Quando você deve - e não deve - tocar em sua Roth IRA

A maioria das contas de aposentadoria é para uma finalidade: o dinheiro entra e permanece até a aposentadoria - especificamente, até que o investidor gire 59 1/2. Puxe para fora antes e você terá que pagar impostos e multas.

Compreensivelmente, esse bloqueio prolongado nem sempre se encaixa bem com os investidores mais jovens. Claro, você pode não precisar desse dinheiro agora, mas pode haver muitas circunstâncias futuras em que você pode. Ter milhares de dólares escondidos atrás das grades não lhe poupará de uma perda de emprego, livrará você de dívidas ou abrirá a porta para sua primeira casa.

Digite a conta de aposentadoria individual Roth. Contribuições de Roth IRA são feitas com dólares após impostos, portanto suas distribuições na aposentadoria são isentas de impostos. Isso é um bom privilégio, mas há mais: como você já criou o Tio Sam por completo, pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem impostos ou multas. A palavra “contribuições” é importante aqui; O IRS tem regras diferentes para retirar os ganhos do investimento, que podem ser tributados ou penalizados se a distribuição não for qualificada.

Você pode usar um Roth IRA para poupar para a aposentadoria, sabendo que suas economias podem fazer um desvio, se você precisar ou quiser. Mas nem todo desvio é digno. Veja como decidir quando está tudo certo tocar no seu Roth IRA mais cedo.

Considere outras fontes de dinheiro

Em um mundo ideal, você teria tudo - uma conta poupança para metas de curto prazo, outra que detém o seu fundo de emergência e um Roth IRA para a aposentadoria. No mundo real, leva tempo para construir esse tipo de segurança financeira. Enquanto isso, não há problema em usar, mas não com abuso, as habilidades multitarefa do Roth IRA.

“O que fazemos com clientes mais jovens é o estabelecimento de uma ordem de liquidez”, explica John Gajkowski, planejador financeiro certificado e fundador do Money Managers Financial Group em Oak Brook, Illinois. “As contas correntes vêm primeiro, depois no mercado financeiro ou nas contas de poupança. Nós posicionamos o Roth como uma conta de aposentadoria e um fundo de emergência, mas nós realmente enfatizamos a ideia de emergência. ”

No entanto, os IRAs de Roth têm limites de contribuição anual - atualmente US $ 5.500 para menores de 50 anos e US $ 6.500 para os maiores de 50 anos - para que você não precise reabastecer o dinheiro gasto. Isso significa que suas metas de poupança devem incluir um fundo de emergência separado, mesmo que tenha um começo enxuto.

Deixe as taxas de juros serem o seu guia

A decisão de pagar a dívida ou investir geralmente se resume a um confronto de taxas: se a taxa de juros da dívida for maior do que um retorno de investimento razoável - 6% é um bom limite - concentre-se em pagar essa dívida. Se a taxa for menor, talvez seja melhor fazer pagamentos mínimos.

A decisão em outro exemplo segue as mesmas linhas: Ausente outras fontes de caixa, se a despesa que você está enfrentando puder ser debitada em um cartão de crédito com saldo de 0% - uma que você pode pagar integralmente antes que a taxa de juros suba - Isso é muitas vezes uma opção melhor do que tocar suas contribuições ao Roth IRA.

"Se você conseguir um empréstimo gratuito sem afetar seu limite de contribuição ou sua poupança para a aposentadoria, é melhor manter o dinheiro no IRA de Roth", diz Doug Amis, planejador financeiro certificado e presidente do Cardinal Retirement Planning em Cary, Carolina do Norte.

Outras despesas para as quais você pode pedir emprestado, como educação ou compra de casa, devem ser pesadas de maneira semelhante. Considere o custo de um empréstimo estudantil ou taxas de juros hipotecárias em relação ao custo de invadir os investimentos de Roth IRA, e você pode achar - especialmente no ambiente de taxas de juros ainda baixas de hoje - que é melhor tomar emprestado.

As regras do Roth IRA oferecem uma dose extra de flexibilidade em certas circunstâncias, se você precisar de mais do que você contribuiu. Os compradores de casas pela primeira vez podem sacar até US $ 10.000 de impostos e isentos de multa, desde que sejam proprietários do Roth por pelo menos cinco anos. Ganhos também podem ser aproveitados para despesas com educação qualificada, como pós-graduação sem penalidade, mas você terá que pagar imposto de renda sobre a retirada.

Não é um almoço grátis

A flexibilidade de um Roth IRA faz dele uma tentadora cenoura, então é importante lembrar o objetivo final. O benefício fiscal que lhe dá acesso total às suas contribuições também os transforma em um poderoso pote de dinheiro isento de impostos se aposentar - se essas contribuições forem deixadas investidas.

"Quanto mais jovem você é, melhor é o Roth IRA por causa da habilidade de pegar uma pequena bolota e transformá-la em um grande carvalho", diz Gajkowski. "Você acaba pagando impostos sobre a bolota, não sobre o carvalho."

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.