5 maneiras de fazer 10 anos antes da contagem da aposentadoria

Em um mundo ideal, as metas de poupança para a aposentadoria são equilibradas pelos 30 anos ou mais que os poupadores têm para enfrentá-los.

Mas no mundo real, muitas pessoas encontram-se à porta da aposentadoria com pouco dinheiro: as famílias com idades entre 56 e 61 anos têm uma economia mediana de apenas US $ 17 mil, segundo uma análise do Economic Policy Institute de 2013.

Se essa quantia parecer familiar, veja como transformar a próxima década em uma recuperação.

1. Contribuir para um IRA de Roth

Contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares depois de impostos, mas as distribuições na aposentadoria são isentas de impostos. Este relato geralmente é apresentado a jovens trabalhadores de baixa renda. Como os impostos são pagos no front end, você bloqueia sua taxa de imposto atual. Isso é bom se você espera que essa taxa suba na aposentadoria.

Mais tarde, ter um Roth no seu arsenal de aposentadoria aborda uma questão em potencial: os que ganham mais podem pagar mais pelas partes B e D do Medicare, e a Seguridade Social passa a ser parcialmente tributável se sua renda estiver acima de um valor fixo.

Se parte de sua renda de aposentadoria vier como uma distribuição qualificada de um Roth, você poderá reduzir sua renda tributável, evitar ou minimizar os impostos da Previdência Social e baixar os prêmios da Medicare, diz Chris Chen, um planejador financeiro certificado em Waltham, Massachusetts.

O problema: se você ganhar muito, talvez não seja elegível para um Roth. Uma calculadora Roth IRA lhe dirá se você se qualifica e quanto você pode contribuir.

2. Considere uma conta de poupança de saúde

Esta pode ser a única explicação para o Roth, em termos fiscais: As contribuições para uma conta de poupança de saúde são dedutíveis nos impostos e as distribuições para despesas médicas são isentas de impostos.

Um HSA deve estar ligado a uma apólice de seguro de saúde altamente dedutível, que tem franquias mais altas, mas prêmios mais baixos. A ideia é que os titulares de planos deem as suas poupanças premium numa HSA, para serem usadas para despesas médicas antes de atingirem essa franquia mais elevada.

"Se você pode construir e ter um bom equilíbrio para poder usar isentos de impostos para pagar despesas de saúde, franquias e copagamentos na aposentadoria, vai ser realmente útil", diz Hans Scheil, um planejador financeiro certificado em Cary, Carolina do Norte.

Os recursos não utilizados rolam de ano para ano e, a partir dos 65 anos, tornam-se essencialmente uma conta de aposentadoria: você pode sacar dinheiro para despesas não médicas, embora seja tributado como receita.

3. Comece a acabar com a dívida

Sua renda provavelmente diminuirá na aposentadoria, então você precisará reduzir as despesas também. E enquanto algumas despesas podem cair naturalmente, outras terão um pouco de trabalho.

Pagar a dívida com juros altos é uma das melhores maneiras de reduzir seu orçamento. Se o downsizing da sua casa estiver em seus planos de aposentadoria, faça isso agora em vez de mais tarde. Em seguida, use os fundos que sua pegada menor libera para eliminar as dívidas.

4. Não evite riscos

É verdade que você seria sensato para reduzir o risco em suas contas de investimento que levaram à aposentadoria. Mas há uma diferença entre aparar e eliminar completamente - e ser conservador demais pode reduzir rapidamente suas economias.

Um meio feliz, diz Chen, é dividir seus ativos. "Tenha um balde de ativos que sejam mais conservadores, para usar no início da aposentadoria, e um balde que seja menos conservador para usar na última parte." Dessa forma, o dinheiro que você precisará em seus 80 anos pode continuar a crescer.

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5. Pense em medidas paliativas

Talvez você tenha pago sua casa e possa fazer uma hipoteca reversa. Talvez você queira explorar anuidades, que - em sua forma mais básica - transformam uma quantia fixa de suas economias em um fluxo de renda. Ou talvez você esteja pronto para um show paralelo (o Uber diz que um quarto de seus motoristas tem mais de 50 anos). Seja o que for que você esteja pensando, agora é um bom momento para fazer alguns planos de backup.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.