4 quebras de impostos a considerar durante a inscrição aberta

Você pode pensar em temporada de inscrições abertas como pouco mais que uma vez por ano para mexer com seu plano de seguro de saúde no trabalho. Mas os empregadores também colocam outros benefícios em prática durante esse período também. Se você souber aproveitá-las, poderá obter uma grande economia fiscal.

Muitos benefícios adicionais abrem as portas para créditos fiscais ou deduções, se você tiver a sorte de obtê-los. A maioria dos softwares tributários pode ajudar aqui, mas essas são quatro ideias abertas de recrutamento que os profissionais do setor tributário dizem poder compensar em abril.

1. Abrigo de renda através de uma FSA

As contas de despesas flexíveis permitem que os funcionários subam para US $ 2.600 em 2017 (US $ 2.550 em 2016) diretamente de seus contracheques em uma conta apenas para despesas médicas para si mesmos, cônjuges e dependentes. Esse dinheiro não é tributado, o que significa que alguém na faixa de 25% pode economizar até US $ 650 por ano apenas transferindo dinheiro para uma FSA e pagando contas médicas com essa conta.

Há um problema, no entanto. Um FSA é um acordo de uso ou perda, diz Chris Chen, um planejador financeiro certificado da Insight Financial Strategists em Waltham, Massachusetts. "Você precisa gastá-lo até 31 de dezembro", diz ele.

Qualquer coisa que tenha sobrado depois disso, embora alguns empregadores possam oferecer um período de carência curto, a previsão cuidadosa é fundamental. É por isso que você deve evitar sobrecarregar um FSA apenas para economizar impostos, diz Marguerita Cheng, uma CFP e CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Maryland. "Você pode estar em uma situação em que você não vai gastar esse dinheiro", diz ela.

2. Pagar por creches isentas de impostos com cuidados dependentes FSA

FSAs não são apenas para cuidados de saúde; muitas vezes há um parceiro chamado FSA de cuidados dependentes. "Eu nunca vi um feito sem o outro", diz Chen.

Cuidados dependentes Os FSAs geralmente funcionam como FSAs de assistência médica, mas abrigam mais renda - até US $ 5.000. Você pode usá-lo para pagar os cuidados de uma criança menor de 13 anos ou de um cônjuge ou dependente que não pode cuidar de si próprio. Isso pode economizar até US $ 1.250 em impostos se você estiver na faixa de 25% do imposto de renda e fizer a contribuição máxima.

Certifique-se de obter a documentação certa durante a inscrição aberta. FSAs de cuidados de saúde e cuidados dependentes de FSAs têm despesas admissíveis muito diferentes. Acidentalmente canalizar dinheiro para a conta errada pode ser desastroso.

3. Use uma HSA para pagar contas médicas sem impostos

Se um plano de saúde altamente dedutível é para você, é provável que você seja elegível para uma conta de poupança de saúde, uma das contas com mais benefícios fiscais existentes. Seu dinheiro não é tributado, e não é cobrado, desde que você use o dinheiro para despesas de saúde elegíveis.

Em 2017, você pode deduzir até US $ 3.400 de contribuições se tiver cobertura individual ou até US $ 6.750 se tiver cobertura familiar. Se você estiver na faixa de 25%, isso pode resultar em uma economia fiscal de mais de US $ 1.600 para uma família. Ao contrário dos FSAs, o dinheiro em uma HSA é seu para sempre, sem penalidade.

Mas não use inscrições abertas para se inscrever em um plano de saúde altamente dedutível apenas para obter uma HSA, diz Chen. Mesmo sem a economia fiscal, as famílias com filhos podem estar melhor financeiramente com planos de menor franquia.

4. Invista isento de impostos através do seu HSA

Os administradores de HSA geralmente permitem que os correntistas invistam em fundos mútuos ou outros produtos. Isso pode significar ganhos de capital isentos de impostos, o que pode turbinar a poupança.

“Se você tem uma HSA porque você está com saúde relativamente boa e não é um usuário pesado do sistema de saúde, nesse caso você deve definitivamente investir porque você está basicamente procurando usar a HSA muito mais tarde”, Chen diz.

"Você pode fazer isso por vários anos e você pode acumular um ninho muito grande", acrescenta. Chen diz que a economia fiscal das HSAs investidas pode ser tão atraente que algumas pessoas evitam saques, mesmo que isso signifique pagar suas contas médicas com outra conta.

Certifique-se de considerar as taxas da conta e os riscos, no entanto. "Normalmente, se você está investindo no mercado, precisa ter um prazo maior que três anos", afirma Cheng. E a maioria das pessoas deve evitar colocar tudo em estoques, diz ela.

Tina Orem é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected].