Relatório de aposentadoria de novo ano de 2015

Alta Dívida Estudantil A dívida estudantil pode acabar custando US $ 684.474 para os recém-formados em economias de aposentadoria perdidas em um período de 50 anos.

Investidores Skittish Os millennials tendem a desconfiar do mercado de ações, mas é a maneira mais produtiva de construir um ninho de aposentadoria. Novos Graduados não poderão se aposentar até os 75 anos, descobre estudo de Arielle O'Shea

O aumento dos aluguéis e o aumento do endividamento de empréstimos estudantis elevaram a idade de aposentadoria para 75 anos para recém-formados, de acordo com um novo estudo da Investmentmatome. Isso é um aumento da última análise da Investmentmatome, que usou dados de 2012 e previu uma idade média de aposentadoria de 73 anos para a classe de 2013.

Em comparação com a idade média de aposentadoria atual de 62 anos ^[1], os universitários de hoje trabalharão 13 anos a mais. E, com uma expectativa de vida média de 84 ^[2], eles vão passar apenas 9 anos na aposentadoria.

A pesquisa da Investmentmatome é baseada em um recém-formado de 23 anos que recebe o salário médio atual de $ 45,478 ^[3].

• Dívida média do empréstimo estudantil: US $ 35.051 ^[4]
• Plano de reembolso do empréstimo estudantil: 10 anos
• Pagamento médio anual: US $ 4.239

Dois fatores principais estão prejudicando a capacidade dos millennials de economizar cedo, o que os forçará a trabalhar por mais tempo.

Aumento da dívida de empréstimos estudantis: A dívida média de empréstimos estudantis é agora de US $ 35.051, mais de US $ 5.500 de 2012, quando foi de US $ 29.400. ^[5]. Isso se traduz em maiores pagamentos mensais de empréstimos estudantis, desviando dinheiro que poderia entrar em contas de aposentadoria. A diferença no pagamento mensal é superior a US $ 60 (US $ 353 hoje versus US $ 289 em 2012).

"A crise dos empréstimos estudantis não está apenas afetando a situação financeira imediata dos recém-formados, está fazendo com que suas perspectivas de aposentadoria diminuam", diz Kyle Ramsay, gerente de investimentos da Investmentmatome. “Com base em nossas descobertas, pagamentos de empréstimos mais altos têm o potencial de reduzir os ovos de ninho em 32%. Isso é quase US $ 700.000 nesse cenário.

“As duas coisas mais importantes que a geração do milênio pode fazer é economizar mais e economizar cedo”, diz Ramsay. “O interesse composto é uma força poderosa que pode construir um ninho confortável. Por exemplo, se um jovem de 23 anos investir US $ 10.000 com um retorno de 6% hoje, poderá valer o dobro desse valor até os 35 anos e 20 vezes quando tiver 75 anos ”.

* Se os pagamentos de empréstimos estudantis foram investidos ao longo de 10 anos a 6% de retorno, aumentaram para 75 anos.

Rendas crescentes: de acordo com pesquisa da Zillow, os aluguéis subiram 11% nacionalmente desde 2012 ^[6].

"Os graduados estão sendo obrigados a desembolsar mais dinheiro", diz Ramsay, e isso significa menos investimentos. "Isso os coloca em uma posição difícil, porque eles não apenas são incapazes de economizar cedo, mas estão perdendo o interesse por essas economias."

Um atraso na aquisição de imóveis também está diminuindo a capacidade da geração do milênio de construir ativos, com os compradores agora comprando uma primeira casa na idade média de 33 anos. ^[7].

Quando a geração do milênio encontra o dinheiro para economizar, é muito provável que eles mantenham seu dinheiro à margem. Segundo pesquisa da State Street, a geração do milênio tem uma média de 40% ^[8] de seu dinheiro economizado em dinheiro: contas correntes e de poupança, e depósitos a prazo, como CDs.

Perder os retornos de investimento - mesmo o retorno anual 6% semiconservador usado na análise da Investmentmatome - para essa parte de sua carteira poderia custar mais de US $ 300.000 (22% da poupança para aposentadoria que poderiam ter construído com um melhor mix de investimento).

Os millennials frequentemente relatam uma desconfiança em investimentos e ações, em parte porque eles viveram tanta turbulência no mercado, diz Daniel Sheehan, um planejador financeiro certificado da plataforma Ask a Advisor da Investmentmatome. "Além disso, muitos têm dívidas de empréstimos universitários e querem ter certeza de que têm fundos para fazer os pagamentos devidos a cada mês enquanto levam uma vida que desejam agora", diz Sheehan.

“Meu conselho aos millennials com quem falo é perceber que, ao longo da história dos mercados de investimento, sempre houve traumas”, diz Sheehan. "Para aqueles que investem com sabedoria - permitindo que o tempo do mercado faça seu trabalho compondo - não há uma maneira melhor de investir em seu futuro do que o mercado de ações".

Economizando apenas alguns por cento mais adiciona anos de aposentadoria A geração do milênio tem um grande fator do lado deles: o tempo, que permitirá que o dinheiro cresça com juros compostos nos 40 a 50 anos que eles têm até a aposentadoria.Para usar esse tempo com sabedoria, eles precisam aumentar sua taxa de poupança a partir da mediana de 6% ^[9] onde está agora. Com base nos cálculos da Investmentmatome, pequenos aumentos causam um grande impacto:

• Um jovem de 23 anos que começa a economizar 10% hoje pode cortar cinco anos da idade da aposentadoria, acumulando o suficiente para deixar o trabalho aos 70 anos. Economizar 4% a mais por ano equivale a US $ 2.000 com um salário de US $ 50.000; são cerca de US $ 165 por mês.
• Se um jovem de 23 anos pode economizar 15%, ele compensará com uma diferença de 10 anos, diminuindo a idade de aposentadoria para 65 anos.
• Alguém que bate fora do parque e economiza 20% ou mais pode se aposentar já aos 62 anos, a idade média de aposentadoria de hoje.

À medida que novos graduados começam suas carreiras, eles devem manter esses tópicos em mente:

Viver em casa compensa: uma grande maneira de economizar é morar em casa depois da formatura. Pelos cálculos de Investmentmatome, aqueles que moram em casa até os 25 anos podem ser recompensados ​​com uma aposentadoria que vem cinco anos antes, aos 70 anos.

Maximizar o par de dólares do empregador faz sentido: os poupadores devem primeiro contribuir com seus 401 (k) para pegar todos os dólares oferecidos pelo empregador, e então direcionar as contribuições para um Roth ou IRA tradicional, que geralmente tem despesas menores e uma gama maior de opções de investimento. (Aqui está a lista de melhores fornecedores de contas IRA da Investmentmatome.) Se eles conseguirem maximizar o IRA, eles devem voltar a fazer contribuições 401 (k) até que seu limite anual seja atingido.

Alocação adequada de ativos é a chave: a Investmentmatome recomenda um fundo de emergência de três a seis meses de despesas. Uma vez estabelecido esse fundo, uma carteira de investimentos com 40% em dinheiro não fornecerá o tipo de retorno que a maioria das pessoas nessa faixa etária precisa para atingir suas metas de aposentadoria. E com a aposentadoria muito distante, os recém-formados podem tolerar os altos e baixos do mercado de ações. A maioria dos especialistas sugere que um jovem de 23 anos invista 80% a 90% dos fundos de aposentadoria em uma carteira de ações bem diversificada.

Ajuda está disponível: Muitas pessoas se beneficiariam trabalhando com um consultor financeiro para desenvolver um plano para economizar para a aposentadoria; no entanto, essa opção não está no orçamento de muitos millennials. Os consumidores podem sempre gerenciar seus próprios portfólios e evitar taxas de administração. Para aqueles que querem uma abordagem mais hands-off, os consultores robóticos são uma maneira barata de obter uma gestão de investimentos profissional. Esses serviços gerenciam portfólios de investidores por meio de algoritmos de computador, em uma fração do que um consultor financeiro humano pode cobrar.

Metodologia Os cálculos de Investmentmatome são baseados em um novo graduado de 23 anos, ganhando um salário médio inicial de US $ 45.478 por ano, com US $ 35.051 em dívidas de empréstimos estudantis.

Os aumentos de aluguel têm uma média de 11% a nível nacional desde 2012.

Os cálculos assumem um retorno de investimento conservador de 6% e uma taxa de poupança de 6% (a mediana atual para a geração do milênio).

Os cálculos também assumem que 50% dos empregadores 401 (k) correspondem a 6% e 3% aumentos salariais anuais para compensar a inflação e o crescimento salarial.

A quantia necessária para se aposentar é 80% da renda final do trabalho anual, menos a renda da Previdência Social, para uma expectativa de vida de 84. No nosso caso básico, 75, isto é 80% da receita projetada para o ano final de US $ 211.513, menos a renda projetada da Previdência Social de US $ 33.482, gerando uma renda anual de reposição de US $ 135.728 no primeiro ano de aposentadoria. Levando em conta a renda da Previdência Social aumentando durante os 9 anos de aposentadoria, você precisará de US $ 1,189 milhão.

[1] De acordo com uma pesquisa Gallup de 2014, os aposentados dos Estados Unidos relatam a aposentadoria com uma idade média de 62 anos. A idade mais popular para reivindicar benefícios da Previdência Social é 62, segundo uma análise dos dados da Administração da Previdência Social pelo Centro de Pesquisa sobre Aposentadoria. no Boston College.

[2] A idade 84 é a média das estimativas de expectativa de vida da Administração da Previdência Social para homens e mulheres atuais de 23 anos de idade (86 anos para mulheres, 82 anos para homens).

[3] A Associação Nacional de Faculdades e Empregadores informa que o salário inicial médio para a turma de 2014 foi de US $ 45.478. Classe de 2015 salários iniciais ainda não foram liberados.

[4] A dívida média do empréstimo estudantil realizada por estudantes que se formaram na classe de 2015, conforme calculado por Mark Kantrowitz, editor do Edvisors.com.

[5] Os alunos da turma de 2012 se formaram com uma média de US $ 29.400 em dívidas de empréstimos estudantis por mutuário, de acordo com o Institute for College Access & Success.

[6] Dados do Zillow mostram que os preços dos aluguéis subiram 11% nacionalmente entre janeiro de 2012, quando os preços foram em média US $ 1.227, e março de 2015, quando os preços atingiram US $ 1.362.

[7] O comprador médio da primeira vez é 33, de acordo com uma análise da Zillow em agosto de 2015.

[8] Uma pesquisa da State Street publicada em maio de 2014 descobriu que os millennials têm 40% de seus ativos investidos alocados em dinheiro.

[9] No Estudo de Gastos e Poupança para Aposentadoria 2015 da T. Rowe Price, os trabalhadores da geração do milênio que esperavam contribuir para seu plano 401 (k) relataram uma taxa média de deferimento de 6%.

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