5 Motivos para você não se qualificar para um empréstimo da SBA ... e o que fazer sobre ele |

Empréstimos que são apoiados pelo Small Business Administration (SBA) dos EUA são atraentes para donos de empresas porque eles oferecem uma variedade de tamanhos de empréstimos termos de reembolso e, o mais importante, baixas taxas de juros. Enquanto alguns emprestadores de negócios alternativos cobram 80% a TAEG, você pode obter um empréstimo bancário com SBA por volta de 7% da TAEG, dependendo da quantia que pretende emprestar e por quanto tempo.

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Então, o que não gostar de empréstimos da SBA? Infelizmente, pode ser difícil conseguir aprovação. Muitas empresas que querem empréstimos da SBA são rejeitadas pelos bancos por um motivo ou outro. Aqui estão as cinco principais razões pelas quais os candidatos a empréstimos da SBA são rejeitados, e uma olhada em suas alternativas

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Problema: Você é uma startup

Solução: Emprestar de outras Credores que emprestam para startups

A maioria dos bancos não emitirá empréstimos da SBA para empresas iniciantes. Eles exigem alguns anos de negócios ou, quando emprestam para startups, geralmente esperam que os proprietários de empresas tenham experiência no setor.

Como uma startup, pode ser difícil levantar capital. Embora a notícia faça parecer que cada startup tem milhões em dólares de financiamento por capitalistas de risco, a maioria das startups são pequenas empresas locais. Se você se enquadra nessa categoria, provavelmente será rejeitado por um empréstimo da SBA, mas você tem opções.

Você pode pedir emprestado de uma organização sem fins lucrativos como a Accion, um provedor popular de empréstimo nacional especializado em empréstimos a novos negócios. Você não será capaz de emprestar muito dinheiro de tais fontes no entanto-Accion empresta um máximo de US $ 30.000 para startups.

Alternativamente, você pode emprestar com base no fluxo de caixa. Por exemplo, se você tem muitas vendas on-line e tem apenas três meses de histórico de vendas, pode pedir emprestado do PayPal Working Capital. Se você tiver muitas vendas com cartão de crédito ou débito, poderá receber um adiantamento em dinheiro de um fornecedor como a CAN Capital.

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Problema: baixo pontuação de crédito

Solução: Procure um credor que não verifique o crédito ou requeira apenas crédito decente

Para se qualificar para um empréstimo da SBA, você deve ter uma pontuação de crédito forte - pelo menos 600 para a maioria dos bancos. Se você ficar apenas curto ou muito aquém disso, tudo bem. Você provavelmente será rejeitado por um empréstimo da SBA, mas poderá ter mais sorte com os credores que se importem menos com a pontuação de crédito e tenham um processo de avaliação mais holístico.

Por exemplo, você pode tentar um credor comercial de curto prazo como OnDeck ou Kabbage. Eles aprovam os mutuários com pontuação de crédito de 550 ou menos. Então, há credores que não verificam a pontuação de crédito em todos os fundos, em nome e no capital de giro do PayPal são exemplos. Essas empresas enfatizam outros critérios.

Por exemplo, a Fundbox empresta dinheiro com base em faturas não pagas e analisará a probabilidade de alguém que lhe deve dinheiro pagar de fato. Somente você compra financiamento e minera a internet para mídias sociais e outros dados sobre o seu negócio para avaliar sua credibilidade. O PayPal, mencionado acima, analisa seu histórico de vendas e volume do PayPal ao decidir se deve emprestar dinheiro.

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Problema: não há garantias suficientes

Solução: Vá com um credor que não exige garantia

Desde a desaceleração econômica, os bancos são especialmente avessos ao risco e querem se proteger no caso de um empresário não poder pagar um empréstimo. Mesmo que o SBA volte a pagar 75 por cento do empréstimo, o banco ainda está no gancho para os outros 25 por cento.Além disso, a garantia que você fornece é dividida entre o SBA e o banco. Portanto, se você não puder garantir uma grande parte do montante do empréstimo, há uma boa chance de que seu pedido seja rejeitado.

