Qual é o valor real em dinheiro?

Seu porão inundou e encharcou seu sofá? O seu pára-choque traseiro se juntou ao banco traseiro em um fender-bender?

Se você tem um seguro, reparar o dano não vai quebrar sua conta bancária. No entanto, o valor do seu reembolso dependerá se a companhia de seguros calcular seus pagamentos com base no valor em dinheiro real ou no valor do custo de substituição.

O que é uma política de valor em dinheiro real - e como você pode se proteger de ficar em curto com o dia do pagamento?

Valor real em dinheiro vs. custo de reposição

O valor real em dinheiro (ACV) envolve um avaliador de seguro subtraindo qualquer depreciação potencial da propriedade danificada. O avaliador determinará a depreciação com base na idade, tipo e condição de pré-dano da propriedade e poderá realizar um exame visual.

Outra opção comum de política é o custo de reposição, que reembolsa a quantidade de dinheiro que seria necessário para comprar um novo produto de valor similar. O custo de reposição beneficia os consumidores porque a política de pagamento é geralmente mais generosa do que o método do valor em dinheiro real. Essa generosidade de pagamento comparativa significa que os pagamentos de prêmio para planos de custo de substituição custam mais do que os planos de valor em dinheiro reais.

Veja um exemplo de como as diferentes políticas reembolsam as perdas.

Sua geladeira de 10 anos foi danificada durante uma tempestade. Um novo refrigerador semelhante custaria US $ 2.500. Como cada tipo de política o reembolsaria?

• O valor do custo de reposição seria pagar os US $ 2.500 definitivos ou pagar o valor da depreciação e reembolsar a diferença quando você enviar o recibo de compra.
• O valor real em dinheiro usaria o valor da depreciação. Usando a Calculadora de depreciação de páginas de reclamação para uma estimativa, a seguradora poderia iniciar a oferta de pagamento em cerca de US $ 830.

A calculadora de páginas de reclamação pode fornecer uma estimativa de depreciação geral, mas o processo de depreciação real é mais complicado e variado.

Como é calculada a depreciação do ACV?

O processo de depreciação do ACV pode variar entre seguradoras e locais. Os avaliadores de seguro podem considerar a idade, o tipo e a condição de pré-dano da propriedade para o cálculo ou usar a métrica ainda menos definida de valor justo de mercado. Valor justo de mercado significa a quantia que o produto poderia vender hoje. O método usado pode depender da política específica ou da lei do seu estado em relação aos cálculos de depreciação de seguro.

Qualquer um dos métodos permite que os avaliadores de seguros superestimem a depreciação. Você tem o direito de negociar com a companhia de seguros o valor da depreciação. Como você pode reconhecer uma oferta de reembolso justa?

Idealmente, quando você se inscreveu na apólice de seguro, você também concluiu uma lista de inventário residencial que emparelhava cada nome de item com sua idade e condição atual. Isso reduziria o tempo de pesquisa, mas as negociações ainda podem acontecer sem essa lista. Use a calculadora de página de reivindicações ou o Kelley Blue Book para veículos para ajudar a descobrir uma oferta geral de preço justo para sua dedução. As negociações sempre valem a pena, pois a depreciação não pode ser alterada depois que o processo de pagamento for concluído.

Cobertura de GAP do veículo nega depreciação

Uma política de proteção automática garantida pode ajudá-lo a contornar a depreciação do ACV após sofrer danos no veículo. GAP é uma política complementar que intervém para cobrir a diferença entre o valor do ativo deduzido e o montante do empréstimo de carro. As seguradoras de automóveis geralmente subtraem tanto a depreciação quanto a dedução do ACV, de modo que o pagamento do GAP também pode acabar cobrindo a franquia.

Leia sempre sua política

Leia com atenção a sua apólice de seguro para entender como a empresa reembolsará os danos. Isso é especialmente importante para os planos de custo de substituição nos quais as subtrações de depreciação podem acontecer e surpreendê-lo caso você não veja esse diabo nos detalhes. A apólice também explicitará os limites máximos de pagamento pertinentes ou as franquias planejadas que podem combinar com o valor em dinheiro real para fazer com que seu reembolso seja menor do que o esperado.

Ilustração de seguros via Shutterstock.