Os benefícios e desvantagens de usar 529 do seu filho para pagar dívidas com cartão de crédito

Quando você está pagando as dívidas de cartão de crédito, seu primeiro instinto provavelmente será usar todos os recursos disponíveis para se livrar dele o mais rápido possível. No caso de sua conta de poupança inchada, isso é provavelmente uma coisa boa. Mas tocar outros fundos - como aqueles em uma aposentadoria com vantagem fiscal ou conta 529 - pode custar-lhe impostos e taxas. Veja o que você precisa saber sobre os benefícios e as desvantagens de usar o 529 de seu filho para pagar dívidas.

O que é um plano 529?

Um plano 529 é um veículo de investimento com vantagem fiscal criado para economizar as despesas de ensino superior de um beneficiário. Seus ganhos não serão tributados pelo governo federal e geralmente não serão tributados pelo governo do seu estado. 529 planos oferecem vantagens fiscais do estado e eles podem cobrir propinas, taxas, livros e suprimentos para a escola.

Eu tenho a capacidade de retirar dinheiro destinado ao meu filho?

Se você comprou o plano 529, você é o custodiante e pode optar por retirar o dinheiro dele. Se outra pessoa comprou o plano 529, como o avô de seu filho ou outro parente, você não tem acesso a ele. Se o avô contribuir com o dinheiro para o plano 529 do qual você é o guardião, você terá acesso a esse dinheiro - apesar de eu não sugerir o uso das contribuições da vovó para pagar as dívidas sem a permissão dela.

Os benefícios de retirar dinheiro do plano 529 do meu filho para saldar dívidas

• Você vai sair da dívida mais rápido! Claro, o maior benefício é poder pagar sua dívida mais rápido do que você poderia ter de outra forma. Embora você possa se preocupar em tirar o dinheiro da faculdade do seu filho para longe dele, sair da dívida deve ser sua prioridade. Empréstimos estudantis existem a taxas de juros razoáveis, mas as taxas de cartão de crédito estão na casa dos dois dígitos e podem levar anos ou mesmo décadas para pagar os pagamentos mínimos.
• Você - e, por sua vez, seu filho - ficará menos estressado. Ter uma grande quantidade de dívida pode colocar estresse financeiro e emocional em sua família. Ao erradicar mais rápido, você ficará mais relaxado e seu filho provavelmente seguirá o exemplo.

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As desvantagens de retirar dinheiro do plano 529 do meu filho para saldar dívidas

• Você terá que pagar impostos sobre retiradas de ganhos não qualificadas.
• Você também terá que pagar uma penalidade de distribuição antecipada. Assim como nas retiradas iniciais de 401 (k), você terá uma penalidade de distribuição antecipada de 10% nas distribuições de 529 ganhos, quando não usada para cobrir as despesas de ensino superior do beneficiário.
• Suas contribuições são limitadas a cada ano. 529 planos têm um limite de contribuição anual de US $ 14.000. Se você retirar os fundos, não poderá recuperar esses anos.
• O dinheiro não estará lá quando o beneficiário estiver pronto para a faculdade. Uma das principais preocupações é que o dinheiro não estará mais disponível para seu filho ou outro beneficiário. Enquanto isso pode não ser o ideal, você pode ser capaz de acumular essa economia novamente uma vez que o macaco de juros altos está fora de suas costas.

Resumindo: Desde que você seja o guardião de um plano 529, você poderá retirar o dinheiro a qualquer momento para saldar sua dívida. Existem vantagens e desvantagens em fazer isso, mas se valerá a pena ou não, dependerá das taxas de juros do imposto estadual e do cartão de crédito, bem como da quantia em dinheiro que a conta acumulou.

Imagem do campus universitário via Shutterstock