O que você precisa saber sobre as alterações "arquivar e suspender" do Seguro Social

Mike Eklund

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A recente resolução orçamentária do Congresso, que eliminou duas estratégias populares de reivindicação usadas para maximizar os benefícios da Seguridade Social, significa que muitos casais talvez precisem repensar seu tempo de aposentadoria ou ajustar seu padrão de vida. Se você estiver próximo da idade da aposentadoria, é importante entender as alterações e como elas podem afetá-lo.

As duas estratégias, conhecidas como “file-and-suspend” e “restricted application”, têm crescido em popularidade nos últimos anos porque permitem que casais casados ​​maximizem seus benefícios com base nos ganhos de seu cônjuge. As alterações são complicadas e o modo como elas afetam você dependerá da idade e do status da sua esposa e do salário, entre outros fatores. Por isso, recomendo que você trabalhe com um planejador financeiro qualificado para determinar o impacto.

Vamos usar um exemplo de um casal, Brian e Susan, para explicar a situação.

Alteração de arquivo e suspensão

Neste primeiro exemplo, vamos supor que Brian tenha sido o cônjuge com maior salário durante toda a vida.

A estratégia de reivindicação de arquivos e suspensões permitiu que os casais maximizassem seus benefícios previdenciários ao permitir que um cônjuge (Susan) reivindicasse benefícios conjugais (50% do benefício de idade de aposentadoria de Brian) e o outro cônjuge (Brian) atrasasse seu benefício. e ganhar 8% por ano de créditos de aposentadoria atrasados ​​arquivando e suspendendo seus benefícios.

Essa estratégia permitiu que Susan começasse a coletar seus benefícios conjugais, embora Brian ainda não tivesse começado a receber o dele. Combinado com os benefícios de Brian sendo maiores devido a ele ganhar um extra de 8% ao ano, atrasando seu benefício, isso resultou em milhares de dólares adicionais de renda adicional da Previdência Social durante a vida do casal.

As novas regras afirmam que quando Brian suspende benefícios, ele suspende todos os benefícios relacionadas a esse indivíduo, incluindo os benefícios do cônjuge. Portanto, Susan não pode mais reivindicar a segurança social conjugal neste exemplo, eliminando efetivamente essa estratégia e a perda de anos potencialmente de renda do benefício do cônjuge, desde a idade completa de aposentadoria de Brian de 66 anos até receber o benefício máximo aos 70 anos.

Alteração de aplicativo restrito

A outra grande mudança foi a eliminação da restrita estratégia de aplicação que afetava principalmente os casais de renda dupla. Neste exemplo, assuma que Brian e Susan trabalharam e obtiveram renda semelhante durante seus anos de trabalho. Se Susan pedir os benefícios quando Brian pedir e suspender, ela provavelmente receberá seu próprio benefício, pois é maior do que o benefício do cônjuge, efetivamente perdendo o crescimento de 8% ao ano dos benefícios de aposentadoria. Como forma de contornar isso, Susan iria arquivar para um aplicativo restrito em vez de só benefícios do cônjuge, permitindo que seus próprios benefícios cresçam 8% ao ano até os 70 anos.

Aos 70 anos, Brian e Susan receberiam seus próprios benefícios, que seriam 32% mais altos do que se tivessem sido reivindicados aos 66 anos de idade. Isso representa uma diferença significativa na renda vitalícia ao longo dos anos de aposentadoria.

Essa estratégia agora não foi permitida: a nova regra declara que, quando Susan solicita os benefícios, ela é considerada como solicitando benefícios para o cônjuge e para os indivíduos. Como ela começaria a receber seus benefícios individuais, perderia o crescimento de 8% ao ano.

Quem essas mudanças afetam?

• Se você já estiver implementando uma dessas estratégias, não haverá mudança; você é grandfathered in.
• As pessoas nascidas em ou antes de 1º de maio de 1950 devem solicitar a suspensão do benefício até 29 de abril de 2016, se desejarem usar o arquivo e suspender para que o cônjuge possa reivindicar os benefícios do cônjuge.
• As pessoas nascidas entre 2 de maio de 1950 e 1º de janeiro de 1954 permanecerão elegíveis para aplicação restrita, mas não para arquivar e suspender.
• As pessoas nascidas em ou após 2 de janeiro de 1954 não poderão usar nenhuma das estratégias.

Outras mudanças

Este post apenas discute as mudanças para casais casados, mas também afeta cônjuges divorciados, pais com filhos deficientes e pais com mais de 60 anos com filhos dependentes. Trabalhe com um profissional para entender o efeito em sua situação.

Próximos passos

O que fazer a seguir depende de quando você nasceu. Como observado, se você nasceu depois de 2 de janeiro de 1954, infelizmente você perdeu uma lucrativa estratégia de reivindicação da Previdência Social. Qualquer pessoa nascida antes deve avaliar sua situação para ver se algo precisa ser feito antes do prazo de 30 de abril de 2016. Como sua decisão pode resultar na perda de milhares de dólares em benefícios perdidos, é recomendável que você trabalhe com um planejador financeiro qualificado para determinar a estratégia ideal para sua situação.

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