Você deve usar um empréstimo 401 (k) para pagar seus cartões de crédito?

Muitos planos 401 (k) permitem que os usuários façam empréstimos contra suas economias de aposentadoria. É uma opção de empréstimo de juros relativamente baixos que algumas pessoas usam para consolidar as dívidas de cartão de crédito - o que significa, tomar um empréstimo mais favorável para saldar vários saldos de cartão de crédito com juros altos. Mas Investmentmatome adverte contra tomar um empréstimo 401 (k), exceto como último recurso.

O que é um empréstimo 401 (k)?

As regras do empregador podem variar, mas os planos 401 (k) normalmente permitem que os usuários empreguem até metade do saldo da sua conta de aposentadoria por um período máximo de cinco anos. O limite é de US $ 50.000. Cerca de 1 em cada 5 titulares de planos têm um empréstimo 401 (k), de acordo com a Fidelity Investments, uma grande administradora de planos de aposentadoria.

Considere estes prós e contras:

Prós

• Os empréstimos são mais baratos que os cartões de crédito; juros normalmente é igual à taxa básica mais um ponto percentual
• Você paga juros para sua própria conta
• Não há impacto na sua pontuação de crédito

Contras

• Isso descarrila suas economias de aposentadoria, às vezes significativamente
• Os riscos incluem consequências fiscais e penalidades
• Dívida de cartão de crédito é mais facilmente descarregada em falência
• O empréstimo em si não aborda as razões pelas quais você pode ter acumulado dívida

“Eu me arrepio com o pensamento de usar seu 401 (k) para consolidar seus empréstimos. Tanto poderia dar errado com essa estratégia ”, diz Brett Anderson, presidente da St. Croix Advisors, em Hudson, Wisconsin.

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Como faço para reduzir minha dívida de cartão de crédito? Falência e liquidação da dívida podem reduzir ou eliminar a dívida do cartão de crédito, mas afetam severamente o seu crédito. O gerenciamento da dívida reduz as taxas de juros, e seu efeito no seu crédito é menos severo. A consolidação da dívida também pode reduzir as taxas de juros. Mais É uma boa ideia consolidar sua dívida? Consolidar a sua dívida, se você pode obter um empréstimo em melhores condições e / ou irá ajudá-lo a fazer pagamentos em dia. Apenas certifique-se de que essa consolidação seja parte de um plano maior para sair da dívida e você não encontrará novos saldos nos cartões que consolidou. Mais Como posso pagar minha dívida de cartão de crédito? Quebre o processo de pagamento de cartões de crédito em etapas para encontrar o melhor caminho: 1. Identifique o que deve. 2. Veja quanto extra você pode pagar mais do que os mínimos. 3. Veja como a ordem de pagamento afeta sua data de pagamento. 4. Acompanhe o seu progresso - e planeje a vida após a dívida. Mais

No entanto, quando outras opções estão esgotadas, um empréstimo 401 (k) pode ser uma opção aceitável para pagar dívidas com juros altos, quando combinado com um plano financeiro disciplinado. "Quando o emprego é estável e um orçamento voltado para o futuro se mostra razoável, porque a principal despesa que criou a dívida terminou, então um empréstimo único poderia fazer sentido", diz Joel Cundick, um planejador financeiro certificado da Savant Capital Management, em McLean, Virgínia.

O verdadeiro custo de um empréstimo 401 (k)

Qualquer dinheiro emprestado do fundo de aposentadoria perde tanto os ganhos do mercado quanto a magia dos juros compostos.

"Imagine um empréstimo de cinco anos com 401 (k) durante este mercado altista em 30 ou 35 anos de idade - poderia afetar gravemente o seu futuro ninho de ovos", diz Malik Lee, um planejador financeiro certificado da Henssler Financial em Kennesaw, Georgia.

De acordo com a calculadora de empréstimos 401 (k) da Vanguard, tomar emprestado US $ 10.000 de um plano 401 (k) em cinco anos significa renunciar a um retorno de investimento de US $ 1.989 e terminar os cinco anos com um saldo de US $ 666. (Isso pressupõe que você pague 5% de juros pelo empréstimo e os investimentos no plano teriam ganho 7%.)

