3 Conceitos chave para compradores de casas de primeira viagem: custos de subscrição, documentação e não hipotecários

Como parte de nossa primeira série de proprietários de casas, nos reunimos com um painel de banqueiros hipotecários e profissionais da indústria para discutir as coisas mais comuns que fazem as pessoas viajarem.

1. Subscrição - o que isso significa?

Subscrição é o processo decisório que os credores hipotecários sofrem quando decidem a quem emprestar dinheiro. Eles têm que responder à pergunta "Você tem um bom risco de crédito?"

Scott K. Stucky, COO da DocuTech, um fornecedor nacional de software de conformidade hipotecária:

“As três coisas que os credores estão avaliando são:

1. Capacidade para pagar;
2. Vontade de pagar; e
3. Qualidade da garantia

Vocêcapacidade para pagar é determinado pelo seu rácio dívida / rendimento (DTI) e pela estabilidade do seu rendimento. Existem orientações específicas sobre o quão alto pode ser esse índice, dependendo do programa de empréstimo escolhido.

Seuvontade de pagar é determinado pela sua pontuação de crédito e histórico de crédito.

E aqualidade da garantia depende do valor avaliado da casa que você pretende comprar.

2. Documentação - por que eles estão pedindo tantos pedaços de papel?

Jay Dacey, da Metropolitan Financial Mortgage, diz “Os compradores de primeira viagem geralmente ficam frustrados com pedidos de documentação. Não seja. Os bancos estão enfrentando grandes pedidos de recompra de empréstimos mal documentados emitidos antes da crise financeira. Estes são caros e frescos na mente. Nós estamos em um sentido, pagando pelos pecados do passado. Os bancos costumam pedir aos mutuários para contabilizar depósitos em dinheiro recentes em suas contas.

A documentação aprimorada destina-se a evitar dois cenários: Garantir que o mutuário não esteja incorrendo em passivos adicionais para efetuar o pagamento inicial e que não haja contribuições de partes interessadas. ”

3. Impostos, seguro de hipoteca e seguro de proprietário - Por que existem tantos outros custos?

“Muitas vezes, as pessoas esquecem de contabilizar os impostos, o seguro do proprietário e o seguro de hipotecas privadas. Eles ficam desapontados ao descobrir que o dinheiro deles não vai tão longe quanto eles pensaram, uma vez que contabilizam essas despesas adicionais ” diz David Vandewater, um agente de crédito do Residential Home Funding.

Imposto de propriedade e seguro de proprietário são parte dos custos de possuir uma casa. As pessoas que pagam menos de 20% do valor da casa no pagamento de entrada enfrentam taxas de seguro de hipoteca enquanto trabalham para aumentar seu patrimônio em casa.

Palavras finais de conselho?

Michael Mullin, da First Priority Financial, diz: Há muita desinformação na internet. Muitas vezes é difícil discernir entre publicidade e informação. Se você está avaliando um credor hipotecário, deve procurar algumas coisas específicas:

1. Eles estão dando perguntas específicas para suas respostas?
2. Eles estão fazendo perguntas sobre suas metas e objetivos? Ou eles são apenas "tomadores de pedidos"
3. Eles respondem às suas necessidades e oferecem sugestões adaptadas à sua situação?

Susan McKelvey da Radius Financial acrescenta: “ Os mutuários devem considerar seriamente trabalhar com um credor local que tenha interesse na comunidade e cujo sucesso dependa de oferecer um serviço confiável e confiável. ”

Adiciona a personalidade do setor imobiliário Herman Chan: “Não acredite em tudo que você vê na Internet - metade disso está errado ou desatualizado. Milllenials quer fazer toda a pesquisa por conta própria on-line, mas o negócio ainda é sobre quem você conhece. Trabalhe com um agente imobiliário em tempo integral plugado. ”

Lembrar:Sempre comprar ao procurar um credor hipotecário - mesmo se você é fornecido com uma referência. Pegue pelo menostrês citações. Um estudo da Zillow mostra que as pessoas passam um quarto do tempo pesquisando hipotecas em comparação com o que gastam pesquisando as compras de carros, apesar das hipotecas serem em média cinco vezes maiores do que as compras de carros!