Por que mais americanos devem se preocupar com aumentos da taxa de juros?
Entenda como são formadas as Crises Econômicas e porque elas são cíclicas
Índice:
- Maiores prioridades
- Aumentos na taxa de juros podem afetar todos os consumidores
- Os consumidores podem combater as taxas crescentes
- METODOLOGIA
A taxa de fundos federais já aumentou duas vezes em 2017. Na superfície, isso pode não parecer algo que afetaria sua carteira. Mas isso acontece. Por que você deveria se importar?
A taxa dos fundos federais é a taxa de juros que os bancos e as cooperativas de crédito cobram pelos empréstimos overnight a outros bancos e cooperativas de crédito. Mais importante para os consumidores diários, também ajuda a determinar as taxas de juros que você paga em cartões de crédito, empréstimos para automóveis e muito mais.
O Federal Reserve é o banco central dos EUA. Ele molda a política monetária do país, regula os bancos e ajuda a manter estável o sistema financeiro do país. Como parte disso, o órgão regulador da taxa de juros, o Federal Open Market Committee, se reúne oito vezes por ano para discutir se a taxa de juros deve ser alterada. Mas, de acordo com uma nova pesquisa da Investmentmatome, quase um em cada oito americanos (12%) não sabe o que é o Federal Reserve, e muitos mais podem não perceber como essas mudanças nas tarifas os afetam. Apenas 42% dizem que se importariam se o Fed aumentasse a taxa dos fundos federais.
A Investmentmatome encomendou uma pesquisa com mais de 2.000 adultos dos EUA em agosto de 2017, realizada on-line pela Harris Poll. Perguntamos sobre suas prioridades financeiras, como eles se sentem sobre a perspectiva de futuros aumentos das taxas do Fed e os ajustes que eles farão em preparação para o aumento das taxas. Veja o que aprendemos:
- A porcentagem de americanos que se importam se o Fed eleva a taxa dos fundos federais aumenta com a renda familiar. Mais de um terço (35%) dos entrevistados que ganham menos de US $ 50 mil por ano dizem que se importam, em comparação com mais da metade (54%) daqueles que ganham US $ 100 mil ou mais.
- Menos americanos acham que os indivíduos em escalões de impostos mais elevados, em vez de escalões de impostos mais baixos, são mais afetados pelos aumentos das taxas dos fundos federais. Enquanto 37% acham que os indivíduos que ganham US $ 37.951,00 a US $ 91.900,00 são os mais afetados, apenas 8% acham que os indivíduos que ganham mais de US $ 1 milhão por ano são mais impactados.
- Cerca de dois terços dos entrevistados (65%) dizem que seguem os resultados ou decisões das reuniões do Fed. Mas mais de 2 em cada 5 pessoas pesquisadas (43%) dizem que não estão certas de que se importariam se o Federal Reserve aumentasse sua meta para a taxa dos fundos federais.
- Quarenta por cento dos entrevistados disseram que não se sentem muito seguros em sua atual situação financeira
Maiores prioridades
Então, por que os americanos deveriam se preocupar com uma taxa crescente do Fed? Porque isso pode afetar suas prioridades financeiras. Quase 9 em 10 americanos pesquisados (87%) têm prioridades financeiras. Os objetivos mais comuns são começar a poupar ou poupar mais para um fundo de emergência (42%), aumentar os saldos das contas de poupança o mais rápido possível (40%) e saldar dívidas de cartão de crédito o mais rapidamente possível (38%).
A maior prioridade financeira varia por geração. A geração do milênio (de 18 a 34 anos) ea geração X (de 35 a 54 anos) estão mais preocupadas em começar ou economizar mais para um fundo de emergência (52% e 48%, respectivamente). A principal prioridade para os baby boomers (55 anos ou mais) está pagando a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível (36%). Ambas as prioridades financeiras - e outras - podem ser afetadas pela crescente taxa de fundos federais.
Aumentos na taxa de juros podem afetar todos os consumidores
Mais de 2 em cada 5 americanos entrevistados (43%) dizem que não estão certos de que se importariam se o Federal Reserve aumentasse a taxa dos fundos federais. Enquanto isso, quase dois terços (65%) dizem que seguem os resultados ou decisões das reuniões do Fed, pelo menos raramente, se não com mais frequência. Isso significa que alguns dos que prestam atenção aos movimentos do Fed não têm certeza do que essas decisões podem significar para suas finanças.
