Não 401 (k)? Considere um myRA

A maioria das pessoas luta para salvar a aposentadoria. Mas aqueles que não têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador como um 401 (k) - que é a metade de todos os trabalhadores americanos - lutam mais.

Apenas 12% dos trabalhadores sem um plano de aposentadoria relatam que estão "muito confiantes" de que terão dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável, de acordo com uma pesquisa de 2015 do Employee Benefit Research Institute, uma organização sem fins lucrativos e não-partidária.

Digite o myRA: Uma nova forma de conta de aposentadoria destinada a trabalhadores sem um 401 (k), que foi anunciado pelo presidente Obama em 2014.

Você pode estar pensando que já existe uma conta como essa - é chamada de IRA. Você está certo. Pense em um myRA como um IRA de Roth com rodinhas de treinamento: você pode economizar com deduções de folha de pagamento, poupando até US $ 5 por período de pagamento.

O que é um myRA?

O myRA é projetado para um início fácil: não requer um mínimo para abrir a conta, enquanto que as Roth IRAs geralmente exigem um mínimo de US $ 1.000 ou mais para começar a investir.

MyRAs lançado sem a opção de contribuições diretas, exigindo que os titulares de conta têm depósito direto e um empregador que concorda em iniciar uma dedução de folha de pagamento de contracheques para a conta. Em novembro de 2015, o Departamento do Tesouro anunciou um lançamento nacional que permitirá contribuições diretamente de contas correntes e de poupança, bem como reembolsos de impostos.

A estrutura tributária de um myRA é exatamente igual à de um Roth IRA: as contribuições são feitas com dólares depois dos impostos e as retiradas da conta são isentas de impostos na aposentadoria. O principal pode ser sacado a qualquer momento sem imposto ou multa, mas qualquer interesse retirado antes dos 59 anos e meio pode estar sujeito a impostos e multas, a menos que uma exceção Roth IRA se aplique. (Veja o nosso post sobre as regras de retirada de Roth IRA.)

Tal como acontece com um Roth IRA, você é elegível para fazer a contribuição total de US $ 5.500 por ano para um myRA, se sua renda bruta ajustada estiver abaixo de US $ 183.000 como um arquivador conjunto ou US $ 116.000 como um único arquivador. Esse limite de contribuição de US $ 5.500 é para todas as contas IRA combinadas. Uma vez que $ 15.000 em contribuições foram feitas para um myRA, ele é transferido para um IRA privado de Roth.

Qual é a melhor opção: Roth IRA ou myRA?

Os IRAs de Roth dão acesso a um conjunto virtualmente ilimitado de investimentos. Você pode ter tanto ou tão pouco risco quanto desejar, configurando sua alocação de ativos para investir inteiramente em ações, inteiramente em títulos ou - como a maioria dos especialistas recomenda - uma combinação dos dois. Os investimentos que você escolher levarão pequenas taxas, chamadas taxas de despesas, que consomem parte do seu retorno; estes podem ser limitados investindo em ETFs ou fundos de índice, em vez de fundos mútuos ativamente gerenciados.

Com um myRA, suas contribuições são investidas em títulos lastreados pelo governo dos EUA - assim, seu investimento inicial é garantido - e não há taxas. O lado negativo: esses títulos oferecem um retorno variável, atualmente com uma média de 3,19%. Isso é consideravelmente menor do que o retorno médio anual de 7% das ações que poderia vir de uma carteira de aposentadoria de longo prazo bem diversificada por meio de um IRA de Roth.

O myRA é para alguém que valoriza a segurança em relação a altos retornos ou não pode atender a um depósito mínimo para um Roth IRA. Se o depósito inicial não for um obstáculo, considere que um risco maior leva a uma recompensa maior a longo prazo: US $ 15.000 investidos em 3,19% em 30 anos crescerão para cerca de US $ 38.000; investir esse saldo em 7% resultaria em uma quantia próxima a US $ 114.000.

A linha de fundo

Se você evitou os IRAs porque não pode cobrir um depósito inicial mínimo ou não se sente à vontade em assumir riscos com sua poupança para a aposentadoria, o myRA pode ajudá-lo a entrar no jogo. não há investimento mínimo, você não perderá o principal e a conta não incorre em taxas.

Mas o valor real de um myRA pode ser que ele inicia um hábito de poupança: as contribuições podem ser obtidas diretamente de seu contracheque - ou de um reembolso de impostos - antes que você tenha a chance de gastar esse dinheiro em outro lugar.

Se você já tem o hábito de poupar ou está disposto a correr mais riscos, um Roth IRA é uma opção melhor a longo prazo. Você pode configurar contribuições recorrentes de seu banco para a conta, imitando os depósitos diretos de um myRA e selecionar uma alocação de ativos que diversifique seu investimento para obter retornos maiores ao longo do tempo.

De qualquer forma, um veículo de aposentadoria que age como um 401 (k) é um passo fundamental para colocar suas prioridades e objetivos financeiros em ordem.

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Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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