Há boas e más notícias em resposta a esse problema. A boa notícia é que a maioria dos credores de curto prazo, como OnDeck e Kabbage, não exigem uma quantia específica de garantia para um empréstimo. Tudo bem se você não tiver equipamentos caros ou imóveis para garantir o empréstimo.

A má notícia é que eles colocarão um penhor sobre seus ativos gerais de negócios, quer seus ativos somem ou não o valor do empréstimo.. Isso significa que eles podem vender seus ativos comerciais se você não pagar o empréstimo.

Alguns credores que emprestam quantias menores de dinheiro não exigem garantia ou penhor. Eles normalmente baseiam suas decisões de empréstimo no fluxo de caixa da sua empresa e não se importam muito com os ativos que você possui. Os exemplos incluem Accion, Capital de Giro do PayPal, Caixa de Fundos e Nome.

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Problema: Você não quer garantir pessoalmente o empréstimo

Solução: escolha um emprestador que não exige garantias pessoais

Quando você, pessoalmente, garante um empréstimo, você é pessoalmente responsável por pagar o empréstimo, mesmo que a empresa não se dê bem ou feche. Se você não pagar o empréstimo, uma garantia pessoal permitirá ao credor vender seus bens pessoais (por exemplo, sua casa e carro) para satisfazer o empréstimo.

Os bancos exigirão garantias pessoais para empréstimos da SBA, mas mesmo os devedores sinceros pode não querer uma garantia pessoal pairando sobre sua cabeça. Se você não quiser garantir pessoalmente um empréstimo da SBA, você não se qualificará.

Credores alternativos como o PayPal Working Capital, Fundbox e Behalf não precisam de garantia pessoal. Além disso, embora a maioria dos credores comerciais de curto prazo exija uma garantia pessoal, a Kabbage não.

Se você escolher um credor que não exija uma garantia pessoal, terá que fazer alguns sacrifícios. Primários entre estes são tamanho e custo. Se você não está disposto ou não é capaz de garantir pessoalmente um empréstimo, você não pode pedir muito dinheiro emprestado, e você deve estar preparado para pagar uma TAEG maior

Problema: Você está em uma indústria excluída

Solução: Escolha um credor que não tenha exclusões estritas do setor

Você pode se parecer com o candidato perfeito para a imagem: alta pontuação de crédito, vários anos no negócio e garantia suficiente. Mesmo que você tenha tudo isso, ainda será rejeitado se estiver em uma indústria que não seja qualificada para empréstimos da SBA. Os tipos de negócios excluídos incluem companhias de seguro de vida, organizações de lobby, certos tipos de franquias, certos tipos de empresas de saúde e mais.

Se você está em uma história excluída, há credores que são muito liberais nos tipos de negócios que eles emprestar para. Por exemplo, a Fundbox emprestará para qualquer empresa legal dos EUA que faturar clientes em moeda norte-americana. O nome emprestará a qualquer empresa legal dos EUA que tenha uma conta bancária e um número de segurança social para o proprietário principal. Da mesma forma, o PayPal Working Capital está aberto aos negócios do PayPal nos EUA, no Reino Unido e na Austrália.

Os empréstimos da SBA são excelentes empréstimos de baixa taxa de juros para o seu negócio. Mas se um banco rejeitar seu pedido por uma das razões acima, existem outros credores que podem estar dispostos a trabalhar com você. Hoje, há mais opções de empréstimos do que nunca para pequenas empresas, e incentivamos os proprietários de empresas a conhecer as

todas

suas opções e escolher o melhor que está aberto para eles. Você já teve experiência com qualquer desses credores alternativos? Este artigo é parte de nosso Small Business Loan Guide, confira esta página para dicas de especialistas e conselhos sobre empréstimos.