Por que você precisa de um Roth IRA - mesmo se você tiver um 401 (k)

Se você está economizando para a aposentadoria em um 401 (k) ou outro plano de trabalho, parabéns para você. Você deu um grande passo em direção a uma aposentadoria mais segura. Mas não pare por aí.

Por causa de seus benefícios exclusivos, considere também investir em um Roth IRA.

Por que você deve complicar sua vida com outra conta de aposentadoria? Nós temos três boas razões:

1. Crescimento isento de impostos

Uma vantagem de Roths é o crescimento livre de impostos. Você investe dinheiro depois de pagar impostos e nenhum outro imposto é cobrado na conta (supondo que você não tenha retirado seus ganhos antecipadamente). Seu dinheiro, então, cresce livre de impostos, o que libera você de se preocupar sobre como seus anos de crescimento de investimento serão atingidos com impostos na aposentadoria - uma liberdade tradicional 401 (k) se IRAs não pode fornecer.

"O Roth IRA remove a incerteza do que os futuros impostos podem fazer para sua conta de aposentadoria", diz Ed Slott, contador público certificado e fundador da IRAHelp.com.

Quando você se aposentar, seus ganhos de Roth estarão isentos de impostos, enquanto seus ganhos 401 (k) tradicionais não serão. Ou seja, qualquer dinheiro que sai de um Roth depois de se aposentar será isento de impostos, enquanto o dinheiro do seu tradicional 401 (k) ou IRA será tributado. Seus benefícios da Previdência Social também podem ser tributados, portanto, sua conta de imposto de aposentadoria pode ser maior do que você imagina.

Dada a incerteza de sua situação fiscal décadas no futuro, faz sentido proteger suas apostas com um 401 (k) tradicional e um Roth. Verifique as regras de elegibilidade do Roth para ver se você se qualifica.

2. Flexibilidade como você salva

Outro grande benefício de Roths é que você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, sem impostos ou multas. Se você retirar os ganhos de investimento antecipadamente, no entanto, você deve impostos e multas sobre esse dinheiro.

"A primeira e principal razão [para investir em um Roth] é a flexibilidade das distribuições", diz Michael Bucci, gerente sênior de estratégia de investimento para serviços de planos de aposentadoria da Schneider Downs Wealth Management Advisors, em Pittsburgh.

Na verdade, um Roth IRA pode atuar como um fundo de emergência de backup. Para emergências imediatas, você quer dinheiro em uma conta de poupança, não no mercado de ações. Mas no caso de uma perda de emprego a longo prazo, por exemplo, ter um Roth pode ser uma bênção.

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3. Diversificação Tributária

Uma vez que você chegar à aposentadoria, você pode ser grato seu Roth permite que você gerencie sua conta de impostos no momento em que sua renda é menos flexível.

Dados os impostos que você deve nos pagamentos 401 (k) e IRA tradicionais, o dinheiro livre de impostos do seu Roth pode funcionar como um buffer que permite evitar uma faixa de imposto mais alta.

Os especialistas chamam isso de "diversificação tributária". Quando você se aposentar, se suas retiradas tradicionais do 401 (k) ou do IRA estiverem prestes a aumentar sua alíquota, ainda assim você precisar de mais dinheiro, poderá retirar-se do Roth.

"Você pode escolher qual conta para puxar de ano para ano, dependendo de onde você cair no nível de renda ou onde as tabelas de impostos são como um todo", diz Bucci.

Suas retiradas de Roth isentas de impostos também podem ajudar a reduzir os impostos sobre seus benefícios da Previdência Social. Dependendo do seu rendimento, 50% ou 85% dos seus benefícios da Segurança Social podem estar sujeitos a impostos. O cálculo é baseado em um limite de renda específico. Se a sua receita for superior a esse valor, você poderá ser esbarrado no pagamento de impostos sobre mais benefícios. Para mais informações sobre como funciona, confira esta página da Administração da Previdência Social.

Mas obter renda de um Roth em vez de um IRA tradicional ou 401 (k) pode impedir que você atinja esse limite mais alto em que 85% de seus benefícios são tributados.

“Você ultrapassa esse limiar e - boom - seu imposto de renda sobe”, diz Kelly Wright, planejador financeiro certificado e diretor de planejamento financeiro do Pinnacle Advisory Group em Columbia, Maryland.

Em vez disso, ele diz, deixe o seu Roth intervir e fornecer essa renda. Uma versão anterior deste artigo caracterizou erroneamente o impacto fiscal potencial da obtenção de receita de uma conta de aposentadoria antes de impostos. Este artigo foi corrigido.