Você deve Max Out Your 401 (k), certo? Não tão rápido

Você está no caminho certo para se aposentar?

1. Metas de não aposentadoria

Embora você seja grato pelo que economiza agora que chega a hora de se aposentar, é importante pensar no quadro geral: que outros objetivos você tem entre agora e depois?

Os clientes perguntam regularmente se devem maximizar um 401 (k) - e às vezes ficam surpresos com a resposta, diz Jeff Weber, planejador financeiro certificado e consultor de patrimônio da Titus Wealth Management.

"A maioria das pessoas pensa que colocar dinheiro extra de lado para a aposentadoria é a melhor política", diz ele. "Mas gostamos de dar uma olhada no quadro geral e garantir que eles também sejam abordados em outras áreas".

Como parte do processo de decisão, Weber faz uma lista de verificação com os clientes:

• Você tem alguma dívida de cartão de crédito com juros altos? Se assim for, pague isso o mais rápido possível.
• Você construiu um fundo de emergência com três a seis meses de despesas?
• Você tem seguro de saúde adequado?
• Se você é casado ou tem filhos, você tem seguro de vida adequado?
• Você tem seguro de invalidez adequado no caso de você estar desempregado por seis meses ou mais devido a uma lesão ou doença?
• Você tem um testamento básico ou confiança estabelecido?
• Se você está próximo da idade de aposentadoria, tem seguro de assistência de longo prazo?

Geralmente, Weber quer que seus clientes tenham esses objetivos estabelecidos antes de estourar um plano de aposentadoria. Mas, se não o fizerem, ele ainda pede que os clientes contribuam com o mínimo para receber a correspondência de seu empregador com um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa, se ele for oferecido. Mesmo depois que a lista de verificação é concluída, os clientes podem querer economizar para um pagamento em uma casa ou financiar um IRA antes de estourar um 401 (k), diz Weber. "Isso realmente depende dos objetivos de um cliente".

(Quer ver como suas contribuições serão adicionadas na aposentadoria? Confira nossa calculadora do site 401 (k).)

2. Hoje vs. amanhã

Planejamento de aposentadoria é um ato de equilíbrio de colocar dinheiro de lado para mais tarde, mantendo o suficiente prontamente disponível para pagar por coisas agora ou no futuro próximo. Espere muito tempo para começar a economizar e você terá que recuperar o atraso mais tarde. Economize muito agora e talvez você precise invadir sua conta de aposentadoria (que geralmente incorre em uma multa de 10% se você tiver menos de 59 anos).

As estatísticas sobre a poupança para a aposentadoria podem ser deprimentes. Um estudo recente da Ascensus, um provedor de planos de aposentadoria, descobriu que cerca da metade dos americanos está economizando menos de 5% de sua renda e apenas 35% dos funcionários estão no caminho certo para atingir suas metas de aposentadoria.

Como resultado, a reação instintiva de muitos consultores é encorajar as pessoas a maximizar as economias - e até maximizar um 401 (k), diz Rick Irace, diretor de operações da Ascensus. "Mas isso não é realista para todos."

Irace diz que se lembrou disso recentemente quando sua filha, que está nos estágios iniciais de sua carreira, pediu conselhos sobre como contribuir para seu plano patrocinado pelo empregador.

"Eu sabia que ela tinha outros objetivos em mente e então ela teve que equilibrar o que ela pode arrumar para a aposentadoria enquanto tem dinheiro suficiente para pagar aluguel, gás e tudo mais", diz Irace. A decisão? Sua filha está reservando dinheiro em uma conta de dia chuvoso e começou a financiar sua aposentadoria, contribuindo com o valor mínimo para atender a partida da empresa.

O benefício da empresa, que é bastante comum entre as empresas que oferecem planos de aposentadoria, significa que seu empregador corresponderá às suas contribuições até uma certa porcentagem. Enquanto o valor varia, é dinheiro grátis para aqueles que contribuem para seus planos.

3. Outras opções de investimento

OK, então você tem todos os seus patos financeiros em ordem e é capaz de separar os US $ 18.500 (ou US $ 24.500 se você tiver 50 anos ou mais). É hora de sair ao máximo? Existem outras opções para considerar. Decidir onde investir dinheiro além do valor necessário para atender ao limite de correspondência de sua empresa se resume a uma coisa: taxas.

Se as taxas do seu plano patrocinado pelo empregador forem altas, direcione o dinheiro adicional para um IRA tradicional ou Roth. (Não tem certeza de como suas taxas se acumulam? Confira nosso analisador de taxas do site 401.) O limite de contribuição é muito menor - US $ 5.500 por ano ou US $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais - então se você tiver dinheiro sobrando além disso, de volta para o 401 (k).

Ao escolher entre a variedade tradicional e a variedade Roth de um IRA ou 401 (k), a diferença se reduz quando você será taxado.Nas contas tradicionais, as contribuições são antes de impostos e as distribuições na aposentadoria são tributadas; com as contas de Roth, as contribuições são feitas depois dos impostos, mas as distribuições de aposentadoria são isentas de impostos. (Saiba mais sobre as IRAs tradicionais e de Roth.)

Outra vantagem de ambos os tipos de IRAs? Essas contas geralmente têm uma variedade maior de investimentos, como fundos negociados em bolsa. Se você está em um lugar financeiramente onde você pode maximizar um 401 (k) e um IRA sem comprometer outros objetivos, faça isso, aconselha Irace.

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Anna-Louise Jackson é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7