Por que você não deve jogar seguro em seu IRA |

Um número cada vez maior de pessoas está configurando contas de aposentadoria individuais autodirecionadas (IRAs), permitindo-lhes chamar os seus próprios tiros de investimento. Infelizmente, a maioria dos investidores está mudando sua aposentadoria por ser tímida.

Não há investimento que supere o retorno dos estoques a longo prazo e um IRA representa um veículo para o dinheiro a longo prazo. Então, por que atirar no próprio pé jogando-o com segurança?

De acordo com estatísticas do IRS, cerca de três quartos do dinheiro do IRA auto-dirigido são em fundos do mercado monetário, títulos do governo ou outros títulos de renda fixa. Isso desafia o senso comum.

Um erro comum de "aversão ao risco" é colocar o dinheiro do IRA em investimentos isentos de impostos, como anuidades, títulos municipais e fundos do mercado monetário isentos de impostos. Esses investimentos já estão isentos de impostos, então não há vantagem fiscal em colocá-los em um IRA favorecido por impostos. É um golpe duplo: o status de isenção de impostos é concedido em troca de um rendimento menor, então você está fazendo um desserviço ao desperdiçar benefícios isentos de impostos com retornos potenciais menores.

Outro erro comum cometido pelos investidores é assumir que as IRAs não vale a pena para poupadores de alta renda. Pelo contrário: Dedutível ou não, qualquer dinheiro que você depositar acumula-se livre de impostos, desde que permaneça lá. Isso significa que suas economias podem crescer e se acumular sem ter um grande pedaço cortado pelos impostos atuais, como seria o caso de um investimento comum. O resultado é um pool de dinheiro que cresce mais rápido. E a composição diferida de impostos fica mais doce quanto mais dura.

Para realmente tirar proveito de um IRA, você precisa ficar com as ações. Se você é uma pessoa mais velha que está se aproximando da aposentadoria e tudo o que você quer fazer é investir em dinheiro ou investimentos de renda fixa, é muito melhor comprar uma anuidade fora do IRA. A linha inferior é, o dinheiro que não vai em ações não deve entrar em seu IRA

Som como heresia? O fato é que os IRAs são para investimentos de aposentadoria, o que significa que você precisa ter uma visão de longo prazo, e isso quase sempre significa ações. As taxas de retorno mais baixas que vêm com opções de investimento mais seguras não começarão a compensá-lo pelos aborrecimentos, custos e restrições extras de manutenção de registros das IRAs, e mancharão o brilho da composição diferida de impostos.

Quando se trata de ações, suas melhores apostas são empresas com grande potencial de crescimento, particularmente aquelas em posição dominante em seus mercados. A este respeito, é difícil dar errado com algumas das recomendações de ações que eu fiz no site irmão da InvestingAnswers, StreetAuthority.com [clique aqui].

As ações têm historicamente ultrapassado outros tipos de investimentos, porque fornecem oportunidade para crescimento. Não deixe que o volátil mercado de ações e a economia ainda incerta de hoje o assustem totalmente. A vantagem das ações só aumentará durante a próxima década porque o estágio ainda está definido para uma inflação moderada ou baixa.

As contas IRA auto-dirigidas são normalmente configuradas através de um corretor, mas você decide o que e quando comprar e vender. Ligue para o seu corretor e ele ou ela irá mostrar-lhe como fazê-lo. No entanto, como você está totalmente encarregado da conta depois de configurá-la, é importante seguir estas diretrizes básicas:

• Mantenha o controle de seus retornos: como os IRAs são investidos no longo prazo, os investidores tendem a negligenciar o monitoramento regular de seus retornos. Não caia nesta armadilha de complacência.
• Limite de negociação: Embora você deva permanecer no topo das condições do mercado, negociar agressivamente não faz sentido. Você não pode deduzir impostos para perdas de investimentos, nem deduzir taxas e despesas de consultoria de investimentos. E lembre-se: as comissões dos corretores são adicionadas ao custo do investimento, o que reduz os ganhos de capital.
• Limite o número de contas: não tire várias IRAs em bancos diferentes, independentemente de quaisquer rendimentos atraentes oferecidos. Essa abordagem dispersa pode prejudicar seus retornos expondo você a mais taxas de transações e contas do que o necessário. Ao colocar seus IRAs sob um único guarda-chuva, você pode cortar custos, aparar a burocracia e facilitar a manutenção do desempenho. A consolidação de suas contas IRA, antes que as distribuições se tornem obrigatórias aos 70 anos e meio, também pode ajudá-lo a acompanhar suas distribuições e evitar penalidades.
• Aprenda regras de contribuição e limites: Muitos investidores do IRA têm noções erradas sobre o quanto podem economizar a cada ano. Aqui estão as regras mais recentes do IRS:

- Se você tem menos de 50 anos no final de 2010, a contribuição máxima que você pode dar para um IRA tradicional ou Roth é o menor de US $ 5.000 ou o valor de sua compensação tributável 2010. Esse limite pode ser dividido entre um IRA tradicional e um IRA Roth, mas o limite combinado é de US $ 5.000. A contribuição máxima para uma Roth IRA e a contribuição máxima dedutível para uma IRA tradicional pode ser reduzida dependendo da sua renda bruta ajustada modificada (AGI modificada)

- Se você tem 50 anos de idade ou mais antes de 2011, a contribuição máxima Isso pode ser feito para um tradicional ou Roth IRA é o menor de US $ 6.000 ou o montante da sua compensação tributável para 2010. Esse limite pode ser dividido entre um tradicional e um Roth IRA, mas o limite combinado é de US $ 6.000. A contribuição máxima para uma Roth IRA e a contribuição máxima dedutível para uma IRA tradicional pode ser reduzida dependendo da sua AGI modificada.

Não se esqueça que você terá que pagar impostos sobre qualquer retirada IRA feita antes dos 59 anos e meio. E o IRS irá impor uma penalidade de 10 por cento na retirada antecipada da parte tributável da sua retirada antecipada do IRA. Para IRAs com impostos diferidos, esse é o valor total. Para as Roth IRAs, a multa de 10% se aplica apenas à retirada antecipada de ganhos. Essa é uma penalidade única paga no ano da distribuição inicial.

Veja a notícia animadora: quando as pessoas deixam a força de trabalho e começam a fazer retiradas permitidas, sua renda geralmente cai drasticamente - em média, cerca de 50%. Isso coloca você em uma faixa de imposto mais baixa

Finalmente, lembre-se que, em contraste com um IRA tradicional, as contribuições para um IRA de Roth não são tax-deferrable. As retiradas são geralmente isentas de impostos, mas nem sempre e não sem certas estipulações. Uma vantagem do IRA de Roth sobre um IRA tradicional é que há menos restrições e exigências de retirada. As transações dentro da conta Roth IRA não incorrem em um passivo fiscal atual. Seu corretor pode preencher os detalhes.

A linha inferior? Quando se trata de um IRA auto-dirigido, jogue de forma inteligente - não é seguro.