Pergunte Brianna: Quem Obtém o Empréstimo do Estudante Perdão?

"Pergunte Brianna" é uma coluna de perguntas e respostas para 20 e poucos anos. Estou aqui para responder às suas perguntas sobre como administrar dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade.

Envie uma pergunta sobre postgrad life para [email protected], e enviarei minha melhor resposta. Eu posso incluí-lo em uma coluna futura e, em seguida, você será famoso. Tipo de.

A pergunta desta semana:

Eu já ouvi o termo mágico "perdão do empréstimo estudantil" e até uma empresa disse que isso me ajudaria a se candidatar. Como funciona?

Parece uma confissão de 20 e poucos anos: Perdoe-me, Departamento de Educação dos EUA, porque peguei emprestado muito dinheiro.

Os programas de perdão de empréstimos estudantis do governo são gratuitos e podem aliviar um pouco do estresse de um saldo elevado de empréstimos estudantis. Você precisará atender a alguns critérios específicos para se qualificar: trabalhe em uma organização sem fins lucrativos por 10 anos, por exemplo, ou pague seus empréstimos em um plano de pagamento baseado em renda de 20 ou 25 anos.

Existem algumas compensações, no entanto. Os planos orientados para a receita liberam seu fluxo de caixa todo mês, mas você paga mais em juros ao longo do tempo. Você também pagará impostos sobre o valor do empréstimo perdoado na maioria dos casos. E empréstimos estudantis particulares não se qualificam. Por isso, se estiver à procura de ajuda, peça ao seu credor outras formas de reduzir a sua fatura.

Não é difícil se inscrever em planos de pagamento com base em renda ou em programas de perdão de empréstimos para serviços públicos, mas alguns tomadores de empréstimos não sabem se existem ou por onde começar. Mais e mais empresas aproveitaram essa confusão. Eles surgem em buscas no Google, aparecem em anúncios no Facebook e fazem ligações, oferecendo-se para que você obtenha o perdão do empréstimo por uma taxa. Não caia nessa. Você pode fazer isso sozinho, de graça.

Veja como obter empréstimos permissíveis a seus estudantes federais - de forma legítima - para que você possa se juntar às fileiras dos misericordiosamente sem empréstimos.

Caminho para o perdão nº 1: trabalho no serviço público

Escolher trabalhar no interesse público não é apenas uma coisa boa de se fazer. Ele também irá reduzir o montante dos empréstimos que você tem que pagar.

Empréstimo de serviço público O perdão é um dos programas de perdão mais generosos disponíveis. Funcionários em tempo integral, sem fins lucrativos ou do governo, podem ter seu saldo remanescente de empréstimo perdoado depois que eles fizerem 120 pagamentos mensais no prazo - valor de 10 anos quando feito de volta para trás. Manter suas contas acessíveis, escolhendo um plano de reembolso orientado a renda enquanto você trabalha em direção a Perdão de Empréstimo de Serviço Público. Talvez a melhor parte? Você não será taxado sobre esse saldo perdoado.

Seus 120 pagamentos não precisam ser consecutivos, então você pode saltar de uma organização sem fins lucrativos para um trabalho com fins lucrativos e obter crédito apenas para os períodos de trabalho de serviço público que faz. Empréstimo de serviço público O perdão começou em 2007, como parte da Lei de Acesso e Redução de Custos da Faculdade, de modo que os primeiros mutuários a se beneficiarem receberão o perdão em outubro de 2017.

Os tomadores de empréstimos dos professores e da Perkins que trabalham em carreiras de serviço público também têm opções de perdão. O perdão de empréstimo do professor cancelará até US $ 17.500 em certos empréstimos federais se você trabalhar por cinco anos ou mais em uma escola qualificada. A quantia que você perdoa depende do assunto que você ensina.

Mutuários com empréstimos Perkins, que vão para estudantes com necessidades financeiras particularmente altas, podem ter até 100% de seus empréstimos Perkins cancelados se trabalharem em empregos qualificados. Candidate-se ao cancelamento do empréstimo, que normalmente acontece em incrementos de mais de cinco anos, diretamente através da faculdade que você emprestou empréstimos Perkins para participar.

Caminho para o perdão n º 2: Escolha de reembolso orientado para a renda

O perdão do empréstimo é um bônus adicional aos quatro planos de reembolso orientados para a renda que o governo oferece, que limitam suas faturas mensais a uma porcentagem de sua renda. Eles são:

• Reembolso baseado no rendimento.
• Reembolso contingente de renda.
• Pague como você ganha.
• Revisto pagar como você ganha.

O pagamento com base no rendimento e o Pagamento conforme o ganho exigem que você mostre que não pode pagar sua fatura no plano de reembolso padrão de 10 anos. Mas qualquer pessoa com empréstimos diretos federais pode se inscrever no Revised Pay As You Earn, que entrou em vigor em dezembro de 2015 e é conhecido como REPAYE.

Você pagará 10% de sua renda por 20 anos no plano (25 se tiver empréstimos para pós-graduação) e o restante será perdoado. No entanto, de acordo com as regras atuais do IRS, você será cobrado o imposto de renda sobre o valor perdoado.

Cada plano tem requisitos bem diferentes. Veja quanto você pagaria por cada um usando a ferramenta Estimador de reembolso do governo. Candidate-se (de graça - doente de me ouvir dizer isso ainda?) Em studentloans.gov, e marque “Eu quero que meu emprestador me coloque no plano com o menor pagamento mensal”, então você tem certeza de que está certo 1.

Você pode pagar US $ 0 se não tiver receita e esses meses serão computados no prazo de 20 ou 25 anos, no final do qual você terá seu saldo perdoado. Períodos de adiamento (em certas circunstâncias) ou tolerância, que são opções para postergar seus pagamentos de empréstimo, não contam como parte desse período de tempo.

PSA: não pague para se inscrever no perdão do empréstimo do aluno

Recentemente, recebi muitas perguntas de leitores sobre empresas que entraram em contato com eles, oferecendo-se para assiná-las por perdão de empréstimo por uma taxa. Minha resposta é sempre: não faça isso.

Muitas vezes, essas empresas não deixam claro que, na verdade, elas estão se candidatando a pagamentos ou consolidações baseadas em renda em seu nome, o que agora você sabe que não é muito difícil de fazer. (A consolidação é necessária para converter certos empréstimos federais em um empréstimo de consolidação direta, o que os torna elegíveis para pagamento de planos baseados em renda ou perdão através do Perdão de Empréstimo de Serviço Público.)

Existem alguns sinais de alerta de que a empresa com a qual você está lidando não tem em mente seus melhores interesses. Um grande problema é se se refere a "perdão do empréstimo de Obama", o que não existe. Muitos promotores públicos do Estado processaram empresas que dizem ter enganado consumidores, e o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor também está envolvido.

Você é esperto demais para usar um serviço que realmente cobrará dinheiro para reduzir seus pagamentos de empréstimo. Uma taxa inicial ou mensal que aumente sua fatura está lhe custando o dinheiro que você poderia gastar com seus empréstimos (ou qualquer uma das milhões de contas que você paga).

Se o perdão é uma opção para você, vá em frente e candidate-se por conta própria - e não hesite em entrar em contato com o agente de empréstimos estudantis ou com o Federal Student Aid para obter ajuda.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe.