As 10 Melhores Famílias das Coisas Não Falam Sobre Suas Finanças

De Richard M. Rosso

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Nesta era das mídias sociais, onde a privacidade parece ser uma coisa do passado, há vários tópicos financeiros que permanecem sem discussão nos círculos públicos.

Eu ouço e documento-os como um consultor financeiro.

Aqui estão as 10 principais coisas sobre finanças que as famílias não costumam compartilhar.

1. Contribuir com dinheiro para caridade não é uma prioridade: Durante um período de orçamentos tensos após a crise financeira, um número esmagador de famílias confessam que não podem pagar doações em dinheiro, independentemente de deduções fiscais atraentes. No entanto, o tempo que eles estão contribuindo para organizações de caridade está aumentando, especialmente aqueles com uma presença próxima de casa - igrejas, bancos de alimentos, abrigos de animais, por exemplo.

2. Eles favorecem hipotecas de taxa ajustável: As famílias financeiramente astutas são realistas; eles entendem que as chances de permanecer em suas residências primárias por 15 ou 30 anos (o período das populares hipotecas convencionais fixas) são escassas. As taxas ajustáveis ​​são geralmente inferiores às taxas fixas e os pagamentos são bloqueados por um prazo específico - seis, sete ou 10 anos. Menores pagamentos de hipoteca permitem que esses proprietários usem o dinheiro adicional para fins de poupança para a aposentadoria ou a redução de dívidas não seguras. Esta amostra está disposta a assumir o risco de que as taxas possam se ajustar mais ao final do prazo. Eles estão cientes do limite para a alta das taxas de juros, mas acreditam que vale a pena correr o risco.

3. É o processo sobre o produto:Fundos de índice não são uma panacéia. As taxas são importantes, mas este grupo está convencido de que, depois de dois mercados de risco devastadores em sua vida de investimento, eles não podem mais pagar perdas de portfólio de dois dígitos. Eles adotam a atraente estrutura de taxas de indexação, desde que seus consultores ajudem com uma estratégia clara e por escrito de reequilíbrio e venda direta para minimizar o risco de saque ou perda de capital que muda a vida. No livro "Investindo com a tendência: uma abordagem baseada em regras para o gerenciamento de dinheiro", Gregory L. Morris compartilha insights sobre a história da indústria de serviços financeiros.

Sua pesquisa destacou que o mercado de 1927 a 2012, representado pelo S & P 500, estava em estado de rebaixamento mais de 95% do tempo; o mercado fez novos máximos históricos em menos de 5% do tempo. Desembolsos de mais de 20% (bear markets) tiveram uma média de 1.433 dias, ou 5,6 anos, e 51 meses para se recuperar completamente. Para a maioria dos investidores, o tempo de recuperação é maior. Quando você considera a expectativa de vida ou o tempo necessário para compensar as perdas, quantos mercados em baixa você pode suportar em toda a sua vida?

4. Uma partida feita no céu: As famílias inteligentes em dinheiro relutam em direcionar todas as economias para as contas de aposentadoria da empresa. Eles sempre adiam a renda para aproveitar totalmente uma partida do empregador. Depois disso, investir com eficiência fiscal ou isenção de impostos em contas de corretagem está se tornando mais popular. Os ganhos de capital são tributados favoravelmente em relação à renda ordinária, mesmo para indivíduos e casais na faixa de imposto marginal mais alta. Além disso, ter a capacidade de obter controle sobre a tributação da renda na aposentadoria está se tornando um foco; a capacidade de combinar distribuições de renda ordinárias de contas com impostos diferidos e ganhos de capital de contas pós-impostos permite maior flexibilidade para minimizar o arrasto fiscal durante a aposentadoria.

5. Eles amam seus cartões de crédito: Os lares inteligentes em dinheiro procuram ganhar pontos de recompensa agressivamente por viagens e pagar suas contas na íntegra em média 10 dos 12 meses do ano. Eles usam cartões para cada compra possível. Além disso, eles usam as declarações detalhadas do cartão de crédito no final do ano para monitorar os gastos e focar em áreas de melhoria.

6. Não mais do que 15% do patrimônio líquido total em ações do empregador: Eu não preciso mais convencer essas famílias a vender ações da empresa. Eles estão totalmente a bordo e chegaram à conclusão de que muito do seu patrimônio líquido, incluindo seu capital humano, está atrelado ao seu empregador. Muitas das famílias mantêm 15% ou menos em ações do empregador e são sensíveis ao risco de superconcentração.

7. Não para folhetos: Crescendo em popularidade são empréstimos para membros da família olhando para começar pequenos negócios. Eles são legalmente estruturados com taxas de juros anuais de 4% a 10%. Este grupo acredita no potencial de seus filhos e netos para serem empreendedores de sucesso. Eles estão dispostos a assumir o risco da família e acreditam que empréstimos intrafamiliares formalmente projetados são um bom termômetro do compromisso de fazer o que for necessário para tornar um empreendimento bem-sucedido. Empréstimos são esmagadoramente mais populares que os presentes monetários.

8. O downsizing é um objetivo contínuo: Estou impressionado com a sensibilidade desse grupo à desordem. Mais coisas significam mais estresse. Eles anseiam por organização e limpam o espaço. Chamo isso de downsizing ativo, onde essas famílias fazem inventário regularmente e vendem, doam e doam itens que não se encaixam em seus planos futuros de reduzir o tamanho de suas residências principais. Eles são motivados a reduzir despesas fixas e preferem gastar dinheiro em experiências, incluindo viagens simples, como passeios de um dia e jantares caseiros com familiares e amigos.

9. College não é uma coisa certa: Os agregados familiares começam a questionar o retorno do investimento no ensino superior tradicional, à medida que os custos continuam a aumentar.Eles relutam em contrair empréstimos, sacrificar a poupança para a aposentadoria ou deixar que seus filhos sejam sobrecarregados com empréstimos estudantis. De acordo com o recente relatório de Salllie Mae, “Como a América paga pelo Colégio de 2014”, o endividamento geral ficou no nível mais baixo em cinco anos. Quatro em cada cinco famílias que conheço estão bem se as crianças decidirem frequentar uma faculdade comunitária ou uma escola vocacional.

10. O desejo de presentes de Natal está esfriando: Curiosamente, este grupo deseja encontros sociais com amigos e familiares para receber ou dar presentes. Eles preferem cozinhar um jantar para você do que comprar um suéter. A conversa e as memórias são importantes para o seu bem-estar.

Aposto que muitas famílias compartilham visões semelhantes.

Seus segredos estão seguros comigo, mas é hora de essas perspectivas e ações se tornarem comuns.