As vantagens de ir local com sua conta bancária

Sarah Gillis passou de um banco nacional para um local em Nova Jersey por uma questão de princípio.

"Sinto que minha voz é mais importante em um banco menor", diz Gillis, que fechou sua conta em um banco nacional porque discordou, diz ela, de alguns de seus investimentos corporativos. Ela abriu uma conta no Peapack-Gladstone Bank em sua casa em Warren, Nova Jersey, cerca de um ano atrás.

Mas quando perguntada sobre o seu novo banco, são as vantagens e a falta de honorários que ela aplaude. Suas taxas de multibanco fora da rede são reembolsadas pela Peapack-Gladstone e ela recebe US $ 8 de volta se usar seu cartão de débito pelo menos dez vezes por mês. "Eu só acho que é um ótimo banco", diz ela.

Para consumidores como Gillis, mudar para um banco comunitário - normalmente definido como um banco menor que é de propriedade e operação locais - é uma ação baseada tanto na praticidade quanto na ideologia. Taxas mais baixas e menos e o fascínio de manter dinheiro local podem ser razões convincentes para mudar.

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Desvantagens persistem

Os bancos comunitários ainda não serão tão convenientes para muitas pessoas quanto os bancos nacionais. O acesso ATM, por exemplo, pode ser um desafio sem as grandes redes de que os clientes dos bancos nacionais desfrutam. Cerca de 48% dos bancos comunitários pertencem a uma rede de caixas multibanco sem taxa, apurou uma pesquisa de 2013 da Independent Community Bankers of America, mas isso deixa uma grande faixa de clientes de bancos comunitários pagando taxas adicionais ao usar caixas eletrônicos fora da rede.

A disponibilidade limitada de tecnologia de ponta continua a ser um problema. O número de bancos comunitários que oferecem serviços bancários móveis foi de 81% no ano passado, acima dos 71% do ano anterior, de acordo com um relatório do Federal Reserve. Mas esse ainda é um número considerável de bancos sem serviços que muitos clientes consideram essenciais, como a capacidade de verificar saldos de contas por smartphone.

O relatório observou que os serviços bancários móveis eram “difíceis de implementar para bancos pequenos e médios devido ao custo e à expertise”.

Mantendo-o no bairro

Os fãs dos bancos comunitários apontam para as vantagens, começando com uma estrutura de taxas geralmente mais favorável. É mais provável que esses bancos tenham menos taxas de conta corrente e menores taxas de saque a descoberto do que os grandes bancos nacionais, de acordo com uma pesquisa recente da Pew Charitable Trusts. Apenas cerca de 10% dos pequenos bancos pesquisados ​​informaram cobrar taxas de serviço mensais em contas correntes; tais taxas são comuns em grandes bancos, embora às vezes possam ser evitadas através da inscrição em depósito direto ou da manutenção de um saldo mínimo. A taxa média de saque a descoberto para pequenos bancos foi de US $ 32, comparada a US $ 35 para grandes bancos.

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E para muitos, a chance de manter o dinheiro local é uma recompensa em si.

"As pessoas sentem que há autenticidade em uma empresa de propriedade local", diz Terry Jorde, vice-presidente executivo sênior da Independent Community Bankers of America. "Isso é verdade, seja uma loja de ferragens, um restaurante de propriedade local, uma loja de flores ou um banco comunitário".

Os bancos comunitários também podem desempenhar um papel integral nas economias locais, especialmente no apoio às pequenas empresas.

Mais de 50% dos empréstimos para pequenas empresas vieram de bancos comunitários, relataram pesquisadores da Harvard Kennedy School em 2015, assim como 77% dos empréstimos agrícolas. Pequenas empresas também eram mais propensas a serem aprovadas por algum tipo de empréstimo de bancos comunitários - 76%, comparado a 58% nos bancos nacionais, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York.

Jorde, que trabalhou por 32 anos em um pequeno banco em Cando, Dakota do Norte, diz que os bancos comunitários trabalham para construir relacionamentos com os clientes. "Não é apenas um tipo de empréstimo", diz ela, citando o foco no conhecimento pessoal de um candidato e da economia local na tomada de decisões sobre empréstimos. "Você não basta colocar um monte de estatísticas em uma caixa preta e, em seguida, sair com uma decisão de crédito."

Isso parece se refletir em taxas de inadimplência mais baixas para empréstimos bancários da comunidade. O estudo de Harvard Kennedy também descobriu que as taxas de inadimplência para empréstimos imobiliários residenciais estavam abaixo de 4% para os bancos comunitários, em comparação com mais de 10% para os grandes bancos.

Os bancos comunitários não são para todos. Aqueles que se deslocam com frequência de uma cidade para outra podem achar inconveniente mudar os bancos comunitários a cada vez, algo que não é um problema para aqueles que apostam alto.

Gillis, por exemplo, acredita que as vantagens de ir local superam as desvantagens. "Percebi que não é tão difícil abrir uma nova conta em um banco diferente ou fechar uma conta", diz ela.

Se ela sair de Nova Jersey, ela diz, ela vai ficar com um banco comunitário, como o que ela se juntou no ano passado. "Eu amo isso."

Amber Murakami-Fester é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @iamyams

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.