Definição e Exemplo da Razão de Qualificação

O que é:

A rácio de qualificação é, na verdade, dois rácios que os bancos utilizam para determinar se um mutuário é elegível para uma hipoteca. Os dois índices geralmente são:

Dívida Total do Mutuário / Renda Mensal

Pagamentos Mensais da Dívida do Mutuário / Renda Mensal

Como funciona (Exemplo):

Por exemplo, suponhamos que o Mutuário X tenha $ 4.000 de renda mensal e US $ 30.000 de empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito, nos quais ele paga US $ 600. Mutuário X quer uma hipoteca de 8%, 30 anos, US $ 250.000. O pagamento mensal da hipoteca, incluindo o seguro residencial e os impostos sobre a propriedade, equivale a US $ 2.200. Usando essas informações e as fórmulas acima, o banco pode usar os índices de qualificação como parte de sua determinação de se o Mutuário X é um bom risco de empréstimo.

Pagamentos mensais de dívidas mensais totais / renda mensal = ($ 600 + $ 2.200) / $ 4.000 = 0.70

Despesas mensais de moradia / renda mensal = $ 2.200 / $ 4.000 = 0.55

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Por que é importante:

Os índices de qualificação têm como objetivo reduzir o risco de inadimplência dos bancos. Cada credor tem seus próprios padrões, embora uma regra geral seja que o pagamento total da dívida à receita não deve exceder 0,36 e as despesas com a renda não devem exceder 0,28. (O tomador X, no nosso exemplo, excede esses limiares e, portanto, provavelmente não obterá o empréstimo.) Os tomadores que não atendem aos limites de qualificação mínima dos bancos normalmente não recebem empréstimos, devem fazer adiantamentos maiores ou pagar juros mais altos taxas.