Mas o custo para sua conta de aposentadoria não termina aí. Se você tem 30 anos até a aposentadoria, esse prejuízo de US $ 666 poderia ter crescido para US $ 5.407, de acordo com a Calculadora de juros compostos do nosso site (assumindo o mesmo retorno de 7%, compondo mensalmente).

Além disso, muitas pessoas reduzem suas contribuições 401 (k) ao fazer pagamentos em um empréstimo do plano. De fato, alguns planos proíbem contribuições quando um empréstimo está pendente. Isso prejudica ainda mais os planos de aposentadoria.

401 (k) empréstimos estão vinculados à sua empresa

Se você sair do emprego, ainda precisará pagar o saldo de quaisquer empréstimos 401 (k).

"Se você não pagar, e romper relações com sua empresa existente por qualquer motivo, o IRS considerará o empréstimo como uma distribuição, e você será taxado nesse ano fiscal", diz Allan Katz, planejador financeiro certificado da Comprehensive Wealth. Management Group em Staten Island, Nova York. E se você tiver menos de 59 anos, terá uma penalidade de 10% na retirada antecipada.

Você poderia ser deixado em um buraco financeiro mais profundo do que o causado pela sua dívida de cartão de crédito.

Cerca de 86% das pessoas que deixam o emprego com um padrão de empréstimo 401 (k) pendente, de acordo com o National Bureau of Economic Research, em comparação com 10% de todos os tomadores de empréstimo 401 (k).

Considere outras opções primeiro

Um plano de consolidação da dívida eficaz deve permitir que você saldar seus cartões de crédito no prazo de cinco anos.

Se você não conseguir pagar a dívida consolidada dentro de cinco anos, ou se sua dívida total for igual a mais da metade de sua receita, talvez você tenha muita dívida para consolidar. Sua melhor opção é consultar um advogado ou conselheiro de crédito sobre opções de alívio da dívida, incluindo a gestão da dívida ou falência.

Os planos de falência e de gestão da dívida do Capítulo 13 exigem, no máximo, cinco anos de pagamentos. Depois disso, sua dívida restante do consumidor é eliminada. A bancarrota do capítulo 7 baixa a dívida do consumidor imediatamente.

Ao contrário da dívida do consumidor, um empréstimo 401 (k) não é perdoado na falência. Se você não puder pagar, o empréstimo será considerado uma retirada, e você deverá os impostos de IRS e uma multa sobre o dinheiro que já gastou tentando pagar os cartões de crédito.

Melhores opções de consolidação para menores encargos da dívida incluem:

Cartão de transferência de saldo de 0%: Se você tiver um crédito bom ou excelente, procure em um cartão de crédito de transferência de saldo com um período sem juros introdutório. Estes geralmente variam de seis meses a dois anos. Esta é geralmente a opção mais barata para quem se qualifica.

Empréstimo pessoal: As taxas de juro dos empréstimos de consolidação da dívida são mais baixas para a maioria dos mutuários do que as taxas dos cartões de crédito normais. Sua taxa depende do seu histórico de crédito e renda.

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Minimizando o risco de aposentadoria de um empréstimo 401 (k)

Como regra geral, o dinheiro em seu 401 (k) deve ficar protegido por seus anos de aposentadoria.

"As circunstâncias teriam que ser extraordinariamente especiais para que essa fosse a melhor opção para atingir essa meta financeira específica", diz B. Brandon Mackie, um associado da Hennsler Financial.

Se você pesou os riscos e decidiu usar um empréstimo 401 (k) para consolidar a dívida do cartão de crédito, lembre-se desses pontos:

• Tome um empréstimo de 401 (k) somente se você sabe como se endividou, e provavelmente não estará na mesma posição novamente
• Pare de usar cartões de crédito enquanto paga a dívida
• Continue as contribuições enquanto você paga o empréstimo - pelo menos, o suficiente para capturar qualquer correspondência da empresa oferecida pelo seu empregador - se o seu plano permitir
• Limite o empréstimo a um valor que você possa pagar com confiança em um curto período de tempo, como 12 meses ou menos, diz Mackie.

Empréstimo de um plano 401 (k) para pagar dívidas de alta taxa "é tão bom quanto não se endividar novamente", diz Scot Stark, um planejador financeiro certificado em Freeland, Maryland. "Como último recurso, isso pode ser OK."

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Jeanne Lee é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne