O que investir em

Há uma resposta curta e uma longa resposta à pergunta sobre em que investir. A resposta curta: a maior parte de sua poupança para a aposentadoria deve ser investida no mercado de ações.

A resposta longa: uma boa carteira é equilibrada entre ações e títulos. Você precisa de ações para seu poderoso crescimento e títulos para sua renda estável e baixa volatilidade. (E sobre criptomoedas e outros ativos alternativos, você pergunta? Tudo bem. Mas use seu dinheiro de jogo, não a poupança de aposentadoria, para esses empreendimentos especulativos.)

Neste guia sobre o que investir, ajudaremos você a decidir como dividir seu dinheiro entre ações e títulos e mostrar como escolher investimentos. Se isso não lhe interessar, fique por perto de qualquer forma - também temos algumas informações sobre como contratar um profissional para ajudá-lo, no barato.

Decida quanto dinheiro colocar onde

Uma regra para decidir como dividir sua carteira de aposentadoria entre ações e títulos é subtrair sua idade de 100 e colocar o resultado - como uma porcentagem do seu pote de dinheiro - em ações. Então, se você tem 30 anos, investiria 70% em ações e o restante em títulos.

Infelizmente, as regras gerais não são perfeitas. Alguns especialistas dizem que os investidores de 30 e poucos anos devem colocar perto de 80% de suas economias de aposentadoria em ações. Em outras palavras, subtraia sua idade de 110 e invista essa quantia em ações.

Outra maneira de se aprofundar na melhor alocação de ativos para você é responder a estas duas perguntas:

1. Quanto tempo até você precisar do dinheiro?

Trata-se de projetar sua idade planejada para a aposentadoria e calcular quantos anos você tem até chegar lá.

Se sua resposta for "Não até eu me aposentar daqui a 20 anos", então olá, mercado de ações. Esse período de tempo dá a você tempo para aguentar os altos e baixos do mercado - e aproveitar a generosidade do mercado de ações ao longo do tempo.

À medida que você se aproxima da aposentadoria, convém considerar a transferência de parte de sua carteira para dinheiro, como uma conta de poupança, uma conta do mercado financeiro ou um certificado de depósito. Você estará dentro do horizonte de tempo de cinco anos sobre o qual falamos em nosso post sobre metas financeiras, e você vai querer ter certeza de que o dinheiro que você precisa para cobrir as despesas de vida nos primeiros anos de aposentadoria estará disponível para você. mesmo que o mercado passe por uma recessão.

2. Como você é avesso ao risco?

Quando a bolsa cai, qual será a sua reação? Se você conseguir se manter firme e se concentrar no longo prazo, mesmo que esteja vendo seus investimentos serem temporariamente dizimados, você é um bom candidato para investir 80% ou 90% em ações.

Mas se a sua reação a uma desaceleração do mercado for pegar seu dinheiro e concorrer, escolha uma carteira de investimentos menos volátil. Você vai desistir de alguns ganhos em potencial, mas se tiver mais chances de ficar com esse portfólio por meio de altos e baixos, vale a pena.

Os investidores que continuaram a investir em ações até o crash do mercado de 2008-09 acabaram 10 anos depois, com saldos de cerca de 50% maiores do que as pessoas que venderam estoques durante a crise, segundo um estudo de cerca de 1,5 milhão de pessoas aposentadas no local de trabalho. planos administrados pela Fidelity Investments.

Se você não tiver certeza de como reagiria a uma desaceleração do mercado, pule para o nosso teste de tolerância ao risco para descobrir.

Escolha seus próprios investimentos …

Então agora você sabe que quer investir, digamos, 80% do seu dinheiro em ações e 20% em títulos. Se você quiser construir seu próprio portfólio de investimentos para a aposentadoria, sua próxima decisão é quais ações e títulos, especificamente, investir. (Se você realmente preferir não entrar nesses detalhes, não há vergonha em obter ajuda com essas coisas. abaixo, onde falamos sobre maneiras baratas de obter orientação especializada.)

Investir para a aposentadoria não é tão complicado. Você pode construir uma carteira de aposentadoria fantasticamente diversificada, investindo em apenas três fundos mútuos:

• Um fundo mútuo que investe em todo o mercado de ações dos EUA.
• Um fundo mútuo que investe em todo o mercado acionário internacional.
• Um fundo mútuo que investe no total do mercado de títulos dos EUA.

Esses fundos mútuos permitirão que você invista em milhares de empresas, além de possuir uma grande variedade de títulos - e eles podem alimentar suas economias de aposentadoria por décadas.

»Procurando mais idéias de investimento? Veja mais exemplos de carteiras de investimento em aposentadoria

Tenha em mente que os fundos mútuos têm nomes diferentes, dependendo do provedor. O que você verá no seu 401 (k) ou na sua corretora pode variar. Por exemplo, para investir em todo o mercado de ações dos EUA, há o Fundo de Índice de Ações Total da Vanguard, o Fundo de Índice de Mercado Total da Fidelity ou o Fundo de Índice de Ações Totais da Schwab - e são apenas três opções entre muitas.

Se você está investindo em uma corretora, não terá dificuldade em encontrar um fundo total para o mercado de ações dos EUA, um fundo internacional e um fundo total do mercado de títulos dos EUA. Seu 401 (k), no entanto, pode ter menos opções. Se você não vir fundos parecidos com esses três tipos, considere um fundo para a data-alvo. Discutimos abaixo os fundos para datas-alvo.

Cada fundo terá sua própria página na web - no seu site 401 (k) ou no próprio site do provedor do fundo - onde você pode ver qual é a sua estratégia (por exemplo, investir no total do mercado de ações dos EUA).

Essa página também é onde você pode ver as taxas do fundo - e você definitivamente quer ver as taxas. Concentre-se no índice de despesas: esse é o custo do fundo como uma porcentagem de quanto você investiu nesse fundo.

Observe que a relação de despesas para o mesmo fundo mútuo exato pode variar, dependendo se você está investindo em um 401 (k) ou não, e quanto dinheiro você está investindo, então você precisa verificar o índice de despesas desse fundo específico. usando o link encontrado em sua conta 401 (k) ou corretora.

Idealmente, você está investindo em fundos mútuos de índice. Como mencionamos em nosso guia de investimento 101, eles rastreiam um índice composto por muitas empresas, em oposição a fundos ativamente gerenciados, em que um ser humano vivo escolhe os investimentos subjacentes do fundo. Os fundos de índice geralmente custam menos. Procure por fundos mútuos que tenham um índice de despesas inferior a 0,5%, se possível.

… Ou encontre um profissional para ajudar

Há uma alternativa para escolher seus próprios investimentos: Contrate um investidor profissional para fazer isso por você, de forma barata.

Se você está investindo em seu 401 (k) ou em outro tipo de plano de local de trabalho, um fundo para datas-alvo pode ser uma ótima opção para o investimento sem intervenção. Os fundos para datas-alvo são criados por profissionais de investimento e estão configurados para investir em um grupo diversificado de fundos mútuos em seu nome, com um mix de ações e títulos internacionais dos EUA, semelhante ao descrito acima.

Esses fundos são nomeados com um ano de aposentadoria em mente - como o XYZ Target Date Fund 2050 - e você escolhe o fundo com o ano que se alinha quando você planeja se aposentar. À medida que você se aproxima de sua data de aposentadoria, o mix de fundos ajusta-se automaticamente para ser menos agressivo / volátil do que quando a aposentadoria estava longe (embora muitos fundos de data-alvo assumam que você continuará investindo durante a aposentadoria e mantê-lo investido, pelo menos em parte em ações muito tempo após o seu ano de aposentadoria).

Você ainda precisa ter certeza de que não está pagando demais: para fins de comparação, os fundos mútuos de data-alvo oferecidos pela Vanguard, um dos provedores de menor custo, têm uma relação de despesa média ponderada de cerca de 0,13%, de acordo com a Morningstar. Pesquisa. Se os fundos de data-alvo disponíveis em sua taxa 401 (k) forem significativamente maiores do que isso, você tem três opções:

1. Invista o suficiente para obter o seu jogo e, em seguida, comece as contribuições para um IRA.
2. Crie sua própria carteira de fundos, como o portfólio de amostra de três fundos mencionado acima. Você pode fazer isso, nós prometemos.
3. Obtenha aconselhamento profissional no seu 401 (k) através da Blooom, uma empresa que dará às suas opções de investimento 401 (k) uma única vez, incluindo ideias para melhorias, gratuitamente. (Há uma taxa para manutenção contínua. Confira nossa análise do Blooom para saber mais.)

Se você está investindo fora de um plano de local de trabalho, pode obter gerenciamento de investimentos por meio de um consultor digital (também chamado de consultor robótico), como Betterment ou Wealthfront, ou por meio de um aplicativo como o Acorns ou o Stash.

Os consultores robóticos de custo mais baixo cobram 0,25% do saldo da sua conta.

Muitos consultores robóticos não têm conta mínima, então você pode começar com $ 10 ou até menos. Os consultores robóticos de menor custo cobram uma taxa de 0,25% do saldo da sua conta.

Você vai preencher um questionário para dar ao robo-advisor uma noção de como você é tolerante ao risco e por quanto tempo pretende investir. Isso, por sua vez, ajuda a escolher os melhores investimentos para você.

»Pronto para experimentar um consultor digital? Confira nossas principais escolhas para os melhores consultores robóticos

É isso aí! Se você escolher seus próprios investimentos ou contratar um profissional para ajudá-lo, agora você pode riscar "investir para aposentadoria" em sua lista de coisas a fazer.

Assuntos práticos

Não sabe como você reagiria a uma recessão? Nosso rápido questionário ajudará você a ter uma idéia da sua tolerância ao risco.

Qual é o próximo?

• Quer agir?

  Veja nossas escolhas para os melhores conselheiros robóticos

• Quer mergulhar mais fundo?

  Saber mais sobre os tipos de investimentos

• Quer explorar relacionado?

  Ler sobre como construir riqueza