Quando as disputas de cartão de crédito se tornam "fraude amigável"

É uma regra fundamental das compras: se você não gosta do que comprou, deve receber seu dinheiro de volta.

Muitas vezes é bem fácil. Políticas de reembolso generosas são abundantes. “O cliente está sempre certo” é um mantra popular.

E se um comerciante não estiver disposto a resolver seu problema, você terá outra opção: pedir à sua administradora de cartão de crédito para reverter seu pagamento, conhecido como estorno. A Fair Credit Billing Act federal concede a você o direito de contestar uma cobrança sob certas circunstâncias, e muitos emissores tornam o processo muito mais fácil do que a lei exige.

Mas, assim como você não deve abusar de uma política de devolução generosa, não deve contestar as compras com cartão de crédito sem um motivo legalmente válido. Muitas vezes referida como “fraude amigável”, os estornos ilegítimos - incluindo erros honestos - custam bastante aos comerciantes dos EUA. Os comerciantes com vendas na loja atribuíram 31% de suas perdas por fraude no ano anterior a fraudes amistosas, de acordo com um relatório de 2016 da LexisNexis.

Antes de informar sua empresa de cartão de crédito: "Eu não estou pagando por isso", salve seu comerciante e a si mesmo com alguns problemas: verifique se você tem um bom motivo para buscar um estorno.

O que você pode disputar

Você pode contestar as cobranças do cartão de crédito com o emissor por três motivos, de acordo com o Fair Credit Billing Act:

• Alguém usou seu cartão sem permissão. Digamos que um fraudador tenha cobrado uma TV de tela grande no seu cartão. Você pode contestar esse pagamento como uma compra não autorizada.
• Houve um erro de faturamento. Digamos que o comerciante tenha te cobrado por duas TVs, mas você comprou apenas uma. Você também pode contestar essa cobrança.
• Você fez um esforço de boa fé para resolver um problema com o comerciante. Suponha que você tenha comprado uma TV e descoberto que a tela estava rachada. Se o comerciante se recusasse a reembolsá-lo, você geralmente seria capaz de contestar essa compra com sucesso, se a compra atender a determinados requisitos de acordo com a lei.

Arquivar uma disputa é simples. Muitas vezes, você só precisa clicar no botão "disputar" no portal on-line ou no aplicativo do seu emissor e responder a algumas perguntas. A compra é creditada de volta para você imediatamente. Mas "simples", claro, não significa "inconsequente".

O que você não deve contestar

Para os comerciantes, as perdas de estornos legítimos são um custo de fazer negócios, diz Monica Eaton-Cardone, diretora de operações da Chargebacks911, uma empresa que trabalha com comerciantes para limitar estornos. Mas ela considera a fraude amigável como "basicamente um furto cibernético".

"A maioria dos consumidores é honesta e quer fazer a coisa certa", diz Eaton-Cardone. "Se eles sabem o que acontece com um estorno, e eles realmente veem como [uma reivindicação ilegítima] está roubando dinheiro do comerciante, eles não farão isso."

Além da receita perdida com a venda, a Eaton-Cardone diz que os comerciantes pagam uma taxa, que custa entre US $ 25 e US $ 30, para cada solicitação. Os comerciantes podem contestar um estorno, mas podem não prevalecer, especialmente se não puderem provar que a cobrança era válida.

É fácil pensar que sua disputa é legalmente válida quando não é. Aqui estão alguns exemplos de estornos ilegítimos que podem surpreendê-lo:

A "compra não autorizada" foi feita por um amigo ou familiar. Verifique com usuários autorizados se eles fizeram uma compra da qual você não estava ciente. Uma boa regra prática: se você não estiver disposto a enviar um relatório da polícia sobre seu filho ou parceiro para fazer uma compra on-line sem a sua permissão, não envie um estorno para ele.

Você está insatisfeito com uma compra, mas ainda não falou com o comerciante. "Eu gostaria de pedir aos consumidores que gastem cinco minutos do seu tempo, estendam a mão e dêem ao comerciante a oportunidade de resolver a transação", diz a Eaton-Cardone. Se você não fizer isso, um comerciante poderá contestar seu estorno com sucesso.

Para ter certeza, o termo "fraude amigável" é muitas vezes um nome impróprio - pelo menos quando se refere a estornos acidentais.

"Fraude" geralmente implica algum tipo de intenção ", diz Chi Chi Wu, advogado da equipe do Centro Nacional de Direito do Consumidor. Se você não estiver satisfeito com uma compra, preencher um estorno imediatamente sem antes tentar resolver o problema com o comerciante é, no máximo, "um descumprimento dos requisitos procedimentais do direito de estorno", acrescenta ela.

Apresentar um estorno quando você não pode desencadear conseqüências não intencionais. Você quase certamente desistirá de sua chance de obter um reembolso. Algumas empresas também colocam em lista negra os clientes que iniciam cobranças ilegítimas. E se o emissor do seu cartão de crédito acreditar que você está violando o contrato do cartão repetidamente, ele poderá encerrar sua conta.

Disputa responsavelmente

Antes de contestar uma cobrança, veja como você pode se preparar:

Sabe por que você está disputando a cobrança. Se você acredita que alguém está fazendo compras fraudulentas em seu cartão, alerte seu emissor o mais rápido possível e solicite um novo número de cartão e conta.

Reunir provas. Mantenha recibos, fotos e correspondências com o comerciante que apóia suas reivindicações, caso seu emissor exija que você as forneça.

Fale com o comerciante. Você não precisa falar com o emissor antes de contestar um pagamento em casos de erros de fraude ou cobrança. Mas se você estiver simplesmente insatisfeito com uma compra, a lei exige que você faça um esforço de boa fé para resolver o problema com o comerciante primeiro. Chamar primeiro o atendimento ao cliente, em vez de pressionar o botão "disputar", pode fazer com que você recupere seu dinheiro, mantendo-o em boas condições com seu revendedor.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.