Fundo de dia chuvoso é tão crucial quanto a economia de emergência

Economizar estoques para dias tempestuosos - literais ou figurativos - pode ajudá-lo a cobrir contratempos financeiros.

Quando o Furacão Irma atingiu as costas da Carolina do Sul em meados de setembro, a planejadora financeira Laura Scharr-Bykowsky, que mora no interior de Columbia, perdeu três ciprestes em seu quintal. Enquanto ela evitava o grande estrago que muitas pessoas experimentavam, o dinheiro que ela arrumara para a manutenção da casa permitia que ela pagasse os US $ 250 em reparos sem muito sacrifício.

Isso é relativamente raro na América: um relatório recente do Federal Reserve Board descobriu que 44% dos adultos tinham que vender algo ou pedir dinheiro emprestado para pagar por uma emergência que custava US $ 400. Para muitos, algumas centenas de dólares são suficientes para colocar a dívida em dívida. Portanto, um fundo de poupança é crucial para quando as emergências atacam.

É importante, no entanto, distinguir entre despesas esperadas e inesperadas. Pense nisso como duas abordagens: economizar para um dia chuvoso ou para uma emergência grande e imprevista.

Dia chuvoso versus fundos de emergência

Os fundos de emergência, que fornecem, idealmente, uma pensão de três a seis meses, são reservados para eventos que podem comprometer seriamente sua vida financeira e são mais difíceis de antecipar. Divórcio, perda de emprego ou despesas médicas inesperadas cairiam nessa categoria.

James Kinney, um planejador financeiro em Bridgewater, Nova Jersey, recomenda cobrir pequenos problemas financeiros com um fundo de dia chuvoso. Isso inclui gastos ocasionais que você pode antecipar, como consertos de carro, despesas médicas de rotina e manutenção do lar.

"Na realidade, a maioria dessas pequenas emergências é, de certa forma, previsível", diz Kinney. "Eu sei que há uma boa chance de precisar de um conserto de carro. Na verdade, posso ter certeza absoluta de que vou precisar de um conserto de carro, mas não sei quando.

Estratégias de poupança

Você pode iniciar uma conta bancária separada para criar um fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas. Acesso rápido a esse dinheiro é crucial.

A criação de uma estratégia de economia de dias chuvosos começa com o controle de despesas futuras. Para a maioria das pessoas, as despesas mensais, como pagamentos de casas, serviços públicos, seguros e mantimentos, mantêm-se estáveis. Outros custos são menos frequentes, mas não tecnicamente emergências.

Faça uma lista das despesas que você provavelmente terá que pagar nos próximos anos. Além da manutenção do carro ou dos reparos domésticos, isso pode incluir aparelhos infantis ou notas veterinárias.

Kinney e Scharr-Bykowsky recomendam a criação de várias contas de poupança, uma para cada categoria. Você pode usar uma conta poupança regular ou uma conta do mercado monetário - ambos permitem acesso imediato ao seu dinheiro se você precisar, mas uma conta do mercado financeiro pode incluir a capacidade de fazer cheques. Encontre um banco que oferece várias contas de poupança sem taxas mensais.

Os certificados de depósito e as contas de investimento não são ideais para armazenar dias chuvosos ou economias de emergência. Retirar dinheiro em curto prazo pode resultar em penalidades ou até mesmo perdas financeiras.

Adquira o hábito de economizar parte de sua renda mensal em cada um dos seus fundos de poupança. Você pode começar pequeno com apenas alguns dólares por mês. Se você tem depósito direto, a Scharr-Bykowsky recomenda automatizar suas economias através da canalização de uma porção do seu pagamento para os depósitos de poupança.

“Para a máxima tranquilidade, você quer ter o suficiente em cada balde para cobrir a maior despesa que podemos razoavelmente esperar nessa categoria”, diz Kinney.

Scharr-Bykowsky diz que criar fundos com intenções específicas pode ajudar as pessoas a economizar. “Quando nossos objetivos são mais visuais, tendemos a economizar mais”, diz ela. “Nomeie essa conta. Torne isso visual.

Evite o "borrão de economia"

Muitas pessoas jogam dinheiro extra em uma única conta de poupança e o retiram sempre que o saldo da conta corrente está baixo, diz Kinney.

Scharr-Bykowsky chama isso de "bolha de poupança".

"Isso realmente não tem um propósito", diz ela. “Você só mergulha nele sempre. Você não acha que é para quando perde seu emprego ou, "espere, são nossas férias".

Quando emergências reais atacam, sua conta poupança geral pode ser insuficiente. Você pode, então, voltar-se para formas caras de pedir dinheiro emprestado, como cartões de crédito ou linhas de crédito de home equity.

Separar as economias em baldes de fundos de dia chuvoso e em um fundo de emergência traz um benefício adicional: é muito menos provável que você aproveite essas reservas para fins diferentes daqueles a que se destinam.

Isso se deve a um fenômeno da economia comportamental chamado mental accounting, diz Scharr-Bykowsky. As pessoas tendem a parar de gastar em uma categoria quando sabem que o dinheiro no depósito acabou, mesmo que haja outros fundos disponíveis. Criar categorias de poupança claras para despesas futuras significa que você hesitará antes de usar o fundo de despesas médicas em um novo telefone.

Embora você nunca esteja totalmente preparado para tudo que a vida lhe proporciona, saber que você será capaz de superar alguns problemas financeiros na estrada deve ajudá-lo a descansar com mais tranquilidade.

“Poupança”, diz Kinney, “nunca é desperdiçado”.