O que você deve saber sobre o dinheiro nos seus 30 e 40 anos

Mudar seu estado financeiro requer uma espécie de viagem no tempo para comungar com o seu eu futuro. Onde você quer estar daqui a 10, 20 anos? Você está no caminho certo ou indo na direção errada?

O valor do dinheiro no tempo - ou seja, como a poupança, os investimentos e os níveis de endividamento se somam com o passar dos anos - significa que os hábitos monetários, bons ou ruins, criados quando começamos a ganhar dinheiro ecoam nas décadas seguintes. E um pouco de sabedoria sussurrada na frente pode impedir que você se uivasse mais tarde em seus erros.

Pesquisamos nossa rede Investmentmatome de Pergunte a um consultor planejadores financeiros sobre os maiores arrependimentos e lições que você deve aprender nos seus 20, 30 e 40 anos. (Clique aqui para o nosso post sobre os seus 20 anos.) Em conjunto, estes poderiam ser considerados 12 passos para garantir o seu futuro financeiro. E todos eles dependem de duas habilidades fundamentais que precisamos aprender - e com frequência reaprender - em nossa vida financeira: preparar e manter um orçamento e estabelecer bons hábitos de poupança.

Seus 30 anos

O arrependimento é um grande fulcro para a mudança. Quando chega aos 30 anos, suas atitudes em relação ao dinheiro (espero) amadureceram, temperadas por erros do passado e informadas por novas responsabilidades.

“Pessoas na faixa dos 30 anos estão se aproximando daquela época em sua vida, onde terão muitos marcos da vida: casamento, filhos e um novo lar”, diz Jeremy S. Office, diretor da Maclendon Wealth Management em Delray Beach, Flórida. “A essa altura, você deveria ter pago (ou pago) dívidas estudantis, estabelecido em sua carreira e provavelmente pensando em começar uma família. Espero que os hábitos financeiros que você estabeleceu em seus 20 anos lhe proporcionarão o conhecimento do que você pode economizar e se permitir. ”

Ainda assim, a atração do crédito fácil que uma carreira estabelecida traz pode criar armadilhas, especialmente se você se julgar contra amigos e familiares mais abastados. “Percepção não é necessariamente realidade. Roupas agradáveis, carros caros e residências não são o que se acredita, e são mais uma responsabilidade do que um ativo ”, diz Anika Hedstrom, analista financeira sênior e conselheira da SkyOak Financial em Medford, Oregon.

"Evite o 'tenho que - eu Tenho que tenho isso, eu Tenho que tenho isso, eu Tenho que tê-lo agora ”, acrescenta Michael Keeler, presidente da GFS & Association em Las Vegas. “O crédito é fácil de obter e fácil de abusar. Viva dentro de seus meios.

Amarrando o nó financeiro

O maior problema nos casamentos não é incompatibilidade ou infidelidade, mas sim idéias incompatíveis sobre dinheiro. Conheça a personalidade financeira do seu parceiro e encontre o meio termo - rápido.

A boa notícia: um estudo recente descobriu que os millennials são melhores em ter “dinheiro para falar” do que casais mais velhos.

"Descubra a personalidade do dinheiro do seu parceiro antes de se casar e faça aconselhamento, se necessário. Isso sozinho pode ajudar a minimizar argumentos de dinheiro, estabelecer expectativas mútuas para usar seu dinheiro e criar uma visão compartilhada ou um propósito para o futuro ”, diz William Pitney, um consultor financeiro da Focus YOU em Foster City, Califórnia. “Depois de casado, faça uma revisão mensal das suas finanças para poder monitorar seu progresso em direção às suas metas e fazer os ajustes necessários. ”

Childproof suas finanças

Não há alegria maior do que ter um filho - e nenhum desafio maior para suas finanças. "Só as despesas com cuidados infantis poderiam adicionar mais de US $ 10.000 por ano às suas despesas nos primeiros anos", diz Shannon L. McLay, da Next-Gen Financial.

Se o orçamento e a poupança não fazem parte da sua vida, ter um filho vai dar o pontapé inicial nesse hábito (e deixar você se chutando por não ter começado mais cedo). O cuidado da criança é caro, e as contas da faculdade não estão tão distantes.

“Se não agora, o hábito de poupar pode ser expandido para incluir outras prioridades que você possa ter”, diz Larry R. Frank, da Better Financial Education. “Aquele fundo de emergência dos seus 20 anos? Mantenha-o cheio também.

Alugar ou comprar?

A maior compra que a maioria das pessoas faz é de uma casa. Embora os adiantamentos possam variar, os consultores sugerem que pelo menos 20% sejam economizados para um pagamento inicial para determinar “quanto casa você pode pagar”.

Mas você deveria comprar? A atração de construir capital versus a conveniência de alugar se resume a uma coisa: quanto tempo você acha que vai ficar?

"Se o seu trabalho tem você mudando ou mudando muito a renda, o melhor aluguel", diz Frank. "Comprar alto e vender antes que você possa lucrar é como você perde sua camisa."

Se você decidir comprar, “negocie muito para obter uma grande hipoteca”, diz Bonnie Sewell, uma planejadora financeira certificada sediada em Leesburg, Virgínia. Se a sua carreira fez você se mudar antes do planejado, “você poderia manter [a casa] e alugá-la, criando um ativo de investimento”. Mas isso pode ser um declive escorregadio se você não estiver preparado para as responsabilidades adicionais de administrar duas casas em dois locais.

Juros compostos - a oitava maravilha do mundo

Seja a sua conta de aposentadoria 401 (k), 529 contas para a educação do seu filho, seguro de vida ou outros investimentos, juros compostos é uma coisa mágica. Esta é a hora de polvilhar essa poeira de fada em sua vida financeira.

