4 Perguntas que você deve fazer antes de refinanciar sua hipoteca |

Em certo momento, fiquei viciado na idéia de refinanciamento residencial.

Os pop-ups da Internet me provocariam com taxas historicamente baixas. E eles estavam na faixa de 3%.

Fiquei observando as taxas em nosso banco local, esperando para puxar o gatilho refinanciar. Eu não estava feliz com uma taxa acima de 5%, mas eu não tinha certeza se queria pagar as taxas.

Quando chegamos em casa, pagamos três pontos para reduzir a taxa em 0,75%. Calculamos que levaria quatro anos para recuperar o dinheiro, e pouparíamos milhares ao longo dos anos restantes de pagamento.

Os pontos são as taxas que você paga para comprar ou descontar sua hipoteca. Cada ponto representa 1% do valor total financiado. Por exemplo, se você tiver um empréstimo de US $ 160.000, um ponto custa US $ 1.600.

Nosso banco ofereceu uma redução de mais de 0,5% em apenas um ponto, mas decidimos que precisávamos de dinheiro para consertos em casa., as taxas definitivamente saltaram nas últimas semanas de quando estavam no fundo do poço, mas ainda estão baixas, de uma perspectiva histórica. E desde que as taxas foram tão baixas, inúmeros americanos também consideraram o refinanciamento. E enquanto meu refinanciamento envolveu minha residência principal, outros podem estar procurando refinanciar sua propriedade alugada ou outros tipos de propriedades de investimento.

Qualquer que seja sua situação, há regras da estrada que você precisa seguir. Caso contrário, seus sonhos de obter grandes economias de um refinanciamento podem se transformar em um pesadelo.

Aqui está o que você precisa considerar antes de refinanciar:

1. Quanto tempo levará para o refinanciamento pagar por si?

O refinanciamento pode custar centenas de milhares, mas você só precisa de uma fórmula básica.

Divida o custo que o banco citou para refinanciamento pela diferença em seu pagamento de hipoteca.

Isso informará o número de meses necessários para pagar as taxas. Por exemplo, se você pagou US $ 1.200 para refinanciar seu empréstimo, e a diferença no pagamento da hipoteca for US $ 50, levaria 24 meses para pagar a taxa de refinanciamento.

2. Você tem economia para consertos em casa?

Especialmente se você não tem um plano de garantia para casa, você precisa de dinheiro disponível se o ar condicionado quebrar ou a cerca cair.

É uma boa ideia ter 10% de desconto. o preço de sua casa em poupança apenas no caso de você perder seu emprego, precisar de dinheiro de hipoteca ou ficar preso pagando por grandes reparos. Você pode pensar que você só precisa o suficiente para um reparo, mas e se uma árvore explodir seus canos logo após o ar-condicionado quebrar? Cada reparo ou substituição pode custar milhares.

3. Você tem outros usos para o dinheiro?

Se você tirar o dinheiro do seu 401 (k), você pode sofrer sanções fiscais para a retirada da conta de aposentadoria. Se você tem dívidas de cartão de crédito, você poderia ter usado o dinheiro para pagar um cartão de crédito com uma taxa de 20%.

Em contraste, se você está ganhando uma taxa consistente de 5% em investimentos, pode não pagar tire dinheiro se sua hipoteca for inferior a 5%. Você está ganhando mais do que pagando pela dívida.

4. Sua hipoteca começará de novo?

Isso geralmente depende se você é oferecido um negócio de refinanciamento ou uma modificação do empréstimo. Uma modificação do empréstimo altera a taxa para o restante do empréstimo, mas o refinanciamento inicia a hipoteca.

Por exemplo, digamos que você tenha 22 anos de pagamentos em uma hipoteca de 30 anos. Se você refinanciar uma nova hipoteca de 30 anos, verá oito anos adicionais de pagamentos. Enquanto o pagamento é provavelmente menor, você ainda está em dívida por mais tempo. Se você refinanciar mais algumas vezes, pode acabar tendo uma hipoteca quando tiver 90 anos!

Existe outra opção, no entanto. Se você é capaz de tomar sua hipoteca atual de 30 anos (com 22 anos de pagamentos restantes, como eu disse anteriormente) e refinanciar uma hipoteca de 15 anos, você salvou sete anos de pagamentos. Então você só tem que considerar se você pode pagar os pagamentos.

A Resposta ao Investimento: Uma vez que você tenha cuidadosamente ponderado se o refinanciamento é uma boa decisão para você, obtenha várias estimativas. Você pode ser informado pelos bancos que as taxas podem mudar amanhã. Enquanto você não deve esperar muito tempo para tomar uma decisão final, tome seu tempo. Você ficará preso a esses pagamentos por até 30 anos.