3 razões para contratar um planejador financeiro apenas de honorários

Se você está lutando com uma questão de dinheiro espinhoso ou simplesmente esperando para obter suas finanças no caminho certo, a contratação de um planejador financeiro parece atraente. Mas procurar por um pode rapidamente tornar-se confuso.

Você quer um consultor financeiro em quem possa confiar e que possa ajudar em sua situação específica, mas também alguém cuja estrutura de pagamento seja fácil de entender. Isso é para você não ser pego de surpresa por um conflito de interesses; Por exemplo, um consultor recomenda um investimento que lhe custa mais, porque ele recebe uma comissão sobre ele.

Concentrar-se em encontrar um planejador financeiro ou conselheiro apenas de honorários pode tornar tudo mais fácil.

O que é um planejador financeiro apenas com honorários?

“No modelo de taxa única, a única pessoa que paga o conselheiro é você”, diz Barbara Roper, diretora de proteção ao investidor da Consumer Federation of America, um grupo de defesa sem fins lucrativos. O consultor é pago apenas pelos clientes em vez de receber comissões ou outros pagamentos de um empregador ou fornecedores de produtos. Isso pode ajudar a garantir que você não esteja lidando com "um vendedor disfarçado de consultor", diz ela.

Apesar do nome semelhante, conselheiros e corretores baseados em taxas geralmente recebem comissões ou outras compensações relacionadas à venda de produtos financeiros - além de cobrar taxas dos clientes. (E como os profissionais da área financeira fazem o dinheiro ser importante. Leia mais sobre a diferença entre planejadores com base em honorários e planejamentos com base em taxas.)

Por que escolher um planejador apenas de taxas?

Menos conflitos de interesse. Um conselheiro apenas por honorários “não terá incentivo para lançar certos produtos, porque eles estão trabalhando por uma taxa contra receber uma comissão por promover este fundo ou esse produto de anuidade”, diz Charles Rotblut, vice-presidente da Associação Americana. Investidores Individuais, um grupo sem fins lucrativos que visa educar os investidores.

Embora alguns consultores com base em honorários possam oferecer “um serviço perfeitamente bom aos seus clientes”, diz Roper, “o modelo de negócios não é projetado para suportar isso. Eles têm que trabalhar contra a corrente dos incentivos ”.

Dito isso, é impossível erradicar totalmente os conflitos. Um planejador de taxa única que cobra uma certa porcentagem de seus ativos sob administração, por exemplo, pode sugerir que você não retire dinheiro dessas contas para pagar sua hipoteca antecipadamente.

Ainda assim, esse conflito “pode ser claramente divulgado e facilmente compreendido”, diz Roper. “Mas tente explicar os conflitos associados à compensação diferencial ou grades de pagamentos retroativos e com rake” - tipos de pagamento associados ao modelo de negócios do corretor-revendedor.

"Muito em breve, as divulgações vão correr para várias páginas de jargão incompreensível que o investidor é improvável de ler, muito menos de entender", diz ela.

Conselhos é o foco. Quando os conselheiros são pagos por conselhos, em vez de vender produtos financeiros, eles podem estar dispostos a gastar mais tempo oferecendo-os.

“Da nossa experiência, 80% do tempo que passamos com clientes, para quem fazemos um planejamento abrangente, não há necessidade de um produto ou mesmo de discutir um produto, apenas discussões sobre como fazer boas escolhas financeiras na vida”, diz Reed C. Fraasa, CFP e fundador da Highland Financial Advisors em Wayne, New Jersey. A empresa de Fraasa mudou de taxa para taxa apenas em 1998.

Clint Walkner, co-proprietário da Walkner Condon Financial Advisors, em Madison, Wisconsin, diz que sua empresa fez a mudança para apenas uma taxa em 2017.

"Não consigo receber a comissão, por isso, vamos encontrar o melhor produto para você", diz Walkner, que agora pode contar aos clientes. “É realmente libertador dessa perspectiva. Agora, é ainda mais fácil fazer o meu trabalho. ”

Variedade de opções de pagamento. Muitos conselheiros pagam apenas uma porcentagem da quantia de dinheiro que eles administram para você; alguns podem funcionar apenas com clientes que têm cerca de US $ 250.000 ou mais para investir.

Mas também há conselheiros que pagam apenas por hora, têm uma taxa fixa por um serviço ou exigem um retentor. Alguns até usam todas essas abordagens, escolhendo a melhor estrutura de taxas para o cliente.

Certifique-se de comparar custos e serviços antes de escolher um e faça estas 10 perguntas antes de contratar qualquer consultor. Organizações que podem ajudá-lo a procurar um consultor de taxa única em sua área incluem a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, a Rede de Planejamento XY e a Rede de Planejamento Garrett.

Se o custo é uma preocupação e você simplesmente precisa de orientação de investimento, você pode estar bem servido por um robo-conselheiro on-line. Estes serviços baseados em computador estão "disponíveis a uma taxa muito baixa, com ou sem acesso ocasional a um conselheiro humano", diz Roper.

"Consulte Mais informação: Como escolher um consultor financeiro

Escolha um fiduciário

Seja qual for o modelo de pagamento que seu consultor usa, verifique se ela é fiduciária. Isso significa que ela deve agir de acordo com seus interesses. Um não fiduciário só precisa ajudá-lo de uma maneira considerada "adequada" às suas necessidades.

Pense nisso dessa maneira, diz Fraasa: “Você não esperaria ir a uma concessionária Ford e ao vendedor para dizer: 'Agora que conheci você, acho que uma Honda pode ser melhor para você. '”

Um fiduciário seria obrigado a falar sobre a Honda. Um não fiduciário? Não muito.