Quando você deve começar a coletar segurança social?

De Gary Alt

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Decidir quando começar a coletar benefícios do Seguro Social é uma das maiores decisões financeiras que você tomará ao se aposentar. Por quê? O custo de vida de fazer a escolha errada pode ser enorme e pode ter um impacto enorme no estilo de vida de aposentadoria de sua família. Considerando que você contribuiu com uma quantia considerável ao longo de muitos anos de sua carreira, certifique-se de não estar enganando a si mesmo nem a sua família.

Considere um exemplo hipotético: Bob faz 62 anos este ano e se pergunta se deve começar a coletar benefícios. Se ele esperar até a idade de aposentadoria completa de 66 anos, ele receberá US $ 24.000 por ano. Receber benefícios antecipados aos 62 anos corta seus pagamentos em 25%, então Bob receberá apenas US $ 18.000 por ano.

Se ele esperar até os 70 anos, seu valor total de aposentadoria aumentará 8% ao ano, aumentando para US $ 32.652. Aos 85 anos, esses pagamentos somarão cerca de US $ 608.600, em comparação com apenas US $ 547.600 se ele começou a coletar aos 62 anos, assumindo 2% de ajustes anuais no custo de vida.

Embora haja muitos fatores que influenciam na decisão sobre quando começar a receber benefícios, alguns deles são essenciais para a escolha certa.

Como está sua saúde?

O fator mais fácil de considerar é a saúde. Se você sofre de uma doença crônica que deve reduzir significativamente sua vida, pode fazer sentido coletar mais cedo. Para Bob, esperar até os 66 anos significa que ele terá que viver até os 79 anos para compensar os quatro anos que ele não estava coletando.

Benefícios do cônjuge - não é tudo sobre você!

Quando você morrer, seu cônjuge receberá seu benefício de aposentadoria completo se o benefício dele for menor que o seu. Se você tem uma doença crônica que pode encurtar sua vida, pense em como sua decisão afetará seu cônjuge pelo resto de sua vida. No caso de Bob, pagar US $ 18.000 por ano aos 62 anos, em vez de US $ 32.652 aos 70, pode afetar a capacidade da esposa de pagar por cuidados de longo prazo ou assistência médica em seus últimos anos.

Ainda trabalhando?

Aposentadoria hoje é muitas vezes descrito como a capacidade de trabalhar tanto ou tão pouco quanto você quer, e fazendo algo que você gosta - por isso é comum ter pelo menos um pouco de renda. Mas seus benefícios são afetados de duas maneiras se você ganhar muito dinheiro.

Primeiro, se você estiver com a idade de aposentadoria completa, seu pagamento mensal será reduzido se você ganhar mais de US $ 15.720.

Segundo, até 85% de seus benefícios podem ser tributados se você ganhar mais de US $ 25.000 (depósito de impostos como único) ou US $ 32.000 (depósito de casados ​​em conjunto).

Portanto, se você planeja continuar trabalhando, mesmo em meio período, pode fazer sentido adiar o recebimento de benefícios.

Necessidades de estilo de vida

Os primeiros anos da aposentadoria costumam incluir muitas viagens, jantares fora e permanecer fisicamente ativos - e todos exigem dinheiro. Nos anos posteriores, essas despesas são suplantadas por custos mais elevados de assistência médica. Além de tudo isso, são despesas não discricionárias, como impostos sobre propriedade e transporte.

Compreender suas necessidades versus seus desejos, tanto hoje quanto no futuro, é um ato de equilíbrio delicado.

Expectativa de vida

Nunca podemos prever quanto tempo vamos viver, mas vale a pena considerar essa estatística: para um casal de 65 anos, há mais de 70% de chance de que pelo menos um deles alcance 85.

Mesmo além de tentar estimar o ponto de equilíbrio de atrasar os benefícios, a longevidade traz considerações de inflação. O efeito da inflação no seu estilo de vida ao longo de 20 ou 30 anos é impressionante - o seu custo de vida provavelmente dobrará nesse período. No entanto, independentemente de quando você solicita benefícios, você receberá ajustes de custo de vida na maioria dos anos.

Para onde ir daqui?

Estas são algumas das considerações mais importantes ao tentar otimizar sua estratégia de Previdência Social. Eu usei valores hipotéticos em dólares como exemplos, mas você pode obter seus próprios valores de benefício nas várias idades fazendo o download de uma declaração personalizada em ssa.gov/myaccount.

Uma última nota: Se você começar a tomar o Seguro Social e depois descobrir que suspender seus benefícios é financeiramente vantajoso, você pode retirar seu pedido e pagar a Administração do Seguro Social. O único problema é que você tem que notificá-los antes de 12 meses a partir de quando você passou a ter direito a benefícios de aposentadoria.

Uma estratégia de segurança social inteligente pode colocar mais dezenas de milhares de dólares no seu bolso ao longo da sua vida.