Como investir seu 401 (k)

Nada é mais central para o seu plano de aposentadoria do que o seu 401 (k). Ele representa o maior pedaço da maioria dos ovos de ninho de aposentadoria.

Encontrar o dinheiro para economizar na conta é apenas um passo. O segundo passo é investi-lo, e esse é um lugar onde as pessoas se atrapalham: de acordo com uma pesquisa da Charles Schwab de 2014, mais da metade dos donos de planos 401 (k) desejavam que fosse mais fácil escolher os investimentos certos.

Veja o que você precisa saber sobre como investir seu 401 (k):

Venha a um acordo com risco

Algumas pessoas acham que investir é muito arriscado, mas o risco é, na verdade, manter dinheiro vivo. Isso mesmo: você vai perder dinheiro se não invista suas economias de aposentadoria.

Digamos que você tenha US $ 10.000. Não investido, pode valer menos da metade disso em 30 anos, considerando a inflação. Mas invista em seu 401 (k) com um retorno de 7%, e você terá mais de $ 75.000 no momento em que se aposentar - e isso sem mais contribuições. (Você pode usar nossa calculadora 401 (k) para fazer as contas.)

É claro que é melhor colocar seu dinheiro para trabalhar. Mas como?

A resposta é uma alocação de ativos cuidadosa, o processo de decidir onde seu dinheiro será investido. A alocação de ativos expande o risco. Ações - muitas vezes chamadas de ações - são a maneira mais arriscada de investir; obrigações e outros investimentos de renda fixa são os menos arriscados. Assim como você não pouparia dinheiro em suas vidas, você não apostaria em um retorno espetacular de um IPO inicial.

Em vez disso, você quer um roteiro que permita a quantidade apropriada de risco e o mantenha apontado na direção certa e de longo prazo.

Decida quanto você se sente confortável com o risco

Os investidores que têm décadas para poupar devem assumir mais riscos desde o início e gradualmente reduzi-los à medida que a aposentadoria se aproxima. Como regra geral, você pode subtrair sua idade de 110 para encontrar a porcentagem de sua carteira que deve ser investida em ações; o resto deveria estar em títulos.

É claro que uma regra geral não leva em consideração outros fatores, a saber, sua tolerância ao risco. “Pergunte a si mesmo: 'Se o mercado caiu 50%, eu seria capaz de aguentar isso, sabendo que posso esperar que ele volte? Ou vou cometer um erro e vender? ”, Diz David Walters, planejador financeiro do Palisades Hudson Financial Group.

Se você é do tipo que pula do barco, talvez queira correr um pouco menos de risco. Se você vive para esse tipo de emoção, você pode levar mais. (Quizzes de tolerância ao risco são abundantes; nós gostamos deste da Universidade Rutgers.)

Pese suas opções de investimento

Os planos 401 (k) tendem a ter uma pequena seleção de investimento que é selecionada pelo seu provedor de plano e pelo seu empregador. Você não está selecionando ações e títulos individuais (whew!), Mas fundos mútuos - idealmente ETFs ou fundos de índice - que reúnem seu dinheiro junto com o de outros investidores para comprar pequenos títulos de muitos títulos relacionados.

Fundos de ações são divididos em categorias. O seu 401 (k) provavelmente oferecerá pelo menos um fundo em cada uma das seguintes categorias: US large cap - que se refere ao valor das empresas dentro dos EUA - small cap, mercados emergentes internacionais e, em alguns planos, alternativas como recursos naturais ou imóveis. Diversifique seu portfólio, distribuindo a parte que você alocou para ações entre esses fundos.

"Você deseja alocar mais para as maiores classes de ativos, como grandes e grandes empresas dos EUA. A pequena capitalização dos EUA, os recursos naturais e o setor imobiliário não são classes de ativos tão predominantes, portanto, você pegará partes menores deles ”, diz Walters.

Isso pode significar colocar 50% de sua alocação de capital em um grande fundo dos Estados Unidos, 30% em um fundo internacional, 10% em um fundo de pequena capitalização dos EUA e espalhar o restante entre categorias como mercados emergentes e recursos naturais.

A seleção de títulos em 401 (k) s tende a ser ainda mais restrita, mas em geral você receberá um fundo de mercado de bônus total. Se você tiver acesso a um fundo de títulos internacionais, poderá investir um pouco em suas economias para diversificar globalmente.

Você pode pesquisar classificações de risco para fundos específicos no website do seu provedor de planos ou no Morningstar.com.

" MAIS: Saiba como investir em ações.

Minimize as taxas de despesas

As taxas de despesas são as taxas pagas pelos investimentos e variam amplamente. Eles são cobrados como uma porcentagem do valor investido.

Você pode achar que o seu 401 (k) oferece apenas uma escolha em algumas das categorias acima, mas quando você tem uma seleção, geralmente deve escolher a opção de menor custo - geralmente um fundo de índice. Os fundos indexados investem rastreando um índice, como o S & P 500, de modo que são menos caros do que um fundo mútuo, que é administrado ativamente por um profissional. Você pagará por essa pessoa para puxar as alavancas e isso não se traduzirá em retornos melhores.

Mesmo pequenas diferenças nas taxas podem ter um efeito enorme ao longo do tempo. Digamos que você tenha investido US $ 100.000 com um retorno anual de 7%: um fundo com uma taxa de despesas de 0,80% poderia consumir US $ 70.000 a mais de seus retornos em 30 anos do que um fundo com uma taxa de despesas de 0,40%.

As taxas de despesas são divulgadas na página de cada fundo no seu site de provedor de planos 401 (k), bem como no prospecto do fundo.

" MAIS:Seu guia para rollovers 401 (k).

Saiba quando terceirizar

Se você já adormeceu ou está paralisado de medo, provavelmente se beneficiaria de um pouco mais de ajuda.Você tem algumas opções, que podem custar um pouco mais do que uma abordagem DIY - mas, novamente, é difícil colocar um preço na tranquilidade.

Um é um fundo de data de destino, disponível em praticamente todos os 401 (k) s. Esses fundos têm um ano em seus nomes, projetados para corresponder ao ano em que você planeja se aposentar. Se você tem 30 anos, pode escolher um fundo de 2050. Você coloca todo seu dinheiro 401 (k) nesse fundo, o que diversifica para você e automaticamente assume menos riscos à medida que você se aproxima desse ano.

Outra opção, que pode ser superior a um fundo de data-alvo, é um consultor robótico. Esses serviços gerenciam seus investimentos para você, definindo sua alocação de ativos e reequilibrando automaticamente. Atualmente, existem dois principais consultores robóticos que gerenciam os planos 401 (k): o Blooom, que pode gerenciar qualquer plano em qualquer corretora, e o FutureAdvisor, que lida apenas com os planos da Fidelity.

Por fim, pode ser útil trabalhar com um consultor financeiro humano, mesmo que seja apenas uma reunião única para alinhar suas metas e alocação de ativos.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Imagem via iStock.

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