, há uma boa chance de seu 401 (k) ter algumas opções de investimento de baixo custo. Um 401 (k) que combine baixos custos com robustas opções de pagamento e opções de investimento pode ser um ótimo lugar para manter seu dinheiro, mesmo depois de se aposentar.
Mas se o seu 401 (k) tem opções de pagamento limitadas, altas taxas administrativas ou opções de investimento inferiores, considere um IRA. (Analisamos os melhores fornecedores de IRA aqui.)
“Uma grande razão pela qual muitos clientes querem transferir seu dinheiro de um 401 (k) para um IRA é que a flexibilidade das opções de investimento, bem como as opções de distribuição, se espalham”, diz Matt Ventura, um investidor sênior. assessor da Exencial Wealth Advisors, uma empresa de planejamento apenas de honorários em Frisco, Texas.
Da mesma forma, se você tem economias espalhadas por uma variedade de 401 (k) e outras contas, considere a possibilidade de lançar esses recursos em seu plano atual ou em um novo IRA.
4. Avaliar as estratégias de renda
Vamos voltar para a questão do seu fluxo de renda de aposentadoria. Especificamente, você deve considerar de onde virá sua renda mensal e quanto será proveniente de suas economias. Além disso, você desejará que sua renda de aposentadoria exceda suas despesas, portanto, será necessário estimar suas despesas com aposentadoria. Veja o que custa uma aposentadoria média.
Considere atrasar seus benefícios do Seguro Social. Todo mês você demora, seu benefício aumenta.
Em seguida, você precisará descobrir quais contas tocar primeiro e quanto aproveitar. Uma ideia? Tome uma página do IRS e use sua fórmula para distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria. Para mais informações sobre essa estratégia, leia nossa história sobre como não ficar sem dinheiro na aposentadoria.
Além disso, considere atrasar seus benefícios do Seguro Social. Todo mês você demora a reivindicar o Seguro Social, seu benefício mensal aumenta. Se você atrasar a reivindicação de seus benefícios até os 70 anos, coletará o maior pagamento mensal possível.
Segurança Social "é a melhor renda de aposentadoria que você pode obter", diz Vernon, porque seus benefícios são indexados pela inflação e têm garantia de renda não volátil.