A porcentagem de americanos entrevistados que se importaria se o Fed aumentasse a taxa dos fundos federais aumentaria com a renda familiar. Trinta e cinco por cento daqueles que ganham menos de US $ 50 mil por ano dizem que se importariam, em comparação com 54% daqueles que ganham US $ 100 mil ou mais. Dito isto, quase 2 em cada 5 americanos entrevistados (37%) tendem a pensar que as pessoas na faixa de imposto de US $ 37.951 a US $ 91.900 são mais afetadas por esse aumento da taxa.
De fato, os americanos em todos os níveis de renda podem ser afetados pelo aumento da taxa. Veja como:
Poupança: Para os americanos focados em economizar dinheiro para emergências ou aumentar os saldos das contas de poupança o mais rápido possível, um aumento da taxa do Fed não fará muita diferença no momento. No entanto, os aumentos das taxas afetam os rendimentos percentuais anuais dos bancos no longo prazo. Isso é especialmente verdadeiro para os bancos on-line, que tendem a ter APYs mais altos do que as instituições financeiras tradicionais.
Investimentos: Aumentos esperados na taxa geralmente são antecipados ao mercado, então surpresas são o que realmente podem agitar as coisas. Mesmo assim, os investidores de longo prazo não devem se preocupar com a volatilidade de curto prazo. Se uma subida das taxas desce o mercado, pode ser uma boa oportunidade para comprar com desconto. Caso contrário, use essas reuniões do Federal Reserve como um lembrete para verificar sua alocação de ativos e ver se sua carteira precisa de rebalanceamento.
Cartões de crédito: As pessoas que priorizam o pagamento de dívidas de cartão de crédito são espertas para fazê-lo em face de futuros aumentos das taxas do Fed. A maioria das taxas de juros de cartões de crédito é variável e é definida pela taxa básica de juros, que é diretamente afetada pela taxa dos fundos federais. Assim como a taxa de fundos federais aumenta, o mesmo acontece com o custo da dívida de cartão de crédito.
Hipotecas: Proprietários de imóveis com linhas de crédito imobiliário provavelmente verão suas taxas de juros subirem imediatamente após cada aumento da taxa dos fundos federais. As hipotecas de taxa ajustável provavelmente também subirão, mas as taxas de ARM são redefinidas periodicamente, de modo que você não verá uma taxa mais alta até o próximo período de ajuste. Proprietários de imóveis com empréstimos a taxa fixa não precisam suar esses aumentos de taxas; sua taxa é bloqueada durante a vida do empréstimo. Para compradores de imóveis que estejam observando taxas de hipoteca fixas, esses empréstimos podem não ser afetados imediatamente, mas podem aumentar com as expectativas de aumentos futuros das taxas de fundos federais.
Empréstimos para estudantes: Empréstimos estudantis tecnicamente não são afetados pela taxa de fundos federais. Em vez disso, as taxas de juros variáveis de empréstimos estudantis geralmente são baseadas na Taxa Interbancária de Londres. Mas a taxa LIBOR e os fundos federais tendem a se mover juntos, então quando a taxa do Fed aumenta, a LIBOR geralmente faz o mesmo.
Auto empréstimos: As taxas de juros de empréstimos de carros não são afetadas diretamente pela taxa de juros federal, mas tendem a segui-las. Assim, à medida que o Fed aumenta as taxas, as taxas de empréstimo para automóveis provavelmente também subirão.
Os consumidores podem combater as taxas crescentes
Dois em cada cinco americanos pesquisados (40%) não se sentem muito seguros em sua situação financeira atual. É mais provável que os boomers se sintam muito seguros sobre suas finanças em comparação com a geração do milênio e a geração X (70% versus 57% e 52%, respectivamente).
Sabendo que o Fed aumentou a taxa dos fundos federais duas vezes este ano, mais da metade dos americanos entrevistados (52%) dizem que fariam algo diferente com suas finanças em face de outro aumento da taxa em 2017.
Daqueles que fariam algo diferente, 56% pagariam dívidas de cartão de crédito mais rapidamente, 50% mudariam seus hábitos de gastar menos com cartões de crédito, e 16% tentariam obter uma hipoteca de taxa fixa quando tentassem comprar um cartão de crédito. casa. Veja como os americanos podem mudar suas finanças para combater uma taxa crescente de fundos federais.
Apesar de os millennials serem os menos propensos a seguir os resultados ou decisões das reuniões do Federal Reserve (50%, comparado a 65% dos Gen Xers e 75% dos baby boomers), eles são os mais propensos a fazer algo diferente em relação aos seus atuais interesses financeiros. situação sabendo que o Fed aumentou a taxa alvo de fundos federais duas vezes até agora em 2017 e espera-se que aumente novamente antes do final do ano (65%, comparado a 58% da geração X e 38% dos baby boomers).
Poupança: Uma maneira de tirar proveito do aumento das taxas de juros é escolher uma conta de poupança de alto rendimento e economizar mais dinheiro. Os bancos on-line tendem a ter algumas das taxas de juros mais altas, e você pode esperar que os APYs subam, como faz a taxa dos fundos federais.
Se você está economizando dinheiro para emergências ou outra meta financeira, agora é a hora de fazer isso. As taxas de juros estão em patamares históricos há anos e, à medida que as taxas de juros aumentam, suas economias crescem mais rapidamente.
Investimentos: Investidores de longo prazo não devem reagir a movimentos de curto prazo do mercado. Em vez disso, veja uma subida de taxa e qualquer turbulência de mercado subsequente como uma oportunidade para fazer com que o dinheiro investido continue. Quando os preços das ações estão em baixa, você pode comprar mais por menos. Se você planeja pagar a dívida em resposta a taxas crescentes, considere se a remoção dos pagamentos da dívida do seu orçamento liberaria mais dinheiro para economizar e investir.
Cartões de crédito: A maioria dos cartões de crédito tem taxas de juros variáveis e de dois dígitos, portanto, se você tiver dívidas de cartão de crédito, pague-as assim que puder. Confira nosso site dicas sobre como pagar dívidas para eliminar seus saldos de juros altos.
Hipotecas: Proprietários de casas com hipotecas de taxa fixa não têm com o que se preocupar porque suas taxas não mudam. Aqueles com hipotecas de taxa ajustável devem observar as taxas de hipoteca e considerar a conversão para uma taxa fixa. Se você deseja comprar uma casa, um aumento na taxa do fundo federal não deve impedi-lo. Com as taxas ainda em níveis históricos baixos, não adianta atrasar a compra, pois as taxas devem subir mais com o tempo. Não há melhor maneira de se proteger contra aumentos futuros de taxas do que com o bloqueio de um empréstimo de taxa fixa de longo prazo.
Empréstimos para estudantes: Se você tiver empréstimos estudantis federais, provavelmente terá taxas fixas que não serão alteradas com os aumentos da taxa do Fed. No entanto, se você tiver empréstimos privados de taxa variável, poderá ver as alterações à medida que a LIBOR aumenta. Limite o montante de juros que você paga acelerando seu plano de pagamento ou refinanciando seus empréstimos a uma taxa fixa mais baixa. As taxas fixas não serão alteradas e, portanto, não serão afetadas por futuros aumentos na taxa do Fed.
Auto empréstimos: Como as taxas de hipoteca, as taxas de empréstimo para automóveis ainda são muito baixas para os consumidores com bom crédito. Se sua pontuação de crédito estiver em boa forma e você estiver pronto para comprar um carro, convém fazê-lo antes que as taxas aumentem. Se o seu crédito precisa funcionar, a melhor coisa que você pode fazer para economizar dinheiro em juros é melhorar sua pontuação de crédito.
A crescente taxa de fundos federais pode afetar as metas financeiras de muitos americanos. Mas com movimentos inteligentes, você pode combater os efeitos e melhorar suas finanças. Preste atenção às decisões do Federal Reserve (Fed, o banco central americano) e use as taxas crescentes como um motivo para aumentar suas economias, pagar dívidas e refinanciar empréstimos.