"Como todos sabemos, a composição é a oitava maravilha do mundo", diz Seasholtz. “O tempo e até uma pequena quantia de dinheiro se soma ao longo dos anos; Eu ainda tenho meu investimento quando comecei com 26 anos de idade ”.

"Se seu empregador oferece um plano de aposentadoria, participe, mesmo que pareça uma gota no saco", acrescenta Houchins-Witt. "As gotas acabarão por encher o balde."

Seus 40 anos

Se você foi descuidado com o seu dinheiro, mas não se arrependeu antes, certamente o faz agora. Isso está ok.

“A vida acontece”, diz Pitney.

Não se endividar como forma de alavancar investimentos. “Por volta dos 40 anos, perceba que o serviço da dívida esgota o dinheiro utilizável no pool de renda vitalício de uma família depois dos impostos”, diz J Kevin Stophel, diretor da KumQuat Wealth em Chattanooga, Tennessee. "Não pense que os investimentos necessariamente superarão o serviço da dívida, especialmente o crédito não garantido".

"Perceba que a ciência da felicidade nos informa que não se trata de coisas, mas de relacionamentos e experiências", acrescenta ele. "Concentre-se neles em vez de maior, melhor, mais."

Terminar um relacionamento é difícil

Como cerca de metade dos casamentos terminam em divórcio, é importante proteger sua independência financeira. Alguns casais são capazes de separar amigavelmente seus ativos, concordar com a pensão alimentícia e deixar a classificação de crédito de cada pessoa intacta. Para outros, é mais fácil falar do que fazer.

“O divórcio não é divertido. Não vai ser uma coisa fácil, então não se engane ”, diz Hedstrom. “Pode ficar desagradável. Proteja-se, use especialistas e assegure-se de que você sempre mantenha sua independência. ”Isso inclui conhecer todas as suas dívidas pendentes, saldos de contas e contas e datas de vencimento de seu cônjuge.

Em última análise, Sewell aconselha: ambos os cônjuges devem entender o dinheiro! ”

Ramp up suas contas de aposentadoria

Coloque seu 401 (k) em overdrive. Se você ainda não está fazendo contribuições completas do empregador, faça isso. Também pode ser hora de sugerir o saldo de poupança da educação de seu filho para sua aposentadoria. Seus filhos podem obter empréstimos a juros baixos para a faculdade; não há empréstimo com juros baixos para a aposentadoria.

"Se você está atrasado em seu planejamento de aposentadoria por causa de seus [próprios] empréstimos estudantis, então seus 40 anos são o momento perfeito para iniciar o plano de aposentadoria em vez de aumentar o fundo de educação [para seu filho]", diz McLay. Houchins-Witt acrescenta: “À medida que sua renda aumenta, aumente sua poupança para a aposentadoria. Você não perceberá isso muito se aumentar suas contribuições sempre que receber um aumento."

E continue a construir sobre a base que você estabeleceu em seus 20 anos. “Esse fundo de emergência? Fique quieto - você precisará ter isso até se aposentar - e, sim, ele se tornará o primeiro dólar que você pode gastar quando se aposentar ”, diz Frank. “Aposentadoria parece um longo caminho, certo? Se formar no colegial ou na faculdade foi ontem, não foi ?! Em um piscar de olhos, aqui estão os netos!

Questões de seguro

Agora que você tem pessoas contando com você, é hora de planejar o pior. Questões de seguro de vida.

Existem dois tipos principais: seguro de vida, que cobre um período de tempo específico (digamos, 10 ou 20 anos) e seguro de vida permanente (ou total), que continua enquanto você viver. Os prêmios para as políticas de prazo são mais baratos porque o seguro dura apenas um tempo limitado, enquanto aqueles para políticas permanentes são mais caros, em grande parte porque eles fornecem valor em dinheiro garantido para seus beneficiários.

“O seguro a termo é puro seguro, enquanto seguro permanente é parte seguro e parte investimento (com muitas partes móveis e um custo muito mais alto)”, diz Jarret Topel, proprietário da Topel & DiStasi Wealth Management em Berkley, Califórnia. “O seguro de vida é como alugar e seguro de vida permanente é como possuir. E, embora todos nós gostássemos de ser proprietários versus locatários, até que você tenha ativos e rendas significativos, o aluguel geralmente faz mais sentido. ”

Len Cohen, proprietário do CF Services Group em Gaithersburg, Maryland, observa: “Algumas apólices de seguro de longo prazo são conversíveis. Isso significa que eles podem ser trocados por políticas permanentes durante o período inicial na mesma classe de subscrição, sem perguntas médicas. Como você não pode ter certeza de que sua saúde ainda será boa em 10 ou 20 anos, quando você estiver financeiramente mais solvente, essa é uma característica muito importante ”.

Não é tão tarde

Então, talvez você esteja mergulhado em dívidas de cartão de crédito, não tem seguro de vida e economizar para a aposentadoria parece uma fantasia. Aqui está a questão: você ainda tem duas ou três décadas de vida profissional pela frente. Nunca é tarde demais para começar.

“Reunir-se com um planejador profissional é talvez a coisa mais importante que você pode fazer para começar a se preparar para as maiores despesas da vida: 20 a 30 anos ou mais de aposentadoria e pagar por uma faculdade”, diz Pitney. "Muitos eventos da vida parecem inviabilizar planos, mas pequenas mudanças em seus 40 anos podem ter retornos significativos no futuro."

Ilustrações de Brian Yee.