Por que os reembolsos de impostos não são mais divertidos

O conselho típico sobre o que as pessoas devem fazer com suas restituições de impostos - exceto para a aposentadoria! pague a dívida! - ignora o pouco espaço de manobra que muitas famílias têm com suas finanças.

As restituições de impostos foram em média de US $ 2.895 no ano passado, e foram a maior injeção de dinheiro recebido em todo o ano por 40% dos correntistas recentemente estudados pelo JPMorgan Chase Institute. Pesquisas mostram:

• Poucos alardeiam. A maioria dos norte-americanos diz que planeja poupar suas restituições ou pagar dívidas, mas pesquisas mostram que números significativos usam o dinheiro para pagar a vida diária. Vinte e um por cento das pessoas entrevistadas pela Federação Nacional de Varejo no ano passado, que esperavam um reembolso planejado para usá-lo para as despesas diárias. Apenas 16% - a menor proporção nos 13 anos de história da pesquisa - pretendia usar seus reembolsos para uma grande compra ou tratamento especial.
• Os reembolsos permitem que as pessoas encontrem assistência médica. O estudo do instituto de 1,2 milhão de clientes correntistas constatou que os consumidores aumentaram seus gastos com assistência médica em 60% na semana após receber reembolsos de impostos. A maior parte dos gastos consistia em pagamentos feitos pessoalmente em instituições de saúde, indicando que as pessoas estavam pagando por tratamentos novos e presumivelmente atrasados, em vez de pagar contas médicas existentes, diz Fiona Greig, principal pesquisadora do estudo.
• Falências também aumentam. Os pedidos de falência do Capítulo 7, que normalmente os consumidores recebem, crescem bem acima da média mensal durante os meses de março e abril, segundo estatísticas federais. De 2013 a 2016, os pedidos do Capítulo 7 em março foram de 26% a 34% maiores que a média mensal, enquanto os pedidos de abril foram de 15% a 25% maiores. Os registros do Capítulo 7 normalmente custam US $ 1.500 ou mais, uma despesa que os advogados de falência dizem que muitos de seus clientes não podem pagar até que os reembolsos cheguem.

Longe de ser um golpe inesperado, as restituições de impostos se tornaram uma tábua de salvação para milhões de americanos lutando contra rendas e despesas imprevisíveis, diz John Thompson, diretor de programa do Centro para Inovação de Serviços Financeiros.

O centro financiou pesquisas sobre finanças familiares de baixa e média renda que descobriram que muitas famílias ganhavam o suficiente durante o ano para cobrir seus custos, mas as rendas erráticas e as contas variáveis ​​os deixavam lutando às vezes.

"Muitas pessoas começam a fazer malabarismos com seus pagamentos de contas em novembro", diz Thompson, à medida que as contas de aquecimento aumentam e as férias se aproximam. "Não é até o tempo de reembolso de impostos que eles ficam inteiros."

Greig diz que os pesquisadores suspeitam que a instabilidade financeira esteja fazendo com que as pessoas adiem a assistência médica, mas o tamanho dos picos pós-reembolso foi surpreendente - e preocupante.

"Problemas de saúde não envelhecem bem", diz Greig. "Se você adiar o tratamento, o total do bilhete só vai subir."

Os gastos médicos não aumentaram tanto entre aqueles com os saldos mais altos da conta corrente ou aqueles que tiveram acesso ao crédito, descobriu o instituto. As pessoas com os saldos mais baixos da conta corrente aumentaram em 20 vezes mais o gasto com assistência médica pós-reembolso do que aqueles com os saldos mais altos. Os gastos com cuidados de saúde aumentaram 104% para aqueles que não tinham cartão de crédito, em comparação com 48% para aqueles que o fizeram.

Dadas essas realidades, não surpreende que pessoas com finanças frágeis não queiram dar palestras sobre como deveriam gastar menos e poupar mais, diz Michael Thomas Jr., um consultor financeiro credenciado que assessora clientes de renda baixa a média em Clínica Aspire da Universidade da Geórgia.

Mas o tempo de restituição de impostos ainda representa uma oportunidade preciosa para as pessoas fazerem mudanças que lhes permitirão estar em melhor posição financeira no próximo ano, diz Thomas. Colocar US $ 400 em poupança, por exemplo, deixa 86% do reembolso típico disponível para outros usos, ao mesmo tempo em que fornece uma almofada suficiente para lidar com pequenas emergências e evitar empréstimos do dia de pagamento ou outros empréstimos de alto custo.

Simplesmente decidir salvar antes que um reembolso de impostos chegue parece ajudar. O Common Cents Lab, uma organização sem fins lucrativos, encontrou em um experimento com o aplicativo de economia Digit que perguntava antecipadamente às pessoas quanto de seus reembolsos eles queriam deixar de lado o aumento das taxas de poupança em 51%. Duas outras organizações sem fins lucrativos, a EARN e a Commonwealth, usaram essa pesquisa para criar o Savers Win, um programa que oferece chances para prêmios semanais de US $ 100 para aqueles que se comprometem a economizar pelo menos US $ 50 de seus reembolsos. Embora qualquer um possa entrar, o Savers Win é projetado para incentivar as pessoas de baixa renda a iniciar um hábito de poupança, diz Leigh Phillips, diretor executivo da EARN.

Incentivos e empatia são muito mais propensos a mudar o comportamento das pessoas do que conselhos condescendentes que não reconhecem suas situações difíceis, diz Thomas.

"Não podemos apenas dar respostas prontas e culpá-los por não mudar", diz ele.